Идеальный клиент

Сегодня на банковском рынке России развернулась настоящая борьба за корпоративных клиентов. Банки стремятся переманить их друг у друга. Правда, как замечает управляющий отделением РосЕвроБанка Владимир Горячев, отток клиентов к конкурентам составляет не более 5-10%. «Клиенты уходят, если конкуренты предложат им лучшие условия», считает он.

Идеальный клиент, по мнению банкиров, это крупный холдинг - устойчивая, динамично развивающаяся компания. А вот наличие большого числа сотрудников для банка - не самый важный аргумент. «Это может быть компания со штатом 500 человек или завод с пятитысячным коллективом», утверждает Владимир Горячев. Гораздо важнее для кредитной организации, чтобы клиент использовал максимальное количество банковских продуктов.

Учитывая, что крупные компании уже давно работают на рынке и определились с банками, которые их обслуживают, все более привлекательными для кредитных организаций становятся небольшие фирмы. «Мы заинтересованы в привлечении среднего и малого бизнеса», - подтверждает управляющая дирекцией корпоративного блока ВТБ Инесса Лукьянова.

В то же время руководители предприятий обращают внимание на то, что банкиры не всегда проявляют заинтересованность в работе с ними. «Именно из-за неудовлетворенности уровнем обслуживания и качеством услуг компании переходят из одного банка в другой», - замечает президент компании «Евросеть» Эльдар Разроев. Банкиры подтверждают, что даже мелкие и средние компании стали более требовательными. Часто они требуют индивидуального подхода к обслуживанию, а наличие очередей или неприветливый персонал могут подвигнуть фирму к переходу в другой банк. Сегодня в условиях обострившейся конкуренции особенно важно, подчеркивает Инесса Лукьянова, чтобы банк оперативно реагировал на запросы клиента, который все чаще требует к себе индивидуального подхода.

Пластиковый обман

Сегодня многие туристы, отправляясь за границу, предпочитают не связываться с наличными, а брать в дорогу банковскую карту. Однако это тоже небезопасно. С каждым годом мошенничество с пластиковыми картами становится все изощреннее. Недавно Газпромбанк счел необходимым предупредить клиентов об участившихся случаях нового вида мошенничества, так называемого неэлектронного фишинга. Его жертвами стали российские туристы, отдыхавшие в Турции. Технология обмана довольно проста. В тот или иной магазин заманиваются покупатели - держатели платежных карт, которые производят оплату товара или услуги с помощью банковской карты. Такая покупка сопровождается введением клиентом PIN-кода. В это время сотрудники торговой сети негласно копируют информацию с магнитной полосы карты и производят запись PIN-кода. После этого изготавливается поддельная платежная карта, с помощью которой в банкоматах производится снятие денежных средств со счета клиента. По словам генерального директора компании «Объединенные кредитные карты» Владимира Комлева, такие случае зафиксированы не только в Турции, но и в странах Юго-Восточной Азии (Таиланд, Гонконг), а также в Египте и ряде других стран. При этом туристу сложно отличить реальную торговую точку от мошеннической.

Поэтому прежде всего необходимо проявлять осторожность при расчетах в сомнительных местах. «Если вы приходите в магазин и у вас требуют ввести PIN-код, это должно вас насторожить», - говорит Владимир Комлев. Кстати об этом всегда предупреждают представители платежных систем и сами банкиры, такая же информация указана в любом договоре банка с клиентом, когда он получает пластик.

В последнее время банкиры стали предлагать новую услугу, которая способна помочь избежать мошеннических ловушек. Например, SMS-оповещение, когда клиента с помощью SMS-сообщений информируют обо всех операциях по его кредитной карте. Так что, если ему поступила информация о том, что прошла операция, которую он не совершал, клиент может оперативно позвонить в банк и заблокировать карту.

Тайное становится явным

С начала года банковских лицензий лишились более 40 кредитных организаций. Чаще всего это происходит в рамках борьбы с легализацией и отмыванием преступных доходов. Масла в огонь подливают и налоговые службы. Так, в июне соответствующее письмо направил в налоговые органы Минфин. Налоговикам разрешалось запрашивать у банка учредительные документы, а также карточки с образцами подписей и печатей клиентов. Чиновники рассудили так: налоговые органы на законных основаниях могут требовать у банков не только сведения по операциям и счетам, но и другие документы, относящиеся к деятельности их клиентов.

По мнению банкиров, такое письмо представляет опасность и вступает в противоречие с требованиями федерального законодательства. «С течением времени все больше размывается понятие «банковская тайна», - считает первый вице-президент Ассоциации региональных банков Александр Хандруев. В самом Минфине ничего противозаконного в такой инициативе не видят. «Угрозы для банковской тайны в России нет. Я не вижу здесь проблемы. Банковская тайна - это информация о состоянии счетов клиентов, о клиентах, которые пользуются услугами банка, о тех или иных проводках. Но, как ни печально, практика такова, что иногда банки становятся организаторами схем уклонения от налогообложения. Поэтому у налоговиков могут быть вопросы, связанные с теми или иными сомнительными операциями», - заявил первый заместитель министра финансов Сергей Шаталов. Соглашается с ним и первый заместитель председателя Комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам Павел Медведев. Он считает, что никакой угрозы банковской тайне нет. «Что касается получения той информации, которая необходима для того, чтобы ловить преступников, то статья 26 Закона «О банках и банковской деятельности» дает возможность получить ее», - говорит он. «Любой банк, который посчитает, что его законные интересы нарушены, имеет право обжаловать это решение через суд», - добавляет исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков Андрей Емелин.

Нулевой первоначальный взнос увеличит цены на жилье и число дефолтов по кредитам, считают эксперты

Цивилизованная ипотека

Сегодня многие аналитики задаются вопросом, возможна ли в стране цивилизованная ипотека. По словам руководителя Программы технического содействия в сфере жилищного финансирования Международной финансовой корпорации (IFC) Елены Клепиковой, не стоит ставить знак равенства между выражениями «цивилизованная ипотека» и «дешевая». «С одной стороны, мы говорим: сделаем ипотеку дешевой, снизив ставки. Но, с другой, этим мы повышаем спрос и соответственно цены на жилье. Нужно, чтобы цивилизованными стали и заемщики, и банки. Нужен баланс между стоимостью ресурсов для банка, жилья и уровнем доходов населения», - считает она. По мнению начальника Департамента розничного бизнеса Банка «ЗЕНИТ» Алексея Разоренова, сегодня процентная ставка не является определяющей ни для заемщика, ни для банков. «Главное для кредитных организаций - сам продукт, его качество и скорость предоставления кредита, - уверен он. - У нас, например, проверка заемщика и оформление кредита сократились с 40 до 3-5 дней».

Еще одно ноу-хау, появившееся на рынке, - нулевой первоначальный взнос, который начали предлагать некоторые банки. По мнению экспертов, это нововведение может повлечь за собой весьма печальные последствия для всей банковской системы. Генеральный директор компании «Миэльброкеридж» Наталья Кирпиченко уверена, что нулевой взнос приведет на рынок жилья значительное число заемщиков, не имеющих ни первоначальных накоплений, ни опыта возврата займов. «Это не только разгонит спрос и увеличит цены, но и будет способствовать повышению числа дефолтов по кредитам», - считает она.

Проблему ипотеки не решить без повышения общего уровня жизни россиян, считают эксперты. «Пока большинство семей не будет иметь доход, превышающий $1000, сложно рассчитывать на ипотечный бум», - говорит Елена Клепикова. К этому стоит добавить, что IFC разрабатывает сейчас Кодекс ипотечного кредитора. Это своеобразная попытка создать цивилизованную ипотеку. «Мы должны сами регулировать себя. Участники рынка должны научиться договариваться, быть честными и открытыми перед заемщиками. Нужно, чтобы конкуренция была именно в услугах, а не в маркетинговых приемах»,- объясняет необходимость введения Кодекса Елена Клепикова.