- Гарегин Ашотович, какие вопросы выйдут на передний план на съезде?

- Во главу угла в настоящий момент мы ставим решение проблемы, связанной с приданием особого статуса национальной банковской системе в числе приоритетов экономической и социальной политики государства. Не решив задачу наполнения банковской системы ресурсами, особенно долгосрочными и доступными по цене, мы не сможем серьезно обсуждать такие вопросы, как ускорение экономического роста или удвоение ВВП, развитие малого бизнеса, ипотеки и др.

- Россия отстает от развитых западноевропейских стран, США и Японии: по объему ВВП - в 4-20 раз, по величине активов и капитала банковской системы - в десятки раз, по отношению активов и капитала к ВВП - в 2-8 раз. Даже при сохранении темпов роста на уровне весьма успешного 2003 года разрыв в абсолютных показателях будет продолжать увеличиваться.

- О чем бы мы ни говорили, будь то финансирование малого бизнеса, ипотека, потребительское кредитование, развитие сельского хозяйства или промышленности, - все упирается в финансовую составляющую. Например, мы сильно отстаем от большинства стран по объемам потребительского кредитования. В частности, в относительных показателях к ВВП: 2,4% от ВВП в России и 74% в США. А с учетом того, что ВВП России в 20 с лишним раз меньше ВВП США, то масштабы нашего отставания просто астрономические.

Не так давно правительство обсуждало среднесрочную программу социально-экономического развития, и меня крайне удивило, что в этом документе отсутствует понимание важности роли и места в экономике финансовой системы в целом и банковской в частности, что развитие финансового рынка не входит в число стратегических вопросов, требующих решения в приоритетном порядке. Неужели это не настолько очевидно?

Мы должны понять, что только при выстраивании правильной системы приоритетов можно рассчитывать на адекватный результат.

- Нужна ли специальная программа, для того чтобы сделать банки конкурентоспособными?

- Многие аналитики сходятся во мнении, что для обеспечения роста ВВП на уровне 7% в год необходимо обеспечить опережающие в 4-6 раз темпы роста по банковским показателям. Нужна специальная программа, обеспечивающая развитие финансовой и банковской сферы, в разы превышающая темпы роста экономики в целом, чтобы Россия смогла сократить существенное отставание от развитых стран по важнейшим экономическим показателям.

Если провести общеизвестную аналогию, согласно которой экономика государства - это живой организм, а национальная банковская система - его кровеносная система, то очевидно, что от здоровья и полноценности этой системы зависит и жизнеспособность самого организма. Западные финансовые институты тоже могут проводить платежи и обеспечивать функционирование нашей экономики, но если мы будем уповать лишь на них, тогда контроль над жизнедеятельностью нашего государства будет в чужих руках. Для нас такой путь вряд ли приемлем, с учетом геополитических параметров России. Мы должны в приоритетном порядке развивать российскую национальную банковскую систему, чтобы она могла представлять нашу страну на международных финансовых рынках.

У нас в стране накоплены огромные денежные ресурсы - в пенсионной системе, в социальных фондах, в стабилизационном фонде, - и все эти ресурсы находятся вне банковской системы. Лето прошлого года обнажило целый комплекс проблем, имеющихся в сфере межбанковского кредитования, обеспечения банков ликвидностью и рефинансирования их со стороны Банка России. Сам кредитный рынок при дефиците и краткосрочности имеющихся у него ресурсов в условиях действующего законодательства не может должным образом капитализироваться и развиваться только силами его участников. Для меня остается загадкой, почему ресурсы различных фондов, по природе своей значительно более длинные по срокам, существуют вне банковской системы. В частности, менее 1% от пенсионных средств могут быть привлечены в банки. Основные аргументы, которые приводят представители ряда ведомств в ответ на этот вопрос, заключаются в том, что эти средства <разворуют>. И подобные объяснения даются при неадекватно большой численности у нас различных регулирующих и контролирующих органов, при 2 млн. численности правоохранительных органов. Кроме того, те же официальные лица считают, что доступ банков к этим деньгам будет стимулировать инфляцию.

Для меня остается загадкой, почему ресурсы различных фондов, по природе своей значительно более длинные по срокам, существуют вне банковской системы

Продолжая аналогии, можно сказать: если у человека выкачать большой объем крови, очевидно, возникнет малокровие, и организм стагнирует, а не развивается. Та же ситуация происходит в банковской системе, когда она вынуждена существовать в <рахитичном> состоянии, не имея достаточных ресурсов для полноценного функционирования. Невозможность доступа к другим ресурсам, присутствующим на рынке, аналогична ситуации, когда страдающему малокровием человеку продолжают выкачивать кровь, объясняя эти действия риском возникновения инсульта.

Мы ставим задачи, которые являются сверхважными не только для банковской системы. Это вопрос экономической безопасности и конкурентоспособности нашей страны. Сегодня мы фактически ставим вопрос о защите интересов экономики и общества в целом. Мы говорим: давайте решим вопрос обеспечения банковской системы долгосрочными ресурсами, и тогда станет возможным решение проблемы кредитования бизнеса - не только крупного, но и малого и среднего. Это обеспечит тот самый скачок, в котором мы так нуждаемся.

- С какими еще проблемами придется столкнуться на пути к достижению этой цели?

- Естественно, придется решать параллельные и сопутствующие задачи. Одной из важнейших из них является судебная защита кредиторов, которые должны быть уверены в возврате своих средств. Законодательство и государственное регулирование должны обеспечивать механизм оперативного возврата кредитов.

Есть еще одна проблема, касающаяся механизма принятия управленческих решений. Надо создать систему управления, с одной стороны, обеспечивающую устойчивость банковской системы, с другой - ее эффективность и динамичный рост. Эту систему управления должны обеспечивать регулирующие органы, а вопросами ее прогрессивного развития должны заниматься прежде всего участники рынка и их саморегулируемые организации. Обе эти ветви будут существовать в тесном контакте и взаимо- действии, тогда и будет эффективное развитие.

Сейчас картина несколько иная. Когда эксперты ассоциации получают для анализа проект, к примеру, такого глобального документа, как Основные направления денежно-кредитной политики, за два часа до его принятия, а сам документ разрабатывается без привлечения представителей банковского сообщества, получается крайне странная ситуация: нам дали документ, чтобы потом нельзя было сказать, что мы его не видели. Но ведь в этом случае мы никаких реальных действий предпринять просто не успеем!

Именно поэтому необходимо изменить технологию подхода к решению общегосударственных задач. На предстоящий съезд будет вынесено наше понимание ситуации. На съезде АРБ будет обсуждаться конкурентоспособность банковской системы и обосновываться тезис, что без нее вся страна не будет конкурентоспособна. Банковское сообщество ставит перед государством вопросы и предлагает их решение. Что из этого решения приемлемо - давайте реализовывать, что неприемлемо - объясните, почему. Здесь важно выстроить систему противовесов, чтобы держать правильный баланс интересов бизнеса и общества в любой ситуации. Но если не будет механизма обратной связи, то власть неизбежно начинает работать сама на себя. Демократическая модель устройства общества предполагает, что власть и регулирующие органы выполняют те задачи, которые перед ней это общество и поставило.

Соответственно, задача XVI съезда АРБ - не только наметить пути решения масштабных задач, стоящих перед банковским сообществом, но и рассмотреть ряд конкретных предложений, касающихся гражданского законодательства в части залоговых инструментов и фондового рынка, нормативов ЦБ и других проблем, подготовленных банковским сообществом. В итоге появится документ, опираясь на который мы будем работать совместно с регулирующим органом. Решение съезда - не директива, это <дорожная карта>, на которой должен быть отмечен путь эффективного развития банковской системы.

- Какова роль саморегулируемых организаций в развитии финансового сообщества?

- Власть, банки, банковские ассоциации, участники рынка - все это пересекающиеся и переплетающиеся части общества. У них нет антагонизма. Есть разное видение эффективных путей развития банковской системы. Цель - одна, а подходы разные. Поэтому участниками процесса выработки стратегических решений должны быть все заинтересованные стороны. Важно переориентировать систему управления на широкое использование саморегулирования, законодательно закрепив права всех участников.

Перед банковской системой стоит задача насыщения финансового рынка. Простой пример: сегодня большая часть населения имеет очень слабое представление об услугах кредитных учреждений. 80% граждан знакомы с банками исключительно в рамках коммунальных платежей. Не более 20% населения держат в банках вклады. А банковскими услугами в полном смысле этого слова пользуются менее 10% наших граждан. Наша цель - интегрировать интересы всех участников рынка, освободив банки от несвойственных им функций, сократив себестоимость услуг и сделав финансовую сферу привлекательной, доступной и понятной для каждого россиянина. Процесс должен идти не столько сверху вниз, сколько снизу вверх.

- Как вы оцениваете меры, которые принимает Центральный банк в качестве стимула для развития системы?

- У нас сейчас довольно хорошие рабочие контакты с Центральным банком России, что может служить позитивным примером взаимодействия регулятора и участников рынка. На фоне российской системы управления Банк России - это одно из наиболее прогрессивных государственных ведомств, но еще раз подчеркиваю - на фоне нашего стиля управления. Но даже там инерция достаточно велика, а попробуйте представить себе степень инерции всех остальных ведомств вместе взятых! По отдельности с ними в той или иной степени удается достигать определенного взаимопонимания.

Что касается исполнительной власти, то правительство позитивно настроено и вполне понимает и поддерживает пути решения проблем, стоящих перед банковской системой, но на среднем уровне решения продолжают пробуксовывать. К сожалению, у нас нет процедуры или четко отлаженной системы принятия и исполнения принятых решений, и это очень большой наш недостаток. Вот это больше всего пугает. Но, с другой стороны, - стимулирует желание добиваться результатов. Уверен, АРБ nв состоянии многое сделать для развития банковской системы и для развития всего нашего общества и сделает это!

Возврат к списку