НБЖ: Уходящий год стал для российских банков временем испытания для выбранной ими стратегии и тактики на рынке потребительского кредитования. Сейчас, после ипотечного кризиса в США, многие из них пересматривают условия предоставления ссуд населению. УРАЛСИБ тоже?

О. ГАНЕЕВ: В предыдущий период отечественный финансовый рынок характеризовался взрывным ростом объемов кредитования и, в первую очередь, за счет высокорискованных кредитных продуктов, а именно экспресскредитов в торговых точках. Они, собственно, и обеспечили рост кредитных портфелей банков. Мы серьезнейшим образом изучили данную ситуацию, собрали и проанализировали информацию по рынкам потребительского кредитования других стран и кризисные ситуации, которые там уже происходили. По нашей оценке, даже при высоких процентах и скрытых комиссиях экспресс-кредиты в настоящее время не намного эффективнее, чем залоговые продукты, у которых есть очевидное преимущество: при относительно невысоких ставках уровень рисковой составляющей в цене крайне низок. Мы не стали развивать экспресс-кредиты в чистом виде и начали увеличивать доли залоговых продуктов как в ипотечном, так и в потребительском кредитовании. Что касается скоринга, то его лучше применять как один из элементов системы принятия решения о выдаче займов.

НБЖ: Неужели экспресс-кредитование себя уже изжило?

О. ГАНЕЕВ: Думаю, что в дальнейшем продуктовая линейка рынка кредитования будет дрейфовать в сторону кредитных карт. Экспресс-кредит удобен тем, что клиент мгновенно покупает конкретный товар. Преимуществом же кредитной карты является наличие у клиента денежных средств, которые он может потратить когда угодно, в любой торговой точке и на различные товары. Иными словами, карта предоставляет значительно больше возможностей, чем единичный, целевой заем. Учитывая широкую сеть БАНКА УРАЛСИБ и не менее обширную сеть агентских продаж, мы решили сделать акцент на собственную кредитную карту. Первыми клиентами новой программы стали наши, если так можно сказать, старинные партнеры. Они имеют хорошую историю отношений с банком и давно пользуются зарплатными проектами УРАЛСИБА.

НБЖ: А как обстоят дела с ипотекой? Некоторые банки, как известно, приостанавливают свои программы.

О. ГАНЕЕВ: План по ипотеке мы перевыполнили. На конец 2007 года объем кредитного портфеля по ипотеке планировался в сумме $950 млн. По состоянию на I полугодие, с учетом рыночных тенденций, мы его пересмотрели, увеличив до $1,1 млрд. Сейчас похоже, что и скорректированный план будет перевыполнен. При этом увеличится доля высокодоходных инструментов, таких как кредиты на первичное жилье, в том числе в рамках совместных программ с застройщиками, ссуды на строительство индивидуальных жилых домов, на покупку земельных участков.

НБЖ: Сохранится ли практика кредитования под поручительство?

О. ГАНЕЕВ: Сохранится, но не в прежних объемах. Постепенно она вытесняется залоговыми формами кредитования, хотя совсем от поручительства при выдаче кредитов мы отказываться не будем. Мы настраиваем продуктовое предложение таким образом, что клиент получает кредит по сумме, условиям и на срок в зависимости от того, какое он способен предоставить обеспечение. Это может быть и поручительство, и жилье в залоге.

НБЖ: Ваша политика в отношении заемщика сохранила лояльность или вы ужесточили процедуру проверки его финансовой состоятельности?

О. ГАНЕЕВ: Качество кредитного портфеля является стратегическим приоритетом Розничного бизнеса УРАЛСИБА, поэтому наши процедуры оценки заемщиков и сами продукты являются низкорисковыми. Однако жесткий подход все равно обеспечивает нам рост объемов кредитования, превышающий усредненные показатели по рынку. Это происходит потому, что наши продукты настроены на конкретные целевые группы клиентов из разных регионов. При выдачах кредитов мы применяем так называемый кредитный конвейер, в рамках которого каждый сотрудник выполняет строго определенный не пересекающийся набор функций. Составные элементы кредитного конвейера - это и скоринговые модели, и взаимодействие с кредитным бюро (мы являемся акционерами Национального бюро кредитных историй), и коллекторская компания при признании актива проблемным.

Практика показывает, что такой принцип работы с клиентом достаточно эффективен. Так, если во второй половине 2006 года, когда запускали конвейер, мы планировали уровень генерации проблемных активов в 2%, то спустя год имеем всего 1,5%. Кстати, сотрудничество с Бюро кредитных историй ежемесячно подтверждает свою важность и полезность. Во-первых, расширяется территориальный охват заемщиков. Во-вторых, увеличивается объем предоставляемой информации.

НБЖ: Какие проекты УРАЛСИБ в настоящее время реализует в регионах?

О. ГАНЕЕВ: В уходящем году мы успешно реализовали два пилотных проекта по внедрению социальных карт - в Башкортостане и в Ивановской области. Социальная карта обеспечивает адресность доведения любых форм льгот, субсидий и дотаций до конкретного получателя. Дебютная идея была такова: существует большой перечень льгот, подкрепленных денежными средствами из федерального и местного бюджетов. Их необходимо в заданные сроки и качественно довести до конкретного получателя. Предлагаемая нами карта концептуально похожа на социальную карту москвича, но ее функциональность и технологические возможности значительно шире. Она имеет контактный и бесконтактные микропроцессоры, магнитную полосу, штрих-код, фотографию владельца.

НБЖ: Проект, надо полагать, дорогой.

О. ГАНЕЕВ: Да. Как любой высокотехнологичный проект, рассчитанный на охват больших клиентских сегментов и связанный с развитием инфраструктуры, - не из дешевых. Однако те технологические возможности, которые мы имеем, позволяют расширить его в направлении бизнеса. Иными словами, льготник - владелец карты может получать по ней пенсию, дотацию на транспорт и медицинское обслуживание. Также ему может быть открыта кредитная линия в банке или предоставлены скидки в магазинах. Мы планируем, что проект в зависимости от региона его внедрения окупится максимум за пять лет. Но если удастся сосредоточить на карте все денежные потоки, предназначенные для льготников, то расходы по его реализации окупятся значительно быстрее.

Кредиты, знаете ли, тонкая вещь. Поэтому лучше перестраховаться, чем потом нести убытки

НБЖ: Простите, но я не вижу, где заканчивается социальный проект, а где начинается банковский бизнес. Поясните, пожалуйста.

О. ГАНЕЕВ: Наши пилотные проекты показали интересные результаты. Вопервых, через реализацию социальных проектов мы выходим на принципиально новые массовые клиентские сегменты. Во-вторых, мы получаем значительный объем разнообразной информации о держателях социальных карт и понимаем с каким именно клиентом имеем дело, а следовательно, можем, например, выдать ему кредит по упрощенной процедуре проверки платежеспособности. Не исключено, что в дальнейшем может появиться даже специальная продуктовая линейка для такой категории клиентов. В-третьих, социальная карта очень удобна не только как безналичная форма расчета для выплат пенсий и пособий, но и для учета льгот. При этом бюджеты получают существенную экономию как сумм денежных средств, затрачиваемых на компенсацию льгот, так и расходов по доставке средств до адресата. Конечно, пластиковая карточка, а особенно такая современная, как наша, - не бесплатный инструмент, поскольку для ее производства и обслуживания требуется специальная инфраструктура. Но все равно она дешевле, чем бумажный учет и доставка пенсий или пособий, так сказать, по старинке.

Между прочим, карточка УРАЛСИБА как элемент идентификации и учета может участвовать и во всех национальных проектах. Она подходит для организации адресной дотации учащимся, для выплат грантов профессорско-преподавательскому составу или для выдачи образовательного кредита. В рамках проекта развития агропромышленного комплекса сельхозпроизводитель получит по карточке компенсацию субсидий. Причем его расходы будут мгновенно учтены и их целевое использование оценено.

НБЖ: Кто платит за социальную карту?

О. ГАНЕЕВ: В каждом регионе этот вопрос решается по-разному. Все зависит от того, какие расходы местный бюджет готов взять на себя. Думаю, что физическое лицо в любом случае платить за нее не будет.

НБЖ: Какую эффективность показали проекты по использованию социальной карты?

О. ГАНЕЕВ: Не буду скрывать, мы удовлетворены первыми результатами. В 2008 году готовим полномасштабную реализацию программ в регионах. Пока же самая главная проблема заключается в создании полного регистра льгот. В зависимости от ее разрешения мы будем выстраивать технологические и финансовые схемы обслуживания социальных карт.

НБЖ: В каком направлении будет развиваться розничный бизнес банка в 2008 году?

О. ГАНЕЕВ: На 2007 год перед нашим подразделением были поставлены две амбициозные задачи: повысить эффективность бизнеса и увеличить объем кредитного портфеля существенно выше уровня рынка. Мы их выполнили. На следующий год, исходя из достигнутых результатов, мы определили для себя пять основных направлений. Первое - масштаб розничного бизнеса должен расти темпами, опережающими средние показатели по рынку. Для достижения этого результата запланированы особые мероприятия с учетом текущей ситуации на отечественном и международном финансовых рынках. Второе - улучшение качества кредитного портфеля. Третье направление - централизация ключевых бизнес-процессов розничного бизнеса. Это, как мы ожидаем, позволит повысить качество бизнеса и уменьшить расходы на него. Четвертое - повышение эффективности продуктовой линейки. Пятым направлением нашей работы в будущем году станут мероприятия по поддержанию ликвидности и снижению пруденциальных рисков.