Клиент на один день

Монетарные власти призывают банки активнее вести борьбу с фирмами-однодневками и даже составляют для них специальные «черные списки» таких компаний. В то же время аналитики спорят о правомерности привлечения кредитных организаций к этой борьбе.

По данным Федеральной налоговой службы (ФНС), в Москве ежедневно регистрируется около 550 юридических лиц, половина из них, по признанию самих налоговиков, создается с целью осуществления мошеннических действий. «Означает ли это, что для борьбы с ними остальному бизнесу нужно устроить невыносимые условия для работы?» - спрашивает Сергей Пепеляев, управляющий партнер компании «Пепеляев, Гольцблат и пратнеры». Депутат Госдумы Сергей Чижов считает, что сегодня законодательная база вполне достаточна, чтобы ФНС сама контролировала и следила за фирмами-однодневками без привлечения банков. «Упрощенная система регистрации компаний позволяет многим из них отмывать капитал, полученный преступным путем. Но если ФНС не может с этим справиться, то банкам тем более это не под силу», - считает зампред Комитета ГД по финансовым рынкам и кредитным организациям Анатолий Аксаков.

Однако налоговики, судя по всему, думают по-другому. Недавно Московское управление ФНС разослало банкам «черные списки» фирм-однодневок с рекомендациями не открывать подозреваемым компаниям счета. Это письмо переполошило банки, т. к. было неясно, какой статус оно носит и как должна действовать кредитная организация, если к ней обратилась компания из списка. В конце концов, руководство налоговой службы дало разъяснения, что данная инициатива не налагает дополнительных обременений на банки. «Некоторые банки восприняли письмо как приказ и начали закрывать счета компаний из «черного списка». Но это может привести к искам со стороны клиента банка. Если документы нормальные, то банк не вправе отказать клиентам, - считают юристы. - Фактически налоговики перекладывают всю ответственность на банк». Сами банкиры находят выход из ситуации. «Если в банк обратился клиент, чья компания занесена в список ФНС, мы должны разобраться с ситуацией. Сам список для нас лишь повод обратить внимание на эту организацию, но это не повод для отказа работы с ней» - объясняет Владимир Романов из банка «Электроника».

Когда наступит «кризис неплатежей»?

Если сегодня банки не задумаются о том, как снизить неплатежи населения, через год-два наступит банковский кризис. Такого мнения придерживаются уже многие эксперты. Начем основываются их выводы? По данным ЦБ, невозврат во многих банках составляет сегодня 2-4%. Но аналитики полагают, что ситуация гораздо хуже. У ряда кредитных организаций «просрочка» достигает 14% от общего объема выданных кредитов.

Самая тревожная ситуация сложилась на рынке экспресс-кредитов. Сегодня в этой сфере общая сумма просроченных кредитов составляет 27 млрд. руб. При этом в действительности она может быть и выше, но этого не видно, поскольку банки стали часто скрывать реальные цифры. Некоторые эксперты полагают, что по экспресс-кредитам доля просрочек доходит до 30%. И многие банки, кстати, сами виноваты в этом. Например, проверки антимонопольного ведомства показали, что кредитные организации не стремятся раскрывать клиенту все условия кредита. Из договора часто трудно понять, сколько потребитель в действительности должен заплатить. Что уж говорить, что в списке банков, которые полностью раскрывают информацию своим заемщикам, составленном ФАС, числится всего 78 банков из тысячи. Интересно, что туда не вошли лидеры финансовой розницы: Сбербанк, Банк Москвы, «Хоум Кредит» и многие другие.

Впрочем, не все согласны с таким пессимистическим сценарием близкого кризиса. «Несмотря на то, что есть просроченная задолженность, драматизировать ситуацию и преувеличивать риски не стоит», - считает вице-президент Ассоциации региональных банков Александр Хандруев. Правда, и он не отрицает, что «болезнь лучше лечить сегодня, пока она еще не достигла критической отметки».

Ипотечное страхование

Идея сделать жилищную ипотеку более доступной пока не находит воплощения на практике. Покупая жилье в кредит, клиент в обязательном порядке заключает договор о страховании залогового имущества. Кроме того, банк может поставить условие дополнительно застраховать целый ряд других рисков, что существенно увеличивает стоимость жилья.

Однако и страховщики, и банкиры уверены - страхование ипотечных кредитов жизненно необходимо. Ведь дополнительные расходы дают заемщику больше, чем экономия на страховке. Но вот некоторые депутаты Госдумы предложили отменить обязательное страхование по ипотеке, внеся соответствующие поправки в законодательство. Участники рынка по-разному относятся к такой инициативе. «По нашему опыту страховой случай по страхованию жизни возникает в 5% договоров», говорит Николай Шитов из Городского ипотечного банка. На первый взгляд, такая статистика говорит в пользу тех, кто считает, что страхование лишь увеличивает расходы заемщика, но не приносит ему реальной пользы. «Пока случаев немного, но по мере увеличения портфелей ипотечных кредитов их будет гораздо больше», - добавляет Николай Шитов.

Если клиент потеряет работу и не сможет платить по кредиту, он будет вынужден отдать квартиру банку. При наличии страховки за него заплатит страховая компания

А президент Национальной платежной компании Сергей Постнов утверждает, что отмена обязательного страхования жизни заемщика ухудшит ситуацию в первую очередь для самого потребителя. «Если клиент потеряет работу и не сможет платить по кредиту, он будет вынужден отдать квартиру банку. В случае же наличия страховки за него заплатит страховая компания», - объясняет он.

Кстати, тарифами по страхованию жизни заемщика заинтересовались недавно антимонопольные органы. ФАС заявила, что ряд банков и страховых компаний нарушает Закон «О конкуренции». По словам антимонопольщиков, банки слишком избирательно работают со страховщиками. Сами банкиры сговор со страховыми компаниями отрицают. «Мы приглашаем разные компании, но, например, в регионах далеко не каждая страховая компания может оказывать услуги по страхованию жизни заемщика и его недвижимости»,объясняют банкиры.

Сборщики историй

Сегодня в центральный каталог кредитных историй Банка России передано более 3 млн. историй. Сбором информации о заемщиках занимаются почти два десятка бюро (БКИ). Между тем, банкиры считают, что работа таких БКИ пока далека от идеала. «Банкам нужна качественная и полная информация о заемщиках. Но большинство игроков по-прежнему закрывают информацию о своих заемщиках», - объясняет проблемы заместитель председателя правления банка «Авангард» Валерий Торхов. Кроме того, на рынке появилось слишком много бюро. «Должна быть золотая середина. Если на рынке один игрок, то это монополизм, а значит, теряется качество работы. Если, наоборот, много бюро, то в этом случае банку технологически сложно работать. На мой взгляд, вполне достаточно, если их будет не более трех-четырех», - считает президент Городского ипотечного банка Николай Шитов.

В ФСФР ограничивать число игроков на рынке не собираются. «На рынке будет работать столько бюро, сколько необходимо, - говорит Алексей Волков, заместитель начальника Управления ФСФР. - Сейчас зарегистрировано 20 таких бюро».

В действительности на рынке реально работают три кредитных бюро. Об этом свидетельствует статистика. «Три БКИ аккумулируют 90% всех кредитных историй, а пятерка - 98%», - приводит данные руководитель Центрального каталога кредитных историй Борис Воронин. Получается, остальные бюро просто бесполезны. Или, как полагают аналитики, к ним предъявляются слишком мягкие требования. По мнению директора Национального бюро кредитных историй Александра Викулина, регулирующим органам нужно определить параметры эффективности: «Это должны быть такие параметры, которые позволяют объективно оценивать качество услуг предоставляемых БКИ». Как считают в ФСФР, таким параметром может служить процент положительных ответов на персональный запрос банка.