22 ноября 2023 года в Москве прошла XXII ежегодная конференция «Регуляторные требования Банка России к кредитным организациям в период ограничительных мер: эффективность смягчения и перспективы развития», которую совместно проводят Банк России и Ассоциация российских банков. 

Президент АРБ, академик РАН Гарегин Тосунян открыл конференцию. Во вступительном слове он отметил, что последние годы выдались непростыми для нашей экономики. Финансовая система столкнулась с серьёзными ограничениями, санкционным давлением. Банки в этом отношении приняли на себя ощутимый удар. Но, несмотря на трудности, наша экономика, финансовый сектор, банковская система работают стабильно. Это большая заслуга в первую очередь самих банков, а также регуляторов, которые совместно и планомерно проводят необходимую работу.

«Хочу с удовлетворением отметить, что впервые за последние 10 лет с начала года не было ни одного отзыва банковской лицензии. Будем надеяться, что это осмысленный отказ от политики  сокращения количества банков. На сегодня у нас насчитывается 360 кредитных организаций, в том числе 324 банка: 224 с универсальной лицензией, 100 с базовой лицензией, – продолжил Тосунян. – При этом: в 22 регионах функционирует 2–3 местных банка; в 25 регионах функционирует только 1 местный банк; в 26 регионах местные банки отсутствуют. Таким образом, в 86% субъектов Российской федерации (без новых территорий) количество региональных банков минимально, либо такие банки вовсе отсутствуют. Эти соотношения – и по прибыли, и по активам, и по размеру банков – на наш взгляд, несут в себе серьёзные риски, на которые АРБ всегда делает акцент, обращая внимание регуляторов. Гипертрофировать проблему не вижу необходимости, но философию лишения банков лицензий, которая продолжалась на протяжении нескольких лет, считаю не самой оптимальной. Есть и другие способы регуляторной работы с кредитными организациями. Тем более, если мы говорим о поступательном и гармоничном развитии всего банковского сектора и всей нашей экономики».

Анжела Ханачевская, руководитель Аналитического департамента АРБ модерировала Первую сессию конференции «Банковское регулирование, надзор и инспектирование Банка России».

Заместитель директора Департамента банковского регулирования и аналитики Банка России Елена Дзигоева рассказала о том, какие изменения готовятся в части регулирования краткосрочной ликвидности:

«Во-первых, это выход на поэтапное повышение ликвидности балансов банков с 2024 года (посредством отмены послаблений по «базельским нормативам», которые применяются к СЗКО, с одновременным предоставлением им БКЛ для поэтапного улучшения значений норматива краткосрочной ликвидности (НКЛ). Это обеспечит возможности соблюдения банками нового национального норматива краткосрочной ликвидности, который планируется с 2026 года.

Во-вторых, будет уточнена методология расчета ПКЛ/НКЛ в Положении № 421-П: расширятся возможности для накопления буфера ликвидности, в том числе за счёт включения в состав высоколиквидных активов (ВЛА) корпоративных облигаций по национальному рейтингу (планируется, что изменения будут внедрены в первом квартале 2024 года).

В-третьих, разрабатывается новый национальный норматив краткосрочной ликвидности на смену «базельского» НКЛ. Концепцию нового норматива планируется представить банковскому сообществу для обсуждения до конца 2023 года».

Надежда Костюк, заместитель руководителя Главной инспекции Банка России рассказала об инспекционной деятельности Банка России. В частности, она отметила: «На предыдущей встрече я анонсировала, что мы полностью поменяем подходы к организации проверки, станем более открытыми, будем предупреждать о проверках, намного сократим административную нагрузку на банки в ходе проверок. Сейчас я с удовольствием могу сказать, что мы все обещания выполнили».

Александр Залетин, заместитель руководителя Службы текущего банковского надзора Банка России, коснулся актуальные вопросов банковского надзора в текущих условиях. Он отметил, что некоторые банки начали делать свои стратегии не на 2–3 года, а на один год, понимая, что всё достаточно быстро меняется. Но есть альтернатива – можно вносить корректировки в действующую стратегию.

Андрей Федорец, эксперт АРБ, руководитель Комитета АРБ по банковской безопасности, заместитель генерального директора компании BSS, стал модератором Второй сессии «Система быстрых платежей (СБП). Платёжная система «МИР» 

Евгений Рыбалко, начальник отдела развития НПС Департамента национальной платёжной системы, выступил с докладом «Развитие НПС: регулирование, инфраструктура, инновации». Он отметил, что продолжается рост безналичных платежей, и по итогам 9 месяцев текущего года этот показатель уже превышает 82%. «Мы видим, что граждане всё чаще в своих повседневных расчётах используют карты платёжной системы «Мир» и Систему быстрых платежей. Доля таких операций в розничных безналичных платежах уже превышает 50%».

Михаил Волков, первый заместитель председателя правления Прио-Внешторгбанка, высказал свои предложения о развитии СБП, задачах и путях их решения и принципах ценообразования. Он, в частности, отметил, что нужно обращать большое внимание на то, чтобы Система быстрых платежей была безопасной. «Хотел обратить внимание на несколько аспектов. Один из них связан с тем, что система привязки (карты) к номеру телефона, к сожалению, позволяет к одному и тому же телефону привязать несколько граждан. От этого страдает аналитика антифрода и возрастает риск мошеннических действий. В частности, этот дефект  очень удобен для использования переводов по СБП отдельной категорией мошенников – дропперами».

Третью сессию конференции модерировал Юрий Кормош, первый вице-президент АРБ. Она была посвящена текущим проблемам в области ПОД/ФТ, а также киберрискам кредитных организаций в современных условиях.

Сергей Ключевский, начальник управления Департамента финансового мониторинга и валютного контроля Банка России, коснулся актуальных вопросов реализации кредитными организациями требований законодательства в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. Он рассказал, что в этом году было большое количество изменений в ФЗ-115, некоторые носили точечный характер, некоторые – концептуальный. «Но так или иначе все изменения направлены на повышение эффективности нашей системы, на снижение регуляторной нагрузки. Этот вектор будет продолжен и в следующем году, потому что инициатив достаточно много. Некоторые из этих законопроектов находятся в Госдуме и, возможно, будут приняты до конца года».

Владимир Грачёв, заместитель начальника Юридического управления, начальник отдела Росфинмониторинга, в своём докладе отметил, что работа по совершенствованию антиотмывочного законодательства является безусловным приоритетом для Росфинмониторинга и ведётся в рамках общего вектора по обеспечению финансовой безопасности и в целом национальной безопасности Российской Федерации. Подготовка изменений в законодательство осуществляется с привлечением всех заинтересованных органов. «Мы продолжим реализовывать существующий подход и работать над его улучшением», – подчеркнул он.

Андрей Соколов, начальник управления Департамента информационной безопасности Банка России, рассказал, как осуществляется надзор за выполнением регуляторных требований в области защиты информации и операционной надёжности. Он подчеркнул, что невыполнение требований в области защиты информации и операционной надёжности повышает вероятность реализации следующих основных киберрисков: первый – хищение денежных средств кредитной организации; второй – хищение денежных средств клиентов кредитной организации (операции без согласия клиентов); третий – нарушение непрерывности деятельности (операционной надёжности); четвертый – утечки защищаемой информации.

Виктория Никитина, заместитель начальника управления Департамента информационной безопасности Банка России рассказала о совершенствовании регуляторных требований по вопросам защиты информации.

«В настоящий момент в Банке России Департаментом информационной безопасности созданы рабочие группы в целях совершенствования регулирования в области защиты информации. Соответствующий запрос поступил от участников финансового рынка на Уральском форуме в феврале 2023 года. В настоящее время рабочие группы активно функционируют, и мы благодарны всем заинтересованным сторонам, которые предоставили свои предложения», – отметила она.

Четвёртую сессию «Риски потребительского кредитования и финансовая устойчивость. Вопросы защиты прав потребителей и макропруденциального регулирования» модерировал Олег Скворцов, председатель правления АРБ.

Елена Ненахова, заместитель руководителя Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России, выступила с докладом «Регуляторные новации в сфере защиты прав потребителя». В частности, она отметила:

«Закон, о котором вы хорошо знаете и который вступает в силу 1 января 2024 года, – это закон о постоянно действующих кредитных каникулах. Он закрепляет право заёмщика обратиться за кредитными каникулами по потребительским кредитам и займам, если у него снизился доход. Однако это не прощение долга, это механизм, похожий на тот, что уже действует для ипотечных договоров и для кредитных договоров (договоров займа) для участников СВО. Срок действия договора увеличивается на срок каникул плюс то количество месяцев, которое необходимо, чтобы полностью погасить задолженность, но чтобы при этом не увеличивалась нагрузка на заёмщика».

Евгений Румянцев, заместитель директора Департамента финансовой стабильности Банка России, рассказал о рисках потребительского кредитования и макропруденциальные мерах.

«Ни для кого не секрет, что в ипотеке в сентябре наблюдался ажиотажный спрос, и темп роста составил 4,2%. В октябре темп замедлился, но всё еще остаётся высоким. Что нас здесь беспокоит? То, что стандарты кредитования оставляют желать лучшего. Может быть, не сам абсолютный уровень, а та тенденция к ухудшению стандартов, которую мы наблюдаем, начиная от первоначального взноса. У нас сейчас почти половина кредитов выдаётся с первоначальным взносом меньше 20%», – отметил он.

Комментарием на тему кредитных историй поделился Владимир Шикин, заместитель генерального директора по маркетингу НБКИ:

«Типовые ошибки у банков – это то, что фактом передачи данных в кредитную историю считается отправка информации в бюро кредитных историй. Это не совсем так, прошу обратить на это внимание. Факт передачи – это получение виджет-файлов, в которых нет ошибок с точки зрения соответствия формату».

Своим мнением относительно полной стоимости кредита (ПСК) поделился Виталий Копысов, директор по инновациям банка СИНАРА. «Я не услышал, будет ли у нас в следующем году мораторий на ПСК. Потому что в той истории, которая происходит, маржа, которую начинают зарабатывать банки на ПСК, всё время уменьшается. Конечно, я люблю потребителей, и их надо защищать, но банки тоже не благотворительные организации и, наверное, надо понимать, что с увеличением ключевой ставки ПСК должна тоже упрощаться или должен быть введён мораторий», – полагает он.

Завершая конференцию, Олег Скворцов, председатель правления АРБ, отметил, что существующая модель клиентоцентричности направлена на то, чтобы на клиенте заработать, продать ему побольше продуктов, страховок и т. д.

«А нужны они или нет – это второй вопрос, – полагает он. – Если будет осуществлён переход к другой модели (человекоцентричной), в том числе посредством искусственного интеллекта, то необходимо подумать не только о получении доходов, но и о соблюдении принципов честности, этики. Но пока этот вопрос скорее философский и лежит в плоскости научных исследований».

Текст: Станислав Комаров, Оксана Дяченко

Фото: Сергей Асланян

Материал также опубликован в печатной версии Национального банковского журнала (ноябрь 2023)