БЫСТРЫЙ РОСТ КЛИЕНТСКОЙ БАЗЫ

«Серьезных стратегических рисков банк не несет, зато при помощи довольно агрессивной маркетинговой политики может быстро завоевать существенную долю рынка. В данном случае цель программы - не наращивание ссудного портфеля, а расширение круга потребителей такого розничного банковского продукта, как кредитные карты», - считает заместитель председателя правления банка «Образование» Александр Акулов.

ПРИВЛЕЧЕНИЕ КАЧЕСТВЕННЫХ ЗАЕМЩИКОВ

Для любого банка клиент, у которого уже есть кредит и который по нему исправно платит, находка. Во-первых, банк стремится минимизировать свои риски и переключить на себя только качественных заемщиков, во-вторых, оценка клиента в любом случае будет проводиться.

«Банк привлекает рыночных клиентов, которые могут подтвердить свою кредитную историю (выписками по счетам), т.е. идет двойная оценка. При качественной первичной оценке заемщика с дополнительным подтверждением успешного погашения долга банк только снижает свои риски. Кроме того, кредитная организация не обязана рефинансировать карточный долг всех клиентов, она берет только тех, которые ей понравились», - говорит начальник Департамента маркетинга и банковских продуктов Русского банка развития Дмитрий Орлов.

ЭФФЕКТНАЯ РЕКЛАМА

«В любом случае рекламный эффект от этой программы будет хорошим. За счет внедренной новации банк сразу станет для потребителей узнаваемым. Здесь можно провести параллель с рефинансированием ипотеки. Когда вводили эту услугу, многие участники рынка выражали сомнения. Однако спустя несколько месяцев количество банков, решивших сыграть на желании заемщиков сэкономить, резко возросло. При этом речь вовсе не шла о том, что кредитные организации начнут зарабатывать на приходящих из других банков заемщиках, большое значение здесь придавалось имиджевой составляющей», - уверяет один из банкиров.

НЕМАЛЫЕ РИСКИ ДЛЯ БАНКА

Директор Департамента розничного кредитования БИНБАНКА Олег Соколов: «Действующую кредитную карту клиента банк изъять не может, т.е. в дальнейшем клиент может пользоваться сразу двумя кредитными лимитами, что потенциально несет в себе угрозу дефолта по одной из карт». Кроме того, хотя услуга и называется «Перевод баланса», в реальности никаких переводов не производится. АйСиАйСиАй Банк просто перечисляет деньги на счет кредитки с задолженностью и выдает свою карту с такой же суммой долга. В итоге клиент может пользоваться как своей прежней кредиткой, так и новой.

Заместитель председателя правления СБ Банка Ярослав Стешко: «Расширять объемы такого рефинансирования до масштабов отдельных программ невыгодно. Слишком высокими могут быть риски. Ведь заемщики, не сумевшие расплатиться с прежним долгом, потенциально неблагонадежны. А расширение клиентской базы любой ценой вряд ли будет экономически оправдано».

НЕВЫГОДНЫЕ ДЛЯ КЛИЕНТОВ УСЛОВИЯ

«Предложенные по кредитке условия являются сейчас не самыми привлекательными на рынке - немалая комиссия за снятие наличных, ограниченный лимит. Кроме того, тот же грейс-период имеют многие участники рынка, а у некоторых он распространяется и на операции в банкоматах. У АйСиАйСиАй Банка льготный период - только по операциям в торговых сетях. Те, кто разбирается в кредитных продуктах, не станет перекредитовываться по невыгодным для себя условиям», - подробно перечисляет все минусы один из банкиров.

СЛИШКОМ УЗКАЯ АУДИТОРИЯ

Новая программа охватывает слишком узкий сегмент рынка. «В принципе, переключать на себя существующих клиентов других банков более выгодно, т. к. они уже опытные пользователи, и кредитной организации не придется нести дополнительные расходы на обучение своих клиентов. Однако число тех, кто осознанно выбрал кредитки как средство платежа, у нас в стране еще невелико. Иэто существенно сужает круг потенциальных пользователей предложения», уверяет Дмитрий Орлов.

Новый продукт всегда вызывает большие споры, особенно такой, как кредитный «пластик». Некоторые банкиры уверены, что российский рынок кредитных карт - «непаханое поле», поэтому преждевременно вводить программы перекредитования заемщиков. «На растущем рынке пользователей кредитных карт наш банк ориентирован на привлечение новых клиентов, и мы не планируем в ближайшее время запускать продукт по рефинансированию кредитов клиентов других банков», - объясняет директор Департамента развития розничного бизнеса Промсвязьбанка Алексей Михайлик. Да и статистика подтверждает данный вывод. Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ) провело опрос, по результатам которого выяснилось, что доля владельцев банковских карт составляет 32% от общего числа россиян. При этом из них 75% имеют зарплатные карты и всего 16% - кредитные. Способность заемщиков разбираться в нюансах предлагаемых банками карточных программ также пока вызывает сомнения. Ведь, по данным НАФИ, почти половина россиян даже не слышала «о компании по раскрытию банками эффективных ставок», хотя в прессе была поднята большая шумиха вокруг этого вопроса.

Впрочем, у сторонников рефинансирования «пластика» имеются свои аргументы. «Все новинки, которые касаются расширения возможностей использования кредитных карт, интересны банкам. Они приучают граждан жить в долг, в этом контексте программа, предложенная АйСиАйСиАй Банком Евразия, весьма показательна. Думаю, многие программы банков будут в том же ключе», - считает Александр Акулов. В ряде банков уверяют, что специальную программу вводить не собираются, но перекредитовать свой «пластик» заемщик чужого банка может и сейчас. «Мы не запрещаем брать кредит у нас и гасить его в другом банке, да и условия по кредитным продуктам у нас лучше многих предложений на рынке», - уверяют банкиры.