О рисках

Какие-то кредитные организации в регионах больше приблизились к стандартам международного банковского сообщества, какие-то стоят от них еще слишком далеко. Но в полной мере наши банки к этой интеграции не готовы.

Есть целый комплекс конкурирующих преимуществ западных банков перед нашими, включая величину капитала, более либеральное банковское законодательство, прежде всего в части норм пруденциального надзора, деловую репутацию и другие. Например, при прочих равных условиях (процентных ставках, тарифах, качеству обслуживания) еще долгое время швейцарский Credit Suisse будет для потребителя банковских услуг более привлекательным, нежели его российский коллега. Потому что за Credit Suisse - несколько десятков лет безупречной работы, а у российских банков - 4 кризиса за последние 10 лет.

Конкурентным преимуществом региональных банков, конечно, является знание производства. Они ближе к клиентам, хорошо знают их специфику, ментальность, если хотите. Не случайно банки с иностранным участием не спешат вкладывать средства в производство. Например, из 30 с небольшим банков, подконтрольных нерезидентам в РФ, доля кредитов реальному сектору составляет всего 27% против 40% в среднем по банковской системе России.

О ВТО

Со вступлением России в ВТО многие проблемы для региональных банков обострятся. Главная угроза, как мне представляется, в несопоставимой с нами мощи банков Запада. Консолидированные активы российского банковского сектора составляют немногим более 40% ВВП, тогда как у наших бывших партнеров по СЭВ это показатель близок с 100%, а у большинства ведущих стран 200-300%. Активы любого крупного западного банка более чем в 10 раз превышают активы всей отечественной банковской системы, составляя около $700-800 млрд., а капитал каждого из таких банков равен $30-40 млрд. Рыночная капитализация Сбербанка России, по оценкам экспертов, составляет $700-740 млн. и уступает крупнейшим банкам Польши и Чехии. Для сравнения: капитализация американского Citigroup приближается к отметке $250 млрд.

У Credit Suisse опыт нескольких десятков лет безупречной работы, а у российских банков четыре кризиса за последнее десятилетие

И вот представьте себе возможности филиала такого иностранного банка, который в политике размещения ресурсов будет руководствоваться нормами пруденциального надзора своей головной конторы. Он может сформировать кредитный портфель, по объему сопоставимый с кредитным портфелем всей нашей банковской системы. При этом не нарушив ни одного норматива.

Следующий момент. Иностранные банки в случае доминирования будут диктовать процентную политику на российском банковском рынке за счет привлечения дешевых средств с мирового рынка капитала, осуществления международных расчетов по экспортно-импортным контрактам, а также по операциям, связанным с движением капитала. Уже сегодня банки с иностранным участием за счет конкурентных преимуществ привлекли на обслуживание подавляющее число иностранных и традиционно ориентирующихся на сотрудничество с западными банками фирм, а также часть экпортноориентированных отраслей.

О защите

Можно ли защитить в таких условиях региональные банки и как? Чрезмерная либерализация доступа может привести к доминированию иностранных банков. Что, в свою очередь, обратит преимущества международной конкуренции в их противоположность. Вызовет снижение капитализации национальной банковской системы и «вырождение» прежде всего региональных банков, ослабление рубля, рост инфляции, увод внутренних инвестиционных ресурсов на международные финансовые рынки, снижение эффективности банковского надзора, снижение конкуренции и т. п.

Все это уже произошло в странах Восточной Европы. Поэтому в интересах российской экономики обеспечить воздействие разумной иностранной конкуренции при сохранении «национального суверенитета» в банковской отрасли.

Необходимо установить квоту на участие иностранного капитала. Обсуждаются разные цифры от 10 до 25%. Мне представляется это разумным подходом.

Целесообразным видится введение, после открытия на территории России иностранного банка, определенного периода ограничения на привлечение банком вкладов населения.

Нужно разрешить присутствие иностранного капитала (с участием более 50%) в банке только на резидентной основе. И ни в коем случае не разрешать оказание банковских услуг на трансграничной основе. Вот эти позиции основные. Если удастся их отстоять нашим переговорщикам по вступлению России в ВТО, это, в конечном счете, позволит сохранить региональные банки.

О капитализации

Некоторые считают, что повышение капитализации банков сможет помочь противостоять конкуренции с инобанками. Не совсем верно. Увеличение капитализации национальной банковской системы решает вопрос повышения конкурентоспособности отечественных банков, но только частично. Главное наше отставание от западных партнеров это отсутствие законодательства, соответствующего странам с рыночной экономикой, и жесткие нормы пруденциального надзора.

Не случайно наши партнеры по переговорному процессу в ВТО требуют уступки именно в разрешении трансграничного обслуживания. Они требуют, чтобы Российская Федерация позволила зарубежным коммерческим банкам без ограничения предоставлять банковские услуги потребителям, находящимся на территории России, трансгранично (т. е. нерезидентам с территории иностранного государства без учреждения кредитной организации на российской территории). При таком разрешении конкурировать будут уже не банки, а их системы.

И победят, естественно, те, которые имеют более либеральное законодательство. Преимущественным фактором здесь будут являться и условия операционной деятельности национальных кредитных организаций. Для материнских банков, например, в ряде стран предусматривается возможность использования средств, находящихся в обязательных резервах. В ряде случаев по резервам, размещенным в центральных банках, начисляются проценты. Российские банки подобными возможностями не располагают и в результате сразу же окажутся в проигрыше. У Credit Suisse опыт нескольких десятков лет безупречной работы, а у российских банков четыре кризиса за последнее десятилетие