Кредитные организации на фоне мер ЦБ РФ изменили подходы к потенциальным заёмщикам, сделав их более жёсткими. Согласно информации финансового маркетплейса «Сравни.ру», в начале октября банки отклонили более 80% заявок на кредиты. Эксперты указывают на замедление темпов потребительского кредитования в России. Они считают, что этот тренд станет основным в ближайшие месяцы.  

Тренд на снижение потребкредитования сохранится в ближайшие месяцы

По данным информационно-аналитического материала Банка России «О развитии банковского сектора Российской Федерации в сентябре 2023», в сентябре текущего года темпы роста потребительского кредитования замедлились до 1,5%. Для сравнения – в августе 2023 года аналогичный показатель составлял 2,4%.

Данная динамика связана, с одной стороны, со снижением доступности заёмных средств, комментирует ситуацию руководитель отдела по работе с состоятельными клиентами ИК Fontvielle Сергей Соловых.

«Ставки по кредитам выросли в связи с ужесточением кредитно-монетарной политики: Банк России за третий квартал 2023 года уже повысил ключевую ставку трижды – в июле с 7,5 до 8,5%, затем в августе до 12% и в сентябре ещё на один п.п. до 13%. Вполне вероятно, что на очередном заседании Советов директоров Банка России 27 октября ставка вновь будет увеличена», – говорит он.

С другой стороны, кредитно-финансовые учреждения осознанно сжимают объём предложения, подчёркивает эксперт. Достаточно сказать, что, по подсчётам финансового маркетплейса «Сравни.ру», за первую половину октября уровень одобрения кредитов наличными составил лишь 19%, что стало самым низким значением с начала 2023 года. Изменение политики банков в отношении потребительского кредитования объясняются необходимостью соблюдать макропруденциальные лимиты, которые в основном были введены в III квартале. Их цель – не допустить падения качества кредитных портфелей.

Стоит учитывать и то, что на фоне нестабильной экономической ситуации меняется потребительская активность россиян – люди проявляют бóльшую осторожность при обращении к заёмным средствам, считает Сергей Соловых.

«Можно ожидать, что тренд на снижение потребительского кредитования сохранится в ближайшие месяцы. Это связано, во-первых, с высоким уровнем долговой нагрузки населения. Во-вторых, важно учитывать высокие темпы инфляции, тенденцию к ужесточению кредитно-монетарной политики, а также особенности политики ЦБ в соответствующей сфере», – высказывает свою точку зрения эксперт.

Факторы замедления роста потребкредитования в России

Тенденция на замедление темпов роста потребительского кредитования сопряжена с влиянием ряда обстоятельств, полагает руководитель департамента общественных финансов финансового факультета Финансового университета при правительстве РФ Маргарита Васюнина.

«Среди них – увеличение с 01.09.2023 и далее – с 01.10.2023 надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам, что направлено на предотвращение накопления чрезмерной долговой нагрузки граждан и сдерживание роста объёмов задолженности по необеспеченным потребительским кредитам. В марте динамика такой задолженности составила 1,4%, в апреле – 1,2%, в мае – 1,7%, в июле – 2%. Ужесточение макропруденциальных лимитов охватывает в первую очередь кредиты, срок возврата которых превышает 5 лет, выдаваемые гражданам с высоким значением показателя долговой нагрузки (ПДН). В частности, объём потребительских кредитов граждан, ПДН которых находится в диапазоне 50–80%, не должен превышать 30%, гражданам с ПДН выше 80% – не более 5%. Тем самым применение данных мер ориентировано на снижение у банков доли кредитов заёмщикам с высоким ПДН, что не может не способствовать снижению закредитованности граждан», – объясняет эксперт.

Кроме того, было бы неверным в оценке тенденции замедления потребительского кредитования не принимать во внимание высокий спрос на ипотечные кредиты, прирост которого в сентябре увеличился на 0,5% по сравнению с августом и составил 4,2%, обращает внимание Маргарита Васюнина.

Инфляционные ожидания на фоне ослабления рубля, опасения повышения первоначального взноса по льготной ипотеке с государственной поддержкой придали некоторый импульс в переориентации спроса граждан на кредитные ресурсы в пользу ипотечных программ, добавляет она.


Текст: Оксана Дяченко

Материал также опубликован в печатной версии Национального банковского журнала (октябрь 2023)