От финансовой грамотности к финансовой безопасности
Ярослав Кабаков, «ФИНАМ»: Как накопить деньги на образование детей
Образование детей — вопрос, который волнует каждого. И далеко не у всех детей оно оказывается бесплатным. Как сформировать капитал на образование ребенка? На эту тему в проекте «Финграмотность от первого лица» размышляет Ярослав Кабаков, Директор по стратегии АО «ФИНАМ»:
Образование детей — одна из самых ответственных форм инвестирования, нужно учитывать и ваши финансовые возможности, не до конца понятные в долгосрочной перспективе, и не до конца оформленные интересы ваших детей.
Важно, что это не только долгосрочные инвестиции, но, можно так сказать, экспертные инвестиции. Невозможно предугадать, что будет через 5-10-15 лет, когда вашим детям действительно потребуются деньги на оплату образования… Все эти моменты требуют индивидуальной оценки.
Вместе с тем индивидуальная оценка — это вовсе не означает, что для вашего ребенка нужен некий особенный, эксклюзивный финансовый план. Узкая персонализация — это отнюдь не обязательно. Дети всегда ведут себя более-менее одинаково, что облегчает решение данной проблемы. Соответственно, у родителей есть проверенные формы инвестиционной политики — оптимальные с точки зрения финансирования образования детей.
Прежде всего, не стоит ориентироваться на конкретный вуз и его расценки. Тем более не стоит заранее выкупать место под будущего студента. Это как раз безответственная политика с точки зрения инвестиций. Вашему ребенку, допустим, уже 13-14 лет, вам кажется, что он определился с будущей профессией. Но в реальности это зачастую не так, причем чаще всего не так в случаях с наиболее талантливыми — примеров полно. Закладываться на конкретный вуз — не только дополнительный риск, но и отсутствие гибкости. Лучше иметь возможность выбора, нежели ставить на заранее выбранный вариант. Благо финансовый рынок это позволяет.
Оптимальный же вариант поведения такой. Во-первых, понять для себя, что инвестиции в образование детей — это важно; порой важнее, чем давать им непосредственно деньги на что-то иное. Во-вторых, понять, что это долгосрочные инвестиции. Если вашему ребенку 5 лет, в вуз он поступит, условно, через 12 лет; если ему 12, то через пять, и т. д. Именно тогда соответствующие сбережения и будут востребованы.
Иными словами, нужно не просто копить на образование ребенка, но четко понимать, в какой момент понадобятся данные деньги. Исходя из этого и нужно формировать ваш инвестиционный портфель. Условно, если это облигации, то облигации со сроком погашения, соответствующим дате, когда ваш ребенок будет поступать в вуз, колледж, уедет учиться за границу…
При этом, безусловно, инвестиции «вдолгую» несут в себе и повышенные риски — скажем, риски потери временной ликвидности облигаций в случае кризиса.
С другой стороны, за детей вообще всегда страшно… Но проблема в том, что эти страхи, по большей части, чисто у нас в голове. Нужно себя вести рационально — и все. И, скажем, планировать инвестиции в облигации не только из соображений доходности, но в первую очередь из соображений срочности: чтобы к тому времени, когда вашему ребенку понадобится платить за обучение, эти облигации были погашены и вы бы гарантированно получили средства с заранее обозначенным доходом. Или, что еще лучше, регулярно получали средства в течение всего времени обучения ребенка.