Рынок проблемных кредитов в России активно формируется и растет намного быстрее, чем объемы выдачи самих кредитов. Основная доля проблемных ссуд приходится на кредиты физлицам, особенно экспресс-кредиты. А вот ипотечное кредитование и кредитование юрлиц не являются источниками значительных проблем
НБЖ № 11(34), 2006 «No problem», стр. 3

Через два года после публикации статьи «No problem» утверждение, что с точки зрения кредитного риска экспресс-кредиты более опасны, чем ипотека и кредитование юрлиц, перестало восприниматься как абсолютно верное и не требующее подтверждения. В кризис 2008-2009 годов «плохие» долги стремительно формировались по всем направлениям банковского кредитования. По данным Банка России, просроченная задолженность выросла за сентябрь 2008 года на 12,4%, в то время как за август рост просрочки составил всего 3,5%, а за июль - 2,4%. Правда, в тот момент банки отвергали факт влияния кризиса и говорили, что это техническая задолженность. Однако очень скоро выяснилось, что все происходившее осенью 2008 года - не «техника», а настоящая просрочка, как ни пытайся ее замаскировать пролонгацией или реструктуризацией.

Особенно сильно банки пострадали от невозвратов со стороны юридических лиц. Это и понятно - кредитные портфели корпоративным клиентам в разы превышали объемы кредитов, выданных физлицам. То, как предприниматели уклонялись от возврата долгов, достойно отдельного эпического повествования. Хотя кредитора и называют сильной стороной, кризис показал, насколько сильными и, главное, изворотливыми могут быть заемщики-юрлица. Лучшим для банков выходом была реструктуризация кредитов. Пусть реально кредит не обслуживался, зато банкам не надо было создавать резервы и разыскивать клиента и его активы. Кроме того, оставалась надежда на посткризисное восстановление платежеспособности предприятия.

В худшем для себя случае заемщики включали на полную мощность свою юридическую «артиллерию» и начинали под любыми предлогами оспаривать факт получения кредита или другими способами уходить от выплат. Истории о том, как банки разыскивали выведенные активы, как боролись за одни и те же залоги, «не щадя живота своего», еще долго будут пересказывать на рынке. В тех корпоративных войнах выигрывали преимущественно госбанки в силу административного ресурса и отдельные частные банки благодаря жесткой позиции своих акционеров.

Ипотека тоже показала себя в кризис не с лучшей стороны. Согласно статистике ЦБ, в 2008 году просроченная задолженность по ипотечным кредитам в рублях увеличилась почти в два раза, а в иностранной валюте - в 2,8 раза. Возможно, просрочка по ипотеке как таковая не очень сильно ударила по банковской системе в целом. Все-таки у нас кредиты на жилье были и остаются продуктом  для  самых  обеспеченных граждан. Однако в кризис безработица, сокращение зарплат и девальвация (продвинутые столичные заемщики предпочитали валютную ипотеку) сделали свое дело, несмотря на помощь со стороны срочно созданного Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК). Хуже самой просрочки стал тот факт, что разбирательства и связанные с ними неизбежные социальные проблемы подмочили репутацию ипотечного кредитования. Ну а самые большиерепутационные риски понесли банки, предоставлявшие до кризиса кредиты в «экзотических» валютах - японской йене и швейцарском франке.

Конечно, для экспресс-кредитов характерна большая просрочка, однако и маржа по ним самая высокая. Но в кризисный период уровень дефолта по этим займам оказался вполне регулируемым: сказалось то, что размеры этих кредитов невелики, а аннуитетные платежи составляют и того меньшие суммы. Как бы ни ухудшилось благосостояние граждан во время кризиса, з~5 тыс рублей в месяц подавляющему большинству заемщиков «наскребать» удавалось. Ну а долги «плохих» клиентов банки передавали на обслуживание коллекторам: схемы их передачи, и последующего «выбивания» задолженности были уже хорошо известными и «обкатанными».