Изменения в пруденциальном надзоре банковской системы в 2023 году, объявленные Центральным банком, помогут банкам продолжить финансирование экономики, но при этом ослабят саму банковскую систему, полагает Надежда ГРОМОВА, постоянный автор NBJ, независимый финансовый эксперт, приглашённый преподаватель бизнес-программ РАНХиГС.

Частично уже в начале четвертого квартала регулятор анонсировал свои проекты нормативных актов, которые касаются послаблений в части расчета нормативов достаточности капитала, а именно обнуление контрциклической надбавки и надбавки за системную значимость. С 1 января эти послабления будут введены в действие и нормативы достаточности понизятся для банков, использующих финализированный подход в расчете нормативов на 3,5% для системно-значимых и на 2,5% для банков с универсальной лицензией. 

С одной стороны, данное послабление высвобождает капитал для того, чтобы нагрузить его новыми кредитами, то есть дает банкам возможность не снижать аппетит к кредитованию и продолжить финансирование экономики, а так как на долю СЗКО приходится около 75% активов банковской системы, и от этого эффект для экономики будет масштабнее. Потенциал наращивания активов благодаря послаблению составит до 40 трлн. рублей. Это могут быть кредиты, либо инвестиции другого рода в экономику страны. Однако данная мера приведет к ослаблению капитализации сектора. В случае, если ею воспользуются все кредитные организации, средний уровень достаточности капитала может понизиться до 6%.

Ситуация осложняется еще и тем, что требования к расчету ряда величин, участвующих в определении достаточности капитала, также смягчены: банки, находящиеся под блокирующими санкциями, получат возможность полгода не отражать в полном объеме резервы по ссудам нерезидентов, остальные банки – по ссудам компаний и физлиц, если просрочка менее 90 дней. В оценке кредитов МСП суммой до 50 млн. рублей банки смогут применять собственный оценочный подход, а по заблокированным активам убыток и резервы могут быть не отражены совсем. Вот лишь неполный перечень послаблений, которые ожидают банковскую систему в будущем году.

Таким образом, отчетность, которую банки все-таки начнут публиковать по состоянию на 01.01.2023 года, будет хорошо припудрена, и составить по ней представление о реальном положении дел внутри отдельно взятой кредитной организации сможет лишь регулятор.

Самое главное в послаблениях – это их своевременный ввод в действие, и данным навыком Банк России владеет хорошо. Однако беспокоиться нужно не о том, как ослабить контроль над системой, а о том, чтобы плавно выйти из этого, мягко говоря, анархичного периода в будущем. Сворачивание пруденциальных мер поддержки не может не быть болезненным, если это делается резко. Вспомним хотя бы 2017 год. Тогда, по итогам послаблений 2014 года, несколько системно-значимых банков были взяты на санацию регулятором в результате новой быстро введенной им же жесткой переориентации ломбардного списка на рейтинговые оценки российских агентств и полный отказ от учета мнений международных рейтинговых агентств.  Паника вокруг банка «Открытие» была отчасти вызвана получением им заниженного рейтинга от отечественного аналитического агентства «АКРА», что моментально лишило банк ликвидности от крупных кредиторов, слухи просочились на рынок, чем был спровоцирован отток средств физических лиц.

Надо отдать должное намерению регулятора более жестко начать относиться к кредитованию на покупку жилья и потребкредитованию, это должно существенно снизить риски перегрева рынка недвижимости. Банк России также вводит пакет оговорок в документах о послаблениях.

Например, обязывает банки, у которых активы за рубежом блокированы полностью, постепенно создать резерв под их обесценение в течение 10-летнего периода. Другая инициатива включает  запрет на использование половины заработанной прибыли банками на дивиденды, до тех пор, пока они пользуются нулевым значением надбавок на контрцикличность и системную значимость. Все эти меры призваны направить банки на обдуманное наращивание портфеля активов, без перекосов, но, насколько на практике данные ограничения будут полезны, вопрос пока дискуссионный.