Оставьте их, они слепые поводыри слепых.
От Матфея 15 глава.

У Генриха Манна есть роман, одним из героев которого является немецкий фельдфебель (по-русски – старшина). Манн описывает, как этот фельдфебель уходит в отставку после двадцати лет службы. Все двадцать лет он занимался одним и тем же делом: принимал роту вольноопределяющихся, «манежил» их до окончания срока их призыва, отправлял домой, принимал новую роту и т.д. Во времена, изображённые в романе, в вольноопределяющиеся в Германии брали лиц с высшим образованием, и служили они полгода, а в роте было двести человек.

При поступлении в армию фельдфебель был уверен, что люди с высшим образованием не используют в своей речи ненормативную лексику. С этой уверенностью он и демобилизовался, хотя среди восьми тысяч солдат, прошедших через его руки за годы выполнения им воинских обязанностей, не было ни одного, который бы названную лексику не употреблял.

Мы психически устойчивее генрихоманновского фельдфебеля. Ему не хватило двадцати лет, чтобы заметить очевидное, нам – семидесяти. Семьдесят лет советской власти наш народ жил в условиях регулируемых цен. Терпел, принимал как должное, как неизбежное продразвёрстку, продотряды, «спекуляцию», расстрелы «спекулянтов», дефициты, распределители, карточки, очереди бесконечной длины, продажу с нагрузкой, магазины «Берёзка», продуктовые «заказы» на работе, «колбасные электрички», талоны и, наконец, развал огромной страны!

В конце 70-х выдающийся экономист Татьяна Заславская провела остроумное исследование, позволившее оценить, насколько дорого советскому народу обходятся дешёвые товары и услуги. Заславская не стала «мелочиться» и взялась измерить только одну «надбавку» к фиксированным ценам – временнýю. Она сознательно отбросила трудно учитываемые «нагрузки», сопровождавшие продажу «дефицита», наценки при торговле «с чёрного хода», использование принципа «ты мне – я тебе» и т.п. Она посчитала лишь, сколько времени советские люди тратили на стояние в очередях, на экспедиции в колбасных электричках в крупные города, путешествия на перекладных из малых населённых пунктов в районные центры и т.д.

Исследование, по-видимому, предназначалось ЦК КПСС и было секретным (или «для служебного пользования»), но я принимал в нём довольно активное участие и поэтому знал ответ. А ответ был ошеломляющий! Так как все сроки давности на секретность, очевидно, прошли, я позволю себе его огласить: советский народ тратил на приобретение (доставание) товаров и услуг приблизительно столько же времени, сколько на их производство.

Работа Заславской оказалась кормом не в коня!

Лет десять тому назад мы решили осчастливить своих соотечественников дешёвыми заёмными средствами. Вскоре после того, как эта идея овладела массами, я принимал в одном из ведущих финансовых вузов дипломные работы выпускников программы MBA. Среди прочих «защищался» симпатичный интеллигентный молодой человек – заместитель директора департамента крупного банка. Официального наименования департамента я не помню, а содержательно он назывался «Департаментом накруток». Первое лицо банка дало молодому человеку творческое задание: придумать, как обойти грядущие ограничения по цене кредитных денег. Молодой человек справился с заданием блестяще и вложил весь этот блеск в свою дипломную работу. Пришлось поставить пятёрку.

Через некоторое время ограничения на стоимость кредитов были введены. Идеи выпускника программы MBA, разумеется, мгновенно были украдены и растащены по кредитным организациям. Реализация этих идей привела к тому, что подлинная стоимость кредитов почти всегда оказывалась в полтора-два с половиной раза выше объявленной. И это неудивительно и описано во многих хороших учебниках, которые мы не читали, т.к. нам некогда: мы заняты осчастливливанием родного народа. В учебниках сообщается простой и очевидный факт: если вас заставили продать что-то по цене ниже рыночной, вы вынуждены за счёт обмана компенсировать разницу и заплатить тем, кто придумает, как это сделать, и тем, кто это сделает. Кроме того, вам придётся дать взятку нечестному проверяющему или утешительную премию тому вашему сотруднику, кого поймает за руку и накажет честный контролёр.

Автор этих строк неоднократно предоставлял законодателю документы, подтверждающие то, что забота последнего выходит заёмщикам боком, Справедливости ради стоит сказать, что меня всегда внимательно слушали. Правда, реагировали так, как учил Андерсен в «Голом короле»: «…он (законодатель. – П.М.) продолжал величаво ступать…».

Забота о благе народа привела к ещё одному эффекту. У гражданина была отнята возможность сравнить стоимость заёмных денег в разных банках. Действительно, кредитные организации не согласовывают между собой долю «накруток» в реальной цене ссуды. Поэтому показатель полной стоимости кредита (ПСК) не только не равен действительной стоимости заёмных средств, но даже не пропорционален ей. А ведь ПСК был придуман ровно для того, чтобы сделать стоимость кредита прозрачной и способствовать честной конкуренции кредиторов! Но нам не привыкать! Продолжим «величаво ступать»!

Продолжили! На этот раз забрели в область регулирования стоимости ипотеки и получили эффект, который было легко предугадать: цены на жильё взлетели и с лихвой перекрыли выгоду от «дешёвого» кредита.

Обращаю внимание читателя, что из всего вышесказанного совсем не следует, что мы можем уподобиться заграничным вольноопределяющимся: «У российских собственная гордость: На туземцев смотрим свысока».

Текст: Павел Медведев, финансовый омбудсмен АРБ, советник Президента АРБ

Материал также опубликован в печатной версии Национального Банковского журнала (№11, ноябрь 2021)