Согласно исследованию «Яков и Партнеры», по итогам 2022 года крупные российские банки были лидерами по части цифровизации и выводят отечественную финансовую индустрию на первое место в мировом рейтинге. Крупные финансовые организации создают собственные виртуальные экосистемы, которые призваны объединять различные платформы и предоставлять клиентам многопрофильные услуги: финансовые, развлекательные, логистические и другие. Создание и успешное функционирование этих сложных систем во многом зависит от правильно выстроенной технологической инфраструктуры.  Какие ИТ-решения необходимы для создания цифровой банковской экосистемы и какие задачи они выполняют, специально для Национального банковского журнала (NBJ) рассказывает Андрей ГУЛИДИН, заместитель генерального директора, директор по развитию бизнеса Группы «Иннотех» (входит в Холдинг Т1).  

ИТ-инфраструктура как основа цифровой банковской экосистемы

В эпоху масштабной цифровизации современной российской экономики значение ИТ-инфраструктуры сложно переоценить. Ее назначение — обеспечивать стабильную работу онлайн-платформ, масштабируемость бизнеса и бесперебойное функционирование банковской экосистемы. Например, одна из первостепенных задач в финансовой отрасли – обеспечение безопасности личных данных клиентов и их надежное хранение в контуре организации. Для защиты персональных данных используется сложная и многоступенчатая система, подкрепленная сразу несколькими техническими инструментами.

Усиленная актуальными технологиями, ИТ-инфраструктура также позволяет банкам собирать и анализировать большие объемы данных, оптимизировать обработку транзакций, создавать индивидуальные предложения для клиентов и др. Так, например, с помощью ИИ можно значительно ускорить работу отделов и улучшить клиентский опыт взаимодействия с финансовой организацией.

Ключевые технологические решения цифрового банкинга

Для формирования и полноценного функционирования банковской экосистемы применяется ряд актуальных технологических решений. Среди основных выделяютАБС, машинное обучение и платформы управления API.

●      Автоматизированные банковские системы (АБС)

АБС — это серверная программная система, которую финансовые учреждения используют для ведения счетов клиентов, обработки ежедневных банковских транзакций, управления инвестициями и депозитами, обработки кредитов, в том числе ипотечных, выполнения расчетов процентных ставок и публикации обновлений транзакций во внутренней бухгалтерской системе. АБС предоставляет финансовым учреждениям технологию, позволяющую предлагать финансовые услуги и продукты через сеть филиалов, брокеров, банкоматов, онлайн-банкинг и мобильные банковские приложения.

●      Машинное обучение

Основная цель машинного обучения — позволить компьютерам обучаться, выполнять задачи самостоятельно и освободить от рутинных задач сотрудников, ускорив операции и процессы. Для работы система использует набор уже готовых данных и сравнивает новую информацию с имеющейся. Благодаря автоматизации определенных ресурсоемких задач, таких как извлечение данных из документов (контролируемое обучение), технологии машинного обучения могут не только снизить количество затрат, но и предотвратить риск человеческого фактора в основных операциях. В первую очередь метод можно использовать для улучшения качества обслуживания клиентов путем предоставления им персонализированных услуг. А прогнозная аналитика, обеспечиваемая машинным обучением, позволяет противодействовать киберпреступности и предсказывать тенденции рынка и поведение клиента.

●      Платформа управления API

Средства управления публичными API банка позволяют реализовывать систему open finance, без которой цифровой банкинг невозможен. Платформа API — это программная система с интегрированными инструментами и процессами, которые позволяют командам эффективно создавать программный интерфейс, управлять всем жизненным циклом, публиковать и использовать его по назначению. Платформы API дополняют и улучшают существующие рабочие процессы за счет интеграции с инструментами управления исходным кодом, конвейерами CI/CD, облачной инфраструктурой и решениями APM. Также они дают возможность руководителям создавать и внедрять стратегии управления API и безопасности, которые способствуют сотрудничеству, обеспечивают согласованность архитектуры и сокращают возможные риски. Решение помогает повысить безопасность существующих сервисов, отслеживая использование API и позволяя интегрировать самые современные протоколы безопасности. Платформа управления API дает предприятиям гибкость и помогает оптимизировать расходы.

Риски и вызовы

Непрерывное повышение уровня технологичности банковских систем создает как новые преимущества, так и риски, при этом наблюдается зависимость от ряда внешних факторов.

·      Высокая доля риска, связанная с киберпреступностью. За последние несколько лет ИБ-преступления стали одной из наиболее серьезных опасностей для финансового сектора. Хакеры совершенствуют свои технологии и опыт вслед за развитием банковских технологий, из-за чего цифровой экосистеме становится сложнее последовательно предотвращать атаки.

·      Технологические риски, связанные с недоступностью ряда оборудования в некоторых странах и регионах, также вызывают опасения. Особенно это заметно на примере АБС, которые представляют собой сложно организованную систему, где замена любого элемента критична для функционирования всего решения. При таком уровне взаимозависимости и отсутствии гибкости любые необходимые изменения в базовом коде обычно требуют обновления и повторного развертывания всей системы в виде новой версии. На данный момент ИТ-индустрия испытывает наибольшие трудности импортозамещения именно в АБС.

·      Необходимость постоянных обновлений и поддержки работы цифровых платформ и сервисов вызывает потребность в высококвалифицированных специалистах. В связи с этим спрос на опытных специалистов значительно превышает их число на рынке. Однако, согласно Национальной стратегии развития ИИ, в период до 2030 года предполагается решение этого вопроса, в том числе за счет притока иностранных кадровых ресурсов.

·      К 2025 г., согласно Указу Президента, также должна быть решена неопределенность в развитии индустрии, вызванная санкциями. Все госкомпании к 1 января 2025 г. должны обеспечить полное замещение операционных систем, офисного пакета, систем виртуализации, программ управления базами данных. Уже сейчас многое сделано в этом направлении: на текущий момент в реестре отечественного ПО более 19 тысяч наименований, и эта цифра постоянно растет.

Банковские экосистемы в России имеют большой потенциал роста, открывая новые возможности для цифровой трансформации финансового сектора. Нарастающий тренд на появление подобных систем будет требовать создания устойчивого механизма их регулирования в правовом поле и установления баланса между менеджментом, конечными потребителями, поставщиками и государством.

В связи с этим банкам предстоит упорно работать над расширением своих стратегий цифрового взаимодействия. Обеспечение стабильности работы экосистем с точки зрения внедрения новых технологий и усиления защищенности данных клиентов будет первостепенным в этом контексте на ближайшие годы.