Для полноценного развития банковского сектора и повышения его надежности необходимо принять финансовые законы, которые рассматривает Государственная дума. После их утверждения в России начнется этап становления и укрепления национальной банковской системы, который продлится не менее десяти лет. Об этом в интервью NBJ в 2003 году рассказал первый заместитель председателя правления Банка России Андрей КОЗЛОВ.

NBJ: Андрей Андреевич, как изменились планы по реформированию отечественной банковской системы, с которыми Банк России выступил еще в 2001 году?

А. КОЗЛОВ: Действительно, планы мы обнародовали в конце 2001 года, когда утверждалась стратегия банковской реформы. О них мы говорили и на двух банковских форумах в Санкт-Петербурге. В Аппарате Правительства завершилось рассмотрение дополнений к концепции реформы.

Необходимо добиться утверждения Федеральным собранием ряда законов. Их принятие, наряду с нашими новыми внутренними нормативными документами, приведет к решению двух задач: будут созданы благоприятные условия для развития банковского бизнеса в России и повышена надежность отечественной финансовой системы в целом. По поводу создания благоприятных условий для банковского бизнеса могу сказать, что у нас с кредитными организациями общая позиция, хотя имеются расхождения теоретического характера, в частности касательно очередности тех или иных мер. Наши отношения с банковским сообществом стали более доверительными и профессиональными. Большинство банкиров прекрасно понимают, почему Банк России делает те или иные шаги, даже когда речь идет о мерах банковского надзора. Тем более что и наши акции стали продуманными. С Ассоциацией российских банков мы проводим консультации по широкому кругу вопросов, совместно участвуем в различных форумах, неформально укрепляя связи между двумя уровнями нашей банковской системы.

NBJ: Принятие каких законов, касающихся банковской деятельности, вы считаете первоочередным?

А. КОЗЛОВ: Прежде всего, закона о страховании банковских вкладов физических лиц. Он пока не был рассмотрен, но поддержка правительства имеется, в думском Комитете по кредитным организациям и финансовым рынкам его одобрили. Наконец, законопроект прошел первое чтение.

Необходима новая версия закона о банкротстве кредитных организаций. Он служит своего рода дополнением законопроекта о страховании банковских вкладов физических лиц. В этих законах, в частности, идет речь о создании коллективного ликвидатора, который от имени государства будет заниматься ликвидацией банков.

390 кредитных организаций лишены банковских лицензий, но еще не ликвидированы окончательно. Все они проходят ту или иную стадию банкротства. Это огромный объем задач и весьма сложно контролируемая сфера. Во многих случаях работа ведется весьма неэффективно. Чтобы исправить сложившуюся ситуацию, защитить кредиторов и вкладчиков, нам необходим новый орган - коллективный ликвидатор. Приведу цифру, которая поразила нас, когда мы закончили подсчеты. Мы взяли банки, по которым за 2002-2003 годы принималось решение о ликвидации, и процесс банкротства завершился. При сопоставлении балансовой стоимости этих финансовых учреждений на момент принятия решения об отзыве лицензии с суммой, которую получили кредиторы и вкладчики этих банков, оказалось, что лишь 8% требований кредиторов были удовлетворены и всего 7% активов удалось вернуть через конкурсную процедуру. Остальные 93% были либо изначально фиктивными, либо разворованы, либо исчезли, либо потеряли свою стоимость за двух-четырехлетний срок ликвидации. Очевидно, что кредитор, доверяя деньги банку, рискует остаться ни с чем: в случае банкротства он сможет получить всего 7%, из которых примерно 70% уходит частным вкладчикам и только 15-20% - корпоративным. Поэтому закон о процедуре банкротства будет успокаивающим фактором для кредиторов.

На совещании у вице-премьера Алексея Кудрина с участием председателя ЦБ и представителей министерств и ведомств принято решение о том, что правительство на осенней сессии Думы 2003 года поддержит во время второго созыва новую версию закона о банкротстве кредитных организаций. В комитетах Думы понимают, что этот закон относится к числу первоочередных.

Имеется ряд важных законопроектов, например об ипотечных ценных бумагах. Фактически он дает банкам возможность оказывать новый вид кредитных услуг, создавать рынок ипотечных кредитов. Если во втором чтении закон будет принят без значительных поправок (сохранится «идеология» первого чтения), это будет означать появление нового сегмента финансового рынка. Кредитные организации смогут предоставлять средства для долгосрочного инвестирования в жилищное строительство, решая важнейшую социальную проблему.

Существует законопроект о кредитных бюро, хотя еще не выработана окончательная концепция: идет интенсивный процесс обсуждения, консультаций между различными государственными ведомствами о том, какими должны быть кредитные бюро, или бюро кредитных историй. Думаю, нам удастся выработать общую концепцию, и этот законопроект поступит в Думу. Данный документ нацелен на создание благоприятных условий для банковского бизнеса, как и законопроект о ценных ипотечных бумагах.

Есть еще ряд законопроектов, например о залоге, но четыре основных я перечислил. К сожалению, за 2002-2003 годы мы не много продвинулись в области нового законодательства. В недрах банковского сообщества и депутатского корпуса все время шла интенсивная работа, во многом изменившая отношение к перечисленным законопроектам. Если раньше лишь немногие депутаты и сотрудники Аппарата Правительства считали эти законы важнейшими и первоочередными для страны, то в 2003 году число наших единомышленников заметно увеличилось. Необходимо решать не только текущие проблемы, например бюджетные, но и активно развивать отечественный финансовый рынок.

Можно говорить об изменении системы мировоззрения внутри банковского сообщества. Кредитные организации стали лучше понимать действия Центрального банка, а мы, в свою очередь, стали более открытыми, подробно объясняем причины тех или иных действий, чутко реагируем на критику, пытаемся корректировать свою работу.

NBJ: Как вы оцениваете перспективы принятия упомянутых законопроектов?

А. КОЗЛОВ: К сожалению, с точки зрения большинства политиков, особенно в канун выборов, узкопрофессиональная проблематика совершенствования условий функционирования банковской системы отходит на второй план. Депутаты не считают ее социально значимой. Их интересуют лишь некоторые частные вопросы. Например, сразу включать Сбербанк в систему страхования банковских вкладов или нет? В этой связи я жду от депутатов изменения их взглядов на банковское сообщество. Парламентарии обращают внимание на кредитные организации только как на потенциальный источник получения денег для своей избирательной кампании, а системный взгляд на банковскую отрасль у них отсутствует. Ассоциации российских банков следовало бы не только лоббировать интересы банковского сообщества, но и повышать уровень позитивной предвзятости законодателей к проблематике вообще. Законодатели должны осознать, что без мощной финансовой системы и стабильной финансовой инфраструктуры экономические проблемы страны не могут быть решены. Надо отдать должное банковским союзам, в частности Ассоциации российских банков, которая идет в нужном направлении. Я, например, очень доволен сотрудничеством с АРБ, особенно работой с депутатами Государственной думы по законопроекту об эмиссионных ипотечных ценных бумагах.

NBJ: Какие инструкции и нормативные акты, регулирующие банковскую деятельность, разрабатывает Центральный банк?

А. КОЗЛОВ: Основные документы -логические блоки по банковскому надзору - принимались в нашей стране в 1995-1998 годах, в частности инструкция № 1 о регулировании деятельности банков, инструкция по эмиссии ценных бумаг, инструкция по созданию резервов под обесценение ценных бумаг и под кредитные риски, правила внутреннего контроля и ряд других. Целый блок нормативных актов написан в то время. В период с 1995 по 2003 год произошел финансовый кризис, мы стали свидетелями посткризисной стабилизации, наблюдали позитивные тенденции в банковской системе. Пришла пора обновить многие нормативные акты. Не отказываясь от формальной стороны надзора, соблюдения жестких нормативных требований, мы одновременно переходим к надзору содержательному (рискориентированному). Кроме формального «выполнил - не выполнил» анализируется логика деятельности банка, оценивается его реальное положение и перспективы. К каждому вопросу мы подходим содержательно. Необходимость подобных действий диктуется мировой практикой, в частности рекомендациями Базельского комитета по банковскому надзору.

Теперь и ЦБ, и коммерческие банки, принимая то или иное решение, не только базируются на жестких правилах, но и имеют коридор для принятия решений (от и до), а внутри мотивированное суждение, или, иными словами, профессиональная оценка объективных экономических фактов. Мы предоставляем больше возможностей банкам в отстаивании собственной позиции и оставляем за собой оценку принятых решений.

Банк России принял инструкцию по созданию резервов под риски, связанные с финансовыми инструментами. Идет работа над нормативным актом о создании резервов под кредитные требования. У банков будет больше полномочий для принятия собственного обоснованного решения, и нам предоставляются права по переоценке суждения данных организаций. Финансовые учреждения недоумевают, как будет оцениваться их работа в отсутствие жестких правил? Раньше было проще: мы смотрели, нарушен закон или нет. Теперь кредитные организации обеспокоены, насколько мы будем профессиональны и непредвзяты, а мы, в свою очередь, подозрительны по отношению к банкирам: не будут ли они нас обманывать, «рисовать» отчетность. Но, предоставляя друг другу кредит доверия, мы постепенно за несколько лет перейдем к цивилизованным формам надзора, существующим на Западе.

Мы постепенно вводим институт кураторства. Завершается подготовка соответствующей инструкции. Готовим инструкции об инспектировании.

Банк России осуществляет масштабную программу подготовки персонала: прежде всего кураторов и инспекторов, а также специалистов по МСФО. Мы подписали договор с фирмой Price Waterhouse на проведение в 2003-2004 годах огромного количества учебных мероприятий для своих сотрудников и для специалистов коммерческих банков.

NBJ: Что ждет отечественную банковскую систему в связи со вступлением нашей страны в ВТО?

А. КОЗЛОВ: Речь идет о том, что доступ к российским банковским клиентам открыт не только для отечественных кредитных организаций, но и для иностранных банков, находящихся за границей. Наблюдается переход самых крупных российских клиентов на обслуживание в зарубежные финансовые учреждения. Клиент имеет право на отменный банковский продукт. Тут два пути - либо запрещать, либо помогать нашим банкам в достижении того же уровня привлекательности. Первый подход не решает стратегических задач развития российской банковской системы. Второй в чистом виде также не годится, поскольку еще долгое время наши банки не смогут на равных конкурировать с западными, если убрать все ограничения их деятельности. Нужно искать компромиссное решение. С одной стороны, оставить некоторые ограничительные барьеры (мы на переговорах о вступлении в ВТО добиваемся именно этого), с другой -стимулировать развитие отечественных банков, чтобы они быстрее догоняли западных партнеров и конкурентов. На это, конечно, потребуется не менее пяти лет. Однако вспомним: в 2000-2001 годах активы банковской системы составляли 34% ВВП, в 2003 году - 39%. 5% прироста за три года -хороший результат. Темпы увеличения банковских активов, капитала, прибыли в три-четыре раза выше темпов роста ВВП. Мы догоняем западных «коллег», но расстояние между нами еще велико. Рынок банковских услуг у нас потенциально огромный. Нужно дать банкам возможность осваивать его.