23 ноября 2022 года в Ассоциации российских банков прошла двадцатая конференция «Регуляторные требования Банка России к кредитным организациям в период ограничительных мер: эффективность смягчения и его перспективы», которая проводится совместно с ЦБ РФ. Её участники традиционно стараются ответить на вопросы, наиболее актуальные для банковского сообщества. Мероприятие вызвало большой интерес у СМИ и экспертов финансового рынка. Национальный банковский журнал  знакомит своих читателей с наиболее важными цитатами спикеров этой конференции. Напомним: она была разбита на пять тематических секций.

Президент АРБ, академик РАН Гарегин ТОСУНЯН открыл конференцию. В своём вступительном слове он привёл некоторые статистические данные. На 1 ноября 2022 года в РФ действовала 361 кредитная организация (в том числе 327 банков), в октябре аннулирована лицензия одного банка. Из 327 банков: 225 имеют
универсальную лицензию, 102 – базовую. С начала года прекратили свою деятельность 12 кредитных организаций: у трёх банков отозвана лицензия, у трёх – аннулирована, у шести – прошла реорганизация в виде присоединения. Количество региональных банков за 10 месяцев 2022 г. сократилось с 166 до 161. В 26 регионах – остался только один местный банк. В 25 регионах – нет ни одного регионального банка.

«Мы неоднократно в этом году поднимали тему региональных и малых банков. Пока наши предложения по введению статуса регионально значимых региональных банков не нашло поддержки регулятора, – отметил глава АРБ. – Но мы считаем, что этот вопрос не должен сниматься с текущей повестки».

По его мнению, этот год стал особенным как для экономики страны в целом, так и для банковского сектора в частности. Введение против РФ беспрецедентных санкций, включая заморозку половины золотовалютных резервов, отключение крупнейших банков от SWIFT, закрытие в одностороннем порядке корсчетов российских банков в долларах и евро, блокирование для граждан РФ платежей по картам международных платёжных систем и другие меры, направленные на изоляцию России от мировой финансовой системы – всё это, бесспорно, наложило свой отпечаток на текущую деятельность регулятора и коммерческих банков. Но регуляторы смогли обеспечить стабильную работу всей финансовой системы страны.

«Выступая на днях в Государственной думе, Председатель ЦБ РФ Эльвира Набиуллина отметила, что финансовая система страны смогла противостоять санкциям благодаря трём факторам: таргетирование инфляции и плавающий курс, финансовая стабильность, самодостаточная финансовая инфраструктура, – продолжил Тосунян. – В дальнейшем в планах регулятора: обеспечить стабильно низкую инфляцию; разработать стимулирующее регулирование для банков, кредитующих проекты технологического суверенитета и модернизации экономики; обеспечить развитие рынка капитала как главного источника долгосрочного финансирования; внедрение цифрового рубля».

По его словам, Ассоциация российских банков в целом поддерживает эти планы, но в вопросах регулирования деятельности банков у неё остаётся много вопросов. Часть из них планируется обсудить на сегодняшней конференции.

«Начиная с февраля 2022 года, АРБ перешла на режим оперативного взаимодействия с регулятором по актуальным проблемам, которые практически ежедневно поступали от банков и требовали оперативного решения либо разъяснения. Только за период с марта по май 2022 года в адрес ЦБ было направлено порядка 40 писем по актуальным вопросам, поступившим от банковского сообщества, – рассказал Тосунян. – При таком многообразии задач и новых вызовов, стоящих в настоящее время перед банковской системой, ряд вопросов остался нерешённым. В частности, переходящая из года в год проблема избыточной отчётности, объём которой, по мнению многих банков, только вырос в текущем году, несмотря на все заверения регулятора о сокращении».

Статс-секретарь – заместитель руководителя ФАС России Сергей ПУЗЫРЕВСКИЙ отметил, что в этом году принимались специальные решения по вопросам антимонопольного законодательства, в первую очередь в финансовом секторе, поскольку вопросы стабильности финансовой системы имеют большое значение наряду с вопросами конкуренции и контроля экономической концентрации.

Сергей Пузыревский также отметил, что в этом году впервые за всю историю системы антимонопольного регулирования было принято решение о том, что сделки экономической концентрации в отношении финансовых организаций в 2022 году могут совершаться в уведомительном порядке без предварительного согласования с ФАС. Это было сделано для того, чтобы не допустить ухода отдельных игроков и создания напряжения на финансовом рынке, которое потом сложно купировать. С другой стороны, мы понимаем, что антимонопольный контроль всё равно сохраняется, и при необходимости выравнивания условий ведения предпринимательской деятельности на финансовом рынке мы можем с помощью предписания антимонопольного органа эту ситуацию корректировать.

Также Сергей Пузыревский рассказал о том, что на сегодняшний день Правительством РФ принято решение о продлении этой меры на 2023 год. Соответствующий законопроект будет рассмотрен Госдумой РФ в первом чтении, и в ближайшее время эта инициатива должна быть оформлена как федеральный закон.

Спикер подчеркнул, что Госдума РФ продолжает рассматривать «пятый антимонопольный пакет», который вводит новое условие для антимонопольного контроля сделок экономической концентрации на товарных рынках. В случае принятия законопроекта в текущей редакции с ФАС России будут согласовываться сделки, превышающие 7 млрд рублей. Если это крупное приобретение на нефинансовом секторе финансовых организаций, то оно тоже автоматически попадёт под этот контроль. Возможно, этого будет достаточно, чтобы не вводить дополнительные требования в отношении финансовых организаций по приобретению на других, нефинансовых рынках.

СЕССИЯ 1. РЕГУЛИРОВАНИЕ, АНАЛИЗ И ОТЧЁТНОСТЬ

Александр ДАНИЛОВ, директор Департамента банковского регулирования и аналитики Банка России, представил доклад «Уроки кризиса: потребности новой экономики в новом регулировании».

Спикер рассказал об отдельных аспектах регулирования, которые требуют особого внимания с учётом уроков кризиса, которые были извлечены в последнее время:

«Снижение риск-весов в отношении краткосрочных размещений, номинированных в рублях или в валюте дружественных стран для банков дружественных юрисдикций. Эта мера, которая позволяет банкам проводить и развивать корреспондентские отношения с банками из дружественных юрисдикций, будет способствовать развитию торговых отношений. При этом риски будут ограничены, потому что снижение предлагается по счетам до 90 дней, т.е. это краткосрочные размещения».

«В дальнейшем надо дестимулировать кредитование в токсичных валютах, чтобы наши компании и банки не брали на себя повышенные риски, связанные с этим».

«Снижение резервов по сделкам с рядом офшорных юрисдикций. Поскольку сейчас бизнес перестраивается и меняет свою структуру, мы должны ему дать такую возможность, соответствующие изменения внесены. Сейчас это было реализовано в виде временных послаблений, но мы думаем над тем, чтобы это сделать более структурным долгосрочным решением».

«Что касается валютной позиции – это очень важный вопрос. Результат работы банковского сектора за первое полугодие отрицательный (1,5 триллиона рублей), по результатам года вряд ли выйдем на прибыль. Значительная часть этого убытка получена в результате валютной переоценки, потому что позиции банков из-за того, что они не смогли на момент введения санкций хеджировать сделки, в том числе с иностранными контрагентами, а балансовая позиция при этом была большая. В связи с изменением курса валют сначала в одну сторону, потом в другую сторону, банки получили серьезные убытки.

Поэтому мы думаем о том, чтобы ограничивать балансовую позицию с тем, чтобы банки не сильно полагались на свою возможность хеджировать риски. Мы видели, это не всегда возможно.

Вторая вещь, которую хотим изменить, чтобы нельзя было заключать хеджирующие сделки (мы не будем их признавать в качестве эффективного хеджа) со связанными компаниями, без достаточного уровня кредитоспособности, так называемые схемные сделки, когда позиция закрыта технически, но экономически она не закрывается.

Хочу обратить внимание на процентный риск по банковскому портфелю. Сейчас он в значительной степени закрывается высокой маржой. Было бы правильно более структурно подходить к этому вопросу, будем думать об элементах ограничения процентного риска – это стратегическое направление.

Думаем над совершенствованием нормативов ликвидности с тем, чтобы сделать их более риск-чувствительными, детали будут позже, готовится целая концепция».

Александр Данилов рассказал также о мерах стратегического характера, которые предпринимает регулятор, а также о послаблениях для кредитных организаций:

«Мы сейчас готовим большой пресс-релиз о том, какие послабления мы будем продлевать, какие не будем продлевать. Думаю, что, наверное, на следующей неделе мы должны будем его опубликовать».

«В какой-то системной докапитализации потребности мы не видим, отдельным банкам, возможно, может потребоваться докапитализация. Но мы и так даём достаточно сильные послабления по надбавкам, чтобы смягчить удар. Но на будущее, конечно, надо думать про создание автономного фонда поддержки, чтобы банки сами могли себя спасать, чтобы не требовались средства государства или ещё что-то экстренное. Это снизит, в том числе, нагрузку на систему страхования вкладов».

Сергей БАЛАКИН, председатель правления АКБ «ФОРА-БАНК», выступил с докладом «Регулирование работы банков: смыслы, границы, мотивы»:

«Если мы под регулированием подразумеваем действия регулятора, направленные на недопущение плохой работы или на поддержку деятельности банков, то, несомненно, это необходимо делать. Инструментами этого со стороны регулятора является отчётность и надзор.

Возвращаясь к послаблениям, отмечу, что меры поддержки в 2022 году для нас как для банка привели к созданию порядка 25 новых форм отчётности.

Более 120 видов отчётности, которые мы ежедневно, еженедельно, ежедекадно и по запросу предоставляем. Можно ли придумать другой способ исполнения этих функций? Полагаю, что можно.

Призываю вместе с регулятором и Ассоциацией российских банков задуматься над реальной оптимизацией такого количества форм отчётности. Всё это наша текущая деятельность. Оптимизация возможна только во взаимодействии регулятора, банков и АРБ. Объём отчётности и её количество должны быть разумными и достаточными. Иначе банк превращается в организацию, которая в цифровой век в большом объёме занимается сдачей отчётности и тратит на это ресурсы».

Сергей БУРЦЕВ, председатель правления «ЧЕЛЯБИНВЕСТБАНК» также посвятил своё выступление теме избыточной отчётности:

«Хочется поговорить про избыточную отчётность. Мы составляем отчётность по международным стандартам, по РСБУ, отчётность на консолидированной основе. Вся отчётность формируется на ежеквартальной основе, а по МСФО дополнительно проводится полугодовой аудит. Консолидированную отчётность мы составляем, включая дочерние компании, которые имеют совершенно небольшую долю в группе банка, т.е. это менее 5 % капитала. Но в итоге всё равно эту консолидированную отчётность надо создавать. Изменения, которые происходят в группе в течение года, незначительные.

Поэтому, зачем формировать консолидированную отчётность внутри года и составлять отчётность по МСФО – это в последнее время стало непонятным. В своё время был смысл составления отчётности по МСФО. На текущий момент подходы РСБУ и МСФО существенно сблизились. В этом смысле, отчётность по МСФО было бы правильно формировать на ежегодной основе и отменить отчётность полугодовую. Точно так же по консолидированной отчётности. Если доля дочерних компаний несущественна, то зачем мы составляем консолидированную отчётность ежеквартально или каждые полгода? Предлагаю эту систему упростить и некоторые виды промежуточной отчётности отменить».

СЕССИЯ 2. НПС. СИСТЕМА БЫСТРЫХ ПЛАТЕЖЕЙ (СБП). ПЛАТЁЖНАЯ СИСТЕМА «МИР»

Олег ПЕРЕСТЕНКО, заместитель директора департамента национальной платёжной системы Банка России, выступил с докладом «Регулирование НПС в современных условиях»:

«На сегодняшний день в рамках национальной платёжной системы в полной мере обеспечены потребности в платёжных услугах для всех категорий пользователей – это граждане, бизнес, государство.

В сложной ситуации ограничительных мер, Национальная платёжная система успешно функционирует и продолжает оказывать помощь банкам-участникам.

Что касается регулирования, то в нынешних условиях оно нацелено как на создание правовой основы для развития НПС, так и на ответы поступающим вызовам.

Система быстрых платежей – одна из ключевых новаций и развивающихся сервисов платёжной системы Банка России. На сегодня это успешно работающий сервис, который обеспечивает гражданам и бизнесу возможность осуществлять расчёты в режиме 24 на 7.

С момента запуска СБП по данным на 1 октября этого года услугами системы воспользовались более
72 миллионов наших сограждан. Система продолжает активно развиваться. В третьем квартале по отношению ко второму кварталу наблюдается прирост в 30 % как по трафику, так и по сумме переводов».

Владимир КОМЛЕВ, генеральный директор, председатель правления АО «НСПК»:

«Технология платежей по QR-коду развивалась в разных странах по своим сценариям. У нас QR-платежи стали развиваться именно в Системе быстрых платежей, – и сегодня это уже хороший, насыщенный сервис. Эта технология развивается семимильными шагами, она интересная, даёт очень большие возможности пользователям и закрывает существенный спектр задач бизнесу.

Сказать, что в СБП не хватает генерации QR-кода на смартфоне покупателя – мы такой проблематики не видим. Более того, организация этого способа оплаты через СБП потребовала бы доработки как на стороне мобильных банков и приложения СБПэй, так и на стороне торгово-сервисных предприятий. Недавно был опубликован стандарт платёжной системы «МИР», который, как мы надеемся, позволит вернуть возможность бесконтактной оплаты со смартфонов для владельцев айфонов.

В новом сценарии применяется принципиально иной тип QR-кода – для карточных платежей, что позволит не переделывать значительным образом всю существующую инфраструктуру и программное обеспечение для приёма такого способа оплаты».

Виталий КОПЫСОВ, директор по инновациям Банка Синара:

«СБП сейчас – это уже большая и отдельная вселенная, которая непрерывно растёт и регулярно изменяется, став неотъемлемой частью банковской системы России». 

«Сейчас мы уже говорим о трансграничных переводах и расширении возможностей СБП, которая несомненно станет гибким инструментом в системе переводов между странами».

СЕССИЯ 3. КИБЕРРИСКИ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ: ВЗГЛЯД БАНКА РОССИИ

Вадим УВАРОВ, директор Департамента информационной безопасности Банка России:

«2022 год стал достаточно богатым на события: кредитно-финансовая сфера в полном объёме ощутила на себе уровень хакерских атак, которые мы наблюдали весной этого года. Если говорить о пиковых нагрузках, то они пришлись на март и май. По нашим оценкам, в марте этого года число атак возросло в 20 раз, в мае – в 80. В настоящее время фон атак остаётся высоким, как и в предыдущие отчётные периоды, и одним из основных типов атак остаются DDos-атаки. По предварительным данным, за третий квартал этого года количество атак превышает аналогичный показатель прошлого года практически в два раза. Мы фиксируем также увеличение на 25 % по сравнению с показателями прошлого года число атак с использованием вредоносного ПО».

Андрей СОКОЛОВ, и.о. начальника Управления надзора и наблюдения Департамента информационной безопасности Банка России, доклад «Киберриски кредитных организаций: взгляд Банка России».

Спикер рассказал, как развивались регуляторные требования к кредитным организациям в отношении киберрисков, какие основные киберриски в деятельности кредитных организаций наблюдаются в настоящий момент, и как ЦБ предлагает управлять этими рисками:

«В деятельности кредитных организаций мы выделяем четыре основных киберриска. Первый – это риск хищения денежных средств кредитной организации, в первую очередь, хищения с корреспондентского счёта кредитной организации.

Второй риск – это риск хищения денежных средств клиентов кредитных организаций, в первую очередь, это операции по переводу денежных средств, совершаемые без согласия клиентов.

Третий риск – это риск нарушения непрерывности деятельности и невозможности своевременного оказания банковских услуг.

Четвертый риск – это утечки защищаемой информации, в первую очередь персональных данных клиентов».

СЕССИЯ 4. РИСКИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ. ВОПРОСЫ ЗАЩИТЫ ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ

Елизавета ДАНИЛОВА, Директор Департамента финансовой стабильности Банка России, «Риски потребительского кредитования и макропруденциальные меры Банка России»:

«Потребительское кредитование остаётся одним из наиболее привлекательных сегментов бизнеса для банков. Неудивительно, что, несмотря на сильный санкционный кризис, мы видим, что достаточно быстро в этом году восстанавливается рост потребкредитования.

В сентябре была объявлена частичная мобилизация, и были некоторые опасения, что это приведёт к кредитному сжатию, но как мы видим по последним цифрам, этого не случилось. Замедление было, но незначительное.

Уровень одобрения заявок со стороны банков остался высоким, спрос тоже остался на высоком уровне. Банки продолжают кредитовать.

То же самое показывают цифры по объёмам рынка, цифры в отрицательную зону не вошли. Сейчас, в ноябре, мы отслеживаем по оперативной статистике и видим, что темпы выше, чем в октябре. Можно сказать, что прежняя динамика, которая наблюдалась уже в третьем квартале (до момента объявления мобилизации – прим. ред.) восстанавливается.

Качество выданных кредитов пока что лучше, чем в пандемию. Доля реструктурированной задолженности существенно ниже, чем в пандемию. При этом мы видим ухудшение стандартов кредитования».

Елена НЕНАХОВА, заместитель руководителя Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России, представила вниманию аудитории доклад «Актуальные вопросы защиты прав потребителей банковских услуг».

Она рассказал о тех направлениях в области защиты прав потребителей финансовых услуг, которые актуальны в 2022 году, и направления, по которым регулятор будет вести работу в 2023 году:

«Первое, на что хотела бы обратить внимание, это агрегированная статистка жалоб в отношении кредитных организаций за январь-октябрь этого года.

За этот период поступило более 140 тысяч жалоб и это на 11 % больше, чем за десять месяцев предыдущего года.

Основное увеличение статистики жалоб фиксировалось в марте 2022 года, что, безусловно, было связано с введением ограничительных мер и реакцией потребителей на данные ограничения. Жалобы были связаны не столько с нарушениями прав потребителей, сколько с тем, что потребители спрашивали, как действовать в той или иной ситуации.

Текущее распределение жалоб в отношении кредитных организаций в октябре свидетельствует о том, что наибольшее количество жалоб поступает в отношении потребительского кредитования, поэтому данная тематика остаётся достаточно важной как в части регулирования, так и в части надзора».

Олег СКВОРЦОВ, председатель Правления АРБ высказал свои соображения по поводу существования одной очень важной проблемы, «тонкого места» в работе любого большого розничного банка – это вопрос утечки персональных данных из кредитных организаций. Эта тема затрагивает права потребителей, поэтому существует необходимость её обсуждения на различных площадках.

Владимир ШИКИН, заместитель Генерального директора по маркетингу НБКИ рассказал о том, как инфраструктура кредитного рынка, бюро кредитных историй поддерживает банки в сложившейся ситуации.

Он отметил позитивный тренд, который заключается в том, что Банк России начал использовать данные бюро кредитных историй, объясняя те или иные действия по регулированию и выпуску нормативных актов.

СЕССИЯ 5. ИСПОЛЬЗОВАНИЕ ТЕХНОЛОГИЙ ЦИФРОВОЙ ТРАНСФОРМАЦИИ ДЛЯПРЕДОСТАВЛЕНИЯ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ КЛИЕНТАМ БАНКОВ

Денис СОТИН, старший Вице-Президент по информационным технологиям и цифровой трансформации бизнеса КБ «РЕНЕССАНС КРЕДИТ» рассказал о направлениях развития банка и связанных с этим задачах по цифровизации бизнеса:

«Долгое время Банк «Ренессанс Кредит» – один из лидеров розничного кредитования. Тем не менее, нами было принято решение о дальнейшем развитии бизнеса и его диверсификации.

Новая стратегия развития «Ренессанс Кредит» достаточно амбициозна, но вполне реалистична и прагматична.

Сохраняя те позиции, которые есть у нас по различным видам кредитования сегодня, мы активно развиваем и другие направления розничного бизнеса. Серьёзный фокус сделан на развитии транзакционного и карточного бизнеса, особенно кредитных карт. Активно работаем в инвестиционном направлении для физических лиц. Мы понимаем все сложности, которые существуют в данное время в этом сегменте, но верим в то, что инвестиционные продукты и сервисы имеют большой потенциал.

Такое активное развитие в разных направлениях, цифровизация бизнеса, предъявляют особые требования к развитию информационных технологий. Поэтому мы сосредоточены в настоящий момент на активной трансформации ИТ-архитектуры, делая её более гибкой и устойчивой, поддерживающей новые направления бизнеса, а также на сбалансированном развитии модели создания новых продуктов и сервисов, эффективно сочетая гибкие практики продуктовых команд и более традиционные формы. В частности – проекты в тех зонах, где это более применимо и эффективно. Это уже позволило нам значительно децентрализовать модель создания ценностей и повысить её эффективность. При этом важным фокусом остаётся обеспечение качества доступности наших сервисов, надёжности нашего ИТ-периметра. Безусловно, тут важную роль играет и усиление мер противодействия возможным кибератакам. То есть вопросы информационной безопасности находятся в неменьшем приоритете, чем решение бизнес-задач, поскольку обеспечение защищённости банковских сервисов – основа доверия клиентов банка. В части импортозамещения необходимо отметить, что этот вопрос, безусловно, остаётся одним из важных, но при этом не стержневым для нас. Мы оперативно закрыли имеющиеся риски по тем вендорам и решениям, которые ушли с рынка, и в дальнейшем применяем оппортунистический подход, при котором все новые внедрения и изменения в первую очередь ориентируем на использование российских или Open-source платформ и решений».

Константин МАРКЕЛОВ, руководитель Комитета АРБ по информационным и интернет-технологиям, отметил нескольких важных особенностей деятельности банков в настоящее время с точки зрения ИТ.

Во-первых, стремление к технологическому суверенитету или, иными словами, импортозамещению, что стало особенно актуальным на фоне внешних вызовов и ухода технологических гигантов из России.

Во-вторых, новые инициативы регулятора.

«Есть ли серебряная пуля, которая если и не решит этих задач, то, по крайней мере, может ускорить внутренние ИТ-процессы?

Отталкиваясь от того, что основная проблема – импортозамещение для банков – лежит не в прикладном, а в общесистемном поле, понимаем, что технологически продвинутым банкам крайне необходимо оперативное формирование своих технологических сред в приватном или гибридном облаке в целях тестирования различных конфигураций своего ПО и вывода новых банковских продуктов.

Хороший прецедент такой «серебряной пули» был найден. Признанные мировые лидеры ушли из России, но их ПО до сих пор используется. Менять общесистемный софт всё равно придётся, но одномоментно этого сделать нельзя. В ходе такой замены будут работать одновременно и старые, и новые решения, которыми надо эффективно управлять в рамках всей информационной инфраструктуры банка. Для этого есть решение – управление виртуализацией, с выбора которого можно начинать двигаться к импортозамещению общесистемного программного обеспечения». 

Текст: Станислав КОМАРОВ, Оксана ДЯЧЕНКО 

Фото: Сергей АСЛАНЯН, АРБ

Материал также опубликован в печатной версии Национального банковского журнала (ноябрь 2022)