«Целями: закона являются: создание системы государственной поддержки образовательных кредитов, эффективных экономических механизмов финансирования высшего профессионального образования, повышения доступности и обеспечение равных возможностей получения качественного образования».

Из ст. 1 проекта Федерального закона «Об образовательных кредитах»

Виктория Горелова: Кому - студентам или банкам станет больнее?

Образовательные кредиты до сих пор остаются, пожалуй, наименее привлекательными во всем кредитном пакете. Они едва ли не самые дорогие (под 19% и выше) и одновременно самые невыгодные по условиям. Закон, определяющий механизм образовательного кредитования, помог бы установить единые, понятные, а главное, приемлемые правила как для заемщиков, так и для кредиторов.

Законодатели над таким законом работают не первый год. Обобщая зарубежный и отечественный опыт, они стремятся выработать универсальную для России модель кредитования.

Дискуссии в Государственной Думе, в которых помимо депутатов участвовали представители банков и вузов, а также федеральных и региональных органов управления, показали: нужны два различных подхода к выдаче кредитов образования будущим специалистам крупных отраслей промышленности и бизнеса, с одной стороны, и работникам социальной сферы - с другой. В первом случае кредит может выдаваться под поручительство фирм и предприятий, куда после учебы придет работать мол одой специалист. А кто может поручиться за будущего врача или учителя, иными словами - бюджетника? В этом случае предлагается ввести целевой прием в вузы, которые готовят специалистов для государственных органов и муниципальных служб по соответствующим заказам.

Сторонники участия государства в образовательном кредитовании а таких немало - предлагают создать некий государственный страховой образовательный фонд (по аналогии со Стабилизационным). Каждый год вузы принимают около 600 тыс. студентов на бюджетные места и столько же на платные. 300 тыс. студентов предположительно нуждаются в образовательном кредите. Если треть из них (100 тыс. человек) такой кредит попросит, государство должно иметь страховой запас порядка $800 млн. Одни считают, что это довольно дорогое удовольствие, другие доказывают, что эти деньги вернутся в экономику с процентами.

В октябре группа депутатов внесла законопроект, предложив законодательно зафиксировать размер процентной ставки по образовательному кредиту (на 2% ниже ставки рефинансирования) и предусмотреть частичное (4%, а в перспективе до 7%) государственное субсидирование выплат по процентной ставке. Предполагается заключение трехстороннего соглашения между заемщиком, банком и уполномоченным органом власти (в систему, по закону, допускаются только вузы, имеющие государственную аккредитацию). Максимальный размер кредита, по которому государство несет субсидиарную ответственность, предложено определить правительству. Если исходить из $15003000 в год, то в эту «вилку» укладывается 80% оплачиваемых учебных мест. Государственные расходы на обслуживание кредита составят 1,2% бюджетных расходов на образование.

Факторов, определяющих, станет ли образовательный кредит реальным и доступным, немало: это и уровень жизни граждан, и уровень спроса на молодых специалистов на рынке труда. Не менее значимо и то, удастся ли согласовать интересы всех «заинтересованных сторон»: студентов, вузов, банков, работодателей и государства. То есть создать опирающийся на закон механизм образовательного кредитования.

Андрей Мисюченко: Как банки дают (или не дают) кредит

Образовательный кредит банки относят, как правило, к достаточно рискованным операциям, что никак не способствует популяризации этой услуги. Пока в России слишком мало банков выдают такие ссуды. Основными игроками на рынке кредитов на образование являются Сбербанк, банк «Союз», Банк «Сосьете Женераль Восток» (BSGV).

Сбербанк выдает кредит «Образовательный» для получения дневного, вечернего и заочного образования - в рублях, под 19% годовых. Срок кредита может достигать 11 лет (до 6 лет - отсрочка на обучение, до 5 - на погашение кредита). До $25 тыс. банк выдает под гарантии поручителей, но если вам необходима большая сумма, то, помимо поручительства, потребуется еще и материальное обеспечение (залог имущества, недвижимости, ценных бумаг и др.).

Банк «Союз» предоставляет кредит абитуриенту, который недобрал баллы на вступительных экзаменах - на 10 лет под 10% годовых в валюте без поручительства и залога. Однако вуз непременно должен быть партнером банка. Сумма кредита не превышает $25 тыс., деньги поступают в вуз по безналичному расчету траншами. Начинать выплачивать кредит студент может после окончания вуза, уже устроившись на работу.

Другие крупные российские банки пока только думают о возможности предоставления образовательных кредитов. Для того чтобы кредит на обучение пользовался популярностью, необходимо увеличивать его срок (до 10 лет) и дать заемщику возможность погашать основную сумму по окончании срока кредитования.

Большинство банков пока не готовы предоставлять кредит на срок свыше 3 лет (при стандартном сроке обучения 5 лет). Если же кредит хотят взять родители студента, банки чаще всего предлагают им стандартную программу кредитования.

Именно по такой стандартной программе работает Газэнергопромбанк. Однако срок кредитования не превышает одного года. В банке аргументируют это так: «Для учащегося платить за обучение ежегодно намного удобнее, чем единовременно отдавать за весь срок обучения большую сумму, тем самым, так сказать, кредитуя учебное заведение».

Что тормозит развитие кредитования на образовательные нужды?

Главным тормозом служит неочевидность будущего трудоустройства выпускника. При выдаче любых кредитов банк оценивает платежеспособность заемщика, а в России практически невозможно сделать прогноз спроса на того или иного специалиста, тем более - его доходов в будущем. Другое дело, если речь идет о кредите на получение второго высшего образования или степени MBA. В этом случае заемщик уже трудоустроен и имеет стабильный доход, позволяющий обслуживать кредит. Рассматривая вопрос о кредите на образование, банки обращают внимание в основном на платежеспособность поручителей заемщика, которыми, как правило, выступают родители. По сути, речь идет о выдаче обычного потребительского кредита.

Есть и еще один фактор, тормозящий развитие системы образовательных кредитов: негативное отношение общества к платному образованию, т. к. традиционно образование считалось приоритетным объектом социальной политики государства. К тому же в сознании граждан не всегда получение высшего образования и хороший уровень оплаты труда имеют причинно-следственную связь. Соответственно, люди не видят смысла вкладывать значительные средства в обучение.

МНЕНИЕ РЕКТОРА

БОРИС ЛЁВИН, ректор Московского
государственного университета путей сообщения (МИИТ):

Университет уже год работает с образовательными кредитами. Обеспечивая для себя подготовку специалистов целевым способом, АО «Российские железные дороги» достигло договоренности с Транскредитбанком о том, что доверенный банк в течение пяти лет кредитует не только собственно образование, но и выдает кредит на социальное обеспечение студента. Студент заключает договор с РЖД, который обязывает его после обучения поступить туда на работу. После того как выпускник МИИТ получает диплом и возвращается на предприятие, наступает период погашения кредита, и предприятие платит банку за своего сотрудника. Получается как бы отложенный кредит.

У специалиста возникает естественная заинтересованность весь этот период, а может быть, и больше работать на предприятии. В противном случае гасить кредит придется ему самому. Размер кредита составляет от $1500 до $2000 в год. По договору банка с предприятием кредит выдается под 7%, срок погашения определяется в договоре и, как правило, соответствует периоду времени, который молодой специалист обязался отработать на предприятии. Если расплачиваться станет сам молодой специалист (в случае досрочного расторжения договора с предприятием), процентная ставка будет выше. В нашем случае гарантом возвращения кредита является крупная компания. Доверенный банк тем более защищен, поскольку в нем находятся ее крупные финансовые активы.

В целом же распространить такую систему на Россию, по-моему, не получится. В масштабах страны гарантировать возврат кредита должно все-таки государство.