В ходе ежегодной встречи кредитных организаций с руководством Банка России 25–26 мая, организованной Ассоциацией банков России, прошло обсуждение самых актуальных вопросов регулирования и надзора в банковской сфере. С докладами выступили представители руководства ЦБ, руководители других государственных ведомств.

Председатель совета Ассоциации банков России, глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков в своей вступительной речи предложил подумать над ослаблением требований достаточности капитала, что позволит высвободить до 3 трлн рублей капитала банковской системы для кредитования экономики. Также банки ставят вопрос о расширении ломбардного списка за счёт секьюритизированных ценных бумаг, расширении списка участников программы агрокредитования за счёт региональных банков, снижения объёмов запрашиваемой отчётности, возможности открытия корреспондентских счетов в иностранных банках для банков с базовой лицензией.

Время тактики закончилось, пришла пора стратегии              

Ключевой доклад представила участникам мероприятия председатель Банка России Эльвира Набиуллина, которая очертила новые параметры функционирования российской финансовой системы, включая подходы к регулированию, рекапитализации кредитных организаций, борьбу с санкционным арбитражем, развитие банковского сектора на долгосрочную перспективу.

«Первые месяцы были, по сути, временем тактических решений: нужно было противодействовать первому шоку санкций, – сказала глава Центробанка. – И наши меры направлены были на борьбу с теми проблемами, которые возникали, что называется, здесь и сейчас. В итоге нам удалось защитить финансовую стабильность, не допустить раскручивания инфляционной спирали. Но это, конечно же, не означает, что можно выдохнуть спокойно. Ровно наоборот. Экономика входит в период структурной трансформации и остро будет нуждаться в финансовых ресурсах. Одновременно и самим банкам в условиях санкций нужна поддержка: это и капитал, и время, и большая гибкость для определения новой по сути бизнес-модели».

Теперь нужно определить новые параметры функционирования российской финансовой системы, отметила Набиуллина. «Пересмотреть подходы к регулированию так, чтобы, с одной стороны, не давать накапливаться чрезмерным рискам, но чтобы банки могли продолжать кредитование, поддерживать структурную трансформацию экономики. Нам нужно будет выработать подходы к рекапитализации банков и борьбе с тем, что уже многие начали называть «санкционным арбитражем». Время тактических решений заканчивается. Сейчас предстоит вырабатывать именно стратегические решения».

Набиуллина рассказала об ожиданиях регулятора на 2022 год, в том числе в части кредитования.

«Банки традиционно в кризис ужесточают стандарты выдач потребительских кредитов, то есть ужесточаются не только ценовые, но и неценовые условия выдачи кредитов. Но с учётом смягчения ДКП мы не ожидаем падения в этом сегменте. По ипотеке, по нашей оценке, рост может быть в районе по году 10–15% на фоне расширения государственных программ поддержки ипотеки».

«В корпоративном кредитовании можно ожидать некоторого оживления – до 5% по году с учётом снижения
ключевой ставки и действия масштабных государственных программ кредитования системообразующих предприятий, других производственных компаний, в том числе под поручительства ВЭБ.РФ».

В будущем, конечно, вероятно ухудшение кредитного качества из-за ограничений для экономики и предприятий, предположила глава ЦБ.

Ещё одна значимая проблема для многих банков и других участников рынка – замороженные доходы по ценным бумагам, которые учитываются иностранными депозитариями. «Статус этих средств продолжает оставаться неопределённым, поэтому какое-либо системное решение сейчас, наверно, было бы преждевременным. Идут переговоры с иностранными депозитариями. Но для снижения давления на капитал финансовых организаций мы дали возможность до конца года не формировать резервы по таким активам», – отметила Набиуллина.

Также она рассказала о беспрецедентном по масштабам пакете регуляторных послаблений: «Мы заморозили в регуляторных целях курс, рейтинги, стоимость бумаг, а также дали отсрочку по созданию резервов. И одновремен­-но мы распустили так называемые макропруденциальные буферы, которые были ранее накоплены, размером около 900 млрд рублей. Принятые меры и послабления позволили избежать резкого давления на пруденциальные нормативы, у банков остаётся возможность поддерживать заёмщиков и поддерживать кредитование».

Набиуллина остановилась на вопросе выживания небольших банков в текущих условиях и высказала идею о создании специальных «банковских объединений без выкупа долей, но с взаимной ответственностью всех участников». «Мои коллеги говорят, что похожая система зарекомендовала себя во многих странах, – сказала она. – Изучали международный опыт. Идея в том, что небольшие банки присоединяются к более крупному, становясь его бизнес-партнёрами, сохраняя свою независимость во всех ключевых банковских решениях, но смогут получать информационную, технологическую и экспертную поддержку. А наш фокус надзора при этом будет на консолидированном уровне, и для участников радикально сократится операционная и регулятивная нагрузка».

Также она четко обозначила позицию регулятора по поводу отмены Базельских стандартов, вопросы о которых, по словам главы ЦБ, она слышит постоянно: «Мы не планируем отказываться от Базельских стандартов полностью. Они действительно основаны на многолетнем опыте и практике регулирования в разных странах похожих банковских рисков – основа банковской деятельности везде в мире одинаковая. Ну, конечно, мы и раньше старались учитывать национальную специфику. И, конечно, у нас, кроме Базельских стандартов, есть и значительная часть собственных регулятивных подходов. Это тоже требует пересмотра регулирования валютной позиции, настройки нормативов ликвидности».

При этом ЦБ будет постоянно проводить системную работу, своего рода инвентаризацию банковского регулирования, и смотреть, что работает, что очень важно сохранить, что требует настройки и существенных
изменений.

Катастрофы не будет, будет докапитализация               

Первый заместитель председателя Банка России Дмитрий Тулин познакомил участников встречи с подходами регулятора к стратегическому планированию. Он отметил, что в фокусе регулятора находится оценка финансовой устойчивости банков.

«Мы не зря проводили тяжелейшую работу по укреплению финансовой устойчивости банковского сектора, и эта работа включала неприятную часть, потому что часть участников рынка уходила. Но если бы мы этого не сделали, сейчас была бы катастрофа. А так катастрофы не будет. Будет донастройка, докапитализация», – сказал Тулин.

Он рассказал о том, что работа Банка России будет разбита на три этапа. Первый – аналитическая оценка того, насколько пострадал банковский сектор. Второй – подготовка расчётов и способов докапитализации. Третий – непосредственно обновление стратегии регулирования.

«Сейчас мы оцениваем финансовую устойчивость банков. До конца месяца первую двадцатку по величине активов мы сделаем для себя, – объяснил первый зампред ЦБ. – Естественно, будет какая-то степень определённости и перспективы эволюции изменения ситуации. После этого будет виден масштаб проблем, какие потери банки понесли».

Банк России обозначил четыре основных аспекта, на которых планирует сфокусироваться в ближайшие три года. В этот раз представители регулятора представили каждый аспект в виде пословицы.

Антикризисное регулирование с фокусом на актуальных рисках – «от глупого риска до беды близко».

Стимулирование роста бизнеса банков в пределах доступного риска – «не рискуя, не добудешь». Имеются в виду возможные послаблениях для банков в части коэффициентов риска по выдаваемым кредитам, объяснил Тулин.

Внедрение лучших международных практик с приоритетом российской специфики – «на всех не угодишь, только себе навредишь».

Требования к капиталу и резервам на основе аналитических расчётов и текущих экономических реалий – «семь раз отмерь, один раз отрежь».

Для обеспечения долгосрочной устойчивости банковской системы ЦБ нужно решить три ключевые задачи, по словам Тулина.

Во-первых, проводить оценку финансовой устойчивости банков по мере развития ситуации с учётом ожидаемого обесценения кредитных портфелей и заморозки активов.

Во-вторых, обеспечить взаимодействие с правительством по мерам поддержки, в том числе по докапитализации кредитных организаций, где накопленного запаса окажется недостаточно.

В-третьих, модифицировать регулятивные подходы и обеспечить адаптацию банков к новым условиям работы.

Развитие цифровых платформ нужно ускорить

Первый заместитель Председателя Банка России Ольга Скоробогатова сообщила, что регулятор пересмотрел планы развития цифровых платформ в сторону ускорения. С апреля 2023 года Банк России планирует начать пилотирование платформы цифрового рубля с участием реальных клиентов с проведением реальных операций, следующий этап предусматривает использование смарт-контрактов.

«Большая часть пилотных банков находятся с нами в тестировании пока по тестовым операциям. Мы предполагаем, что с апреля следующего года мы можем начать пилот на реальных клиентах и на реальных операциях. Также с апреля следующего года мы хотим попробовать использовать смарт-контракты, – рассказала Скоробогатова. – Цифровой рубль помимо многих преимуществ токенизации ещё должен решить вопрос автоматизации всех платежей, то есть реализацию смарт-контрактов. Именно поэтому мы совмещаем эти две задачи».

Ещё одна задача в рамках цифрового рубля – это взаимодействие со странами, которые тоже будут запускать свою цифровую валюту. Необходимо интегрировать платформу цифрового рубля с платформами национальных цифровых валют этих стран. «Что, кстати, нам даст возможность иметь ещё вариант решения вопроса в связи с отключением SWIFT, потому что в данном случае SWIFT не задействуется», – подчеркнула первый зампред Банка России.

Банк России больше не будет переносить сроки подключения банков к СБП. Все банки обязаны обеспечить своим клиентам возможность пользоваться сервисом с 1 июля.

«С точки зрения сроков, у нас эта дата стояла – 1 апреля этого года. По вашим многочисленным просьбам мы её сдвинули на 1 июля, дальше 1 июля она сдвигаться не будет. Мы ожидаем, что все банки 1 июля реализуют возможность для клиентов использовать не только мобильное приложение банков, но и СБП», – сказала Скоробогатова.

В ближайшем будущем в планах Центробанка добавить в СБП ряд новых функций. В частности, граждане получат возможность совершать переводы в пользу государства (C2G-операции), оплачивать услуги ЖКХ.

Согласно статистике Банка России за первый квартал текущего года, СБП пользуется каждый третий россиянин. С начала запуска системы ею воспользовались более 50 млн человек, они совершили 1,4 млрд операций.

В ЦБ также ожидают, что в этом году произойдёт перезапуск единой биометрической системы (ЕБС) на новых условиях и с новыми целями и задачами.

Учитывая огромное количество участников ЕБС (финансовый рынок, государственные органы), биометрия должна обладать стандартами безопасности и определёнными принципами архитектуры, которые необходимы для работы с госуслугами. Поэтому ЕБС была доработана и с 30 декабря 2021 года переведена в статус ГИС (государственной информационной системы).

В Банке России ожидают, что в четвёртом квартале этого года будут приняты законодательные изменения и решён вопрос самостоятельной регистрации человеком в ЕБС через мобильное приложение, чего добивались очень многие банки. Такая функция может быть доступной для операций light. «При этом высокорискованные операции будут требовать биометрии второго уровня, а именно, чтобы человек сдал биометрию в отделении банка или в МФЦ, для получения кредитов и осуществление каких-то сделок», – подчеркнула первый зампред ЦБ.

216 банков, уже создавших необходимую инфраструктуру для сбора биометрии, вместе с регулятором определят, что необходимо изменить с точки зрения удобства клиентского пути и технических требований, отметила Скоробогатова.

Отдельная тема – создание цифрового профиля юридического лица, который даст банкам возможность автоматически получать данные из государственных информационных систем.

«У нас есть договорённость по срокам, что в третьем и четвёртом кварталах 2022 года коллеги из Минцифры не только создадут такой цифровой профиль, но при этом они ещё и постараются вывести пять видов наиболее актуальных сведений, которые содержатся в системах Федеральной налоговой службы», – отметила Скоробогатова.

При этом в ЦБ предполагают, что цифровой профиль будет доступен не только банкам и страховым организациям, но и большому количеству участников рынка.

Первый зампред Банка России отметила, что ждёт от участников рынка обратной связи, поскольку многие организации жалуются на сложность подключения к цифровому профилю и на определённые проблемы с работой государственных систем. «Хотелось бы получить информацию, чем удовлетворены и чем не удовлетворены банки с точки зрения цифрового профиля, и мы по этому списку проведём работу», – сказала Скоробогатова.

Материал также опубликован в печатной версии Национального Банковского Журнала (июнь 2022)