Национальная банковская система должна быть адекватна масштабам страны, как по общему объему предоставляемых финансовых средств, так и по способности дойти до каждого региона, конкретного производства, каждого человека. Уверен, что российская банковская система станет более устойчивой и близкой к реальной экономике и потребительским запросам граждан, повысится уровень оказания банковских услуг. Банковская система станет инвестиционно привлекательной сферой.

На мой взгляд, Банк России не ставит перед собой задачи создания банковской системы как самостоятельной рыночной отрасли экономики, которая в целях собственного развития стремилась бы к развитию экономики и, прежде всего, тех ее секторов, которые, в свою очередь, были бы заинтересованы в развитии банковской системы. К сожалению, правительство и Банк России сосредоточились сегодня исключительно на борьбе с инфляцией.

Нужна целостная модель

Государство до сих пор не сформулировало четкую, строго структурированную модель построения необходимой ему банковской системы: нельзя строить банковскую систему вообще или систему из нестыкуемых элементов. Точно не определены место и роль банковского сектора в стратегии экономического развития страны, не созданы условия развития банковской системы на рыночной основе: в банковской сфере преобладают монополизм и внеэкономические методы «конкуренции». Не сформирована комплексная правовая база, обеспечивающая построение современной цивилизованной и эффективной банковской системы.

Денежные власти должны четко определить, какую банковскую систему (именно систему, а не случайную совокупность кредитных организаций!) следует построить в России, в какие сроки и путем каких преобразований.

Перед банковской системой, включая Банк России, необходимо поставить ясные и конкретные задачи обеспечения национального экономического развития, решению которых государство должно целенаправленно и реально способствовать. Кредитным организациям нужно точно знать на пять лет вперед план деятельности законодательной и исполнительной власти относительно реорганизации банковской сферы, разработки и введения в действие жестких правил антимонопольной политики в банковской деятельности. Важно предоставить банкам право самим решать вопрос о формировании необходимой им инфраструктуры, в том числе с точки зрения обеспечения безопасности, сделав упор не на установлении обязательных стандартов, а на страховании ответственности кредитных организаций. А компаниям, не имеющим банковских лицензий, в том числе торговым, необходимо запретить осуществлять системную депозитно-кредитную и расчетную деятельность. Нужно создать единую национальную саморегулирующуюся банковскую организацию - полномочного представителя всего банковского сообщества.

Равные условия не дают равенства. Пока

Много говорят об усилении присутствия в банковской системе иностранцев. Думаю, что тенденция эта угрожает очень крупным и очень мелким банкам, именно они могут не выдержать конкуренции с иностранными банками.

С экономической точки зрения, наверное, необходимо создать для всех банков абсолютно равные условия и пусть победит сильнейший. Но, к сожалению, банковская система России сегодня не готова к конкуренции с западной по своей мощи, по стоимости ресурсов, по накладным расходам и по объему предоставляемых услуг.

Российская экономика очень специфична: идет активное развитие среднего и малого бизнеса. Вряд ли западные банки в настоящее время будут работать со средним и мелким бизнесом. Они более ориентированы на сотрудничество с крупными экспортными и импортными компаниями и богатыми россиянами - вот, наверное, те две ниши, которые для них наиболее понятны. Средний и малый бизнес, скорее всего, останется в сфере влияния российских коммерческих банков еще лет 5-10. Если за это время провести капитализацию, решить проблему с ресурсами, то в этом случае мы сможем конкурировать с западными банками.

Ассоциация российских банков правильно выражает беспокойство по поводу того, что нашествие иностранных банков может привести к полной утрате национальной банковской системы. Это сделает Россию еще более уязвимой перед угрозой массового вывоза капитала за рубеж в случае неблагоприятных курсовых и экономических изменений.

Интересный вопрос - совершенствование системы рефинансирования банков. Существующий механизм ее все еще нуждается в коренном реформировании: пока система рефинансирования не побуждает банки расширять долгосрочное кредитование.

Банк России должен ввести систему рефинансирования и долгосрочного кредитования коммерческих банков, позволяющую им отказываться от привлечения дорогих и краткосрочных пассивов. При этом и инструменты рефинансирования должны быть более универсальны, чтобы любой банк при необходимости реально смог ими воспользоваться. Спектр инструментов рефинансирования должен позволять банкам получать и краткосрочные (до 7 дней), и среднесрочные (до 1 месяца), и относительно долгосрочные (до 2-3 месяцев) ресурсы в случае крайней необходимости.

Совершенствование системы рефинансирования в средне- и долгосрочной перспективе должно определяться совершенствованием процедур предоставления кредитов и рассмотрения заявок, снижением стоимости рефинансирования, расширением залогового обеспечения.

Отношения с государством - партнерские, а не патерналистские

При этом я негативно отношусь к тому, чтобы регулирование госбанков отличалось от системы надзора и регулирования в отношении остальных коммерческих банков. Для всех участников банковского сектора должны быть равные условия. Государство должно отказаться от практики создания и развития своих собственных универсальных коммерческих банков. Все без исключения ныне существующие государственные банки необходимо либо преобразовать в специализированные кредитные агентства, либо продать (приватизировать).

В банковской сфере преобладают монополизм и внеэкономические методы «конкуренции»

Сбербанк России, как уникальный национальный сберегательный институт, необходимо преобразовать в государственную (на все 100%) специализированную сберегательную корпорацию с функциями институционального инвестора в сфере сбережений населения и потребитель- ского (прежде всего - ипотечного, жилищного) кредитования. Сбербанк должен стать кредитором (а не монопольным конкурентом) коммерческих банков. Следует в кратчайшие сроки ликвидировать какие-либо государственные преференции или ограничения для отдельных кредитных организаций, в том числе институт так называемых «уполномоченных» банков, когда критерии уполномоченности определяются как откровенное средство ограничения конкуренции.

Кризис позапрошлого года в банковской системе был типичным кризисом ликвидности: в мае 2004 г. уровень остатков на корсчетах кредитных организаций относительно денежной базы упал до недопустимо низкой отметки.

Банк России и банковское сообщество должны совместно построить современный организованный рынок межбанковского кредитования (излишняя ликвидность крупнейших банков должна поглощаться банковской системой, а не откладываться «мертвым» капиталом в Центральном банке).

В целях укрепления стабильности банковской системы, поддержания ее текущей ликвидности и бесперебойного осуществления расчетов кредитным организациям необходимо обеспечить эффективное функционирование механизма пополнения банковской ликвидности в виде операций рефинансирования со стороны Банка России.

Необходимо изменение подходов к формированию и реализации единой государственной денежно-кредитной политики. Финансовые власти страны должны перейти к практике регулирования ликвидности в стране, используя инструменты и стандарты развитых государств. Следует создавать благоприятные условия для доступного банковского кредита и механизмов аккумулирования сбережений и их трансформации в долгосрочные инвестиции, внедрять технологии устойчивого рефинансирования расширенного воспроизводства.