Малому бизнесу всегда не хватает дешевого и доступного финансирования – а без него сложно масштабироваться и развиваться. Разумеется, банки не спешат кредитовать предприятия без длинной истории и конечно – без хорошего обеспечения, залогов. Как с этим быть, что делать – если нет залога, а кредит нужен? Ситуацию разбирают: Антон КУПРИНОВ, исполнительный директор Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Москвы и Павел САМИЕВ, генеральный директор аналитического центра «БизнесДром», председатель Комитета «ОПОРЫ РОССИИ» по финансовым рынкам.

Малый бизнес – хороший заемщик. Как это доказать?

 Малый бизнес в текущей ситуации продемонстрировал высокую гибкость и адаптационные качества. По данным ЦБ РФ, существенная доля компаний нашла возможности изменить географию поставок своей продукции, привлечь новых поставщиков, решить логистические проблемы. Еще один позитивный сигнал – большинство предпринимателей исправно обслуживают свои кредиты. Более того, качество кредитного портфеля субъектов МСП улучшается: согласно статистике регулятора, доля просрочки в общей сумме задолженности по кредитам субъектам МСП в РФ на 01.09.2022 составила 6,3%, год назад показатель был на уровне 8%, а еще раньше достигал 15% и даже 20%. Говоря о просрочке, все же справедливо отметить, что показатель в разы может отличаться по регионам. 

Также ЦБ отмечает высокую деловую активность в сегменте: в своих отчетах с мая по октябрь регулятор констатировал восстановление производственной активности малого бизнеса, в октябре показатели деловой активности оставались выше локальных минимумов марта-апреля текущего года. 

Подтверждает тренд «активности» и индекс RSBI «ОПОРЫ РОССИИ» и ПСБ. Аналитики подсчитали, что индекс RSBI в сентябре составил 50,9 пункта, что свидетельствует о том, деловая активность малого и среднего бизнеса сохранила позиции в зоне роста. Линия роста в данном индексе – это 50 пунктов. Для сравнения: в марте он составлял 47,7 пунктов. Выросли почти все ключевые параметры индекса: продажи, кадры (набор персонала в МСП) и инвестиции (предприниматели, наращивающие инвестиции в свой бизнес). 

Однако, по опросным данным мнение самих предпринимателей касательно компоненты «Кредиты» характеризуется отрицательной динамикой.  Доля отказов в выдаче кредитов достаточно большая: она продолжает удерживаться на уровне 50%. Согласно данным исследования, выросло число предпринимателей, которые не уверены в возможности одобрения кредита для их бизнеса: 13% в июле против 11% в июне 2022. Это означает, что несмотря на общий рост объемов кредитования МСП в данном сегменте сохраняется проблема с доступом к финансированию, получить его могут далеко не все предприниматели.

Что делать, если нужен кредит, а нет залога?

Зачастую причина отказов в кредитовании МСП связана с отсутствием обеспечения. Помочь здесь может гарантийная поддержка, которая как раз решает проблему нехватки собственного залогового обеспечения для предпринимателей, предоставляя поручительства по различным инструментам финансирования – кредитам, банковским гарантиям, аккредитивам, лизингу и факторингу.

Гарантийную помощь предпринимателям оказывают Корпорация МСП и региональные гарантийные организации (РГО). Московский фонд предоставляет поручительства на сумму до 100 млн рублей по одной сделке, оно покрывает до 70% кредита, ставка 0,5-1% годовых. Поручительства РГО обычно до 25 млн рублей, размер покрытия может быть до 50% или до 70%, ставки отличаются в зависимости от региональных приоритетов.  Предприниматель может обратиться в Центр услуг для бизнеса, в фонд или непосредственно в банк. Так, с Московским фондом работают более семидесяти банков-партнеров, региональные фонды.

Получить поручительство Фонда может любой предприниматель, подходящий под критерии МСП. По законодательству для микропредприятия критерии – это ежегодный доход не более 120 млн руб., а численность рабочего персонала составляет будет – до 15 человек. Малое предприятие зарабатывает до 800 млн руб.,  а среднее – до 2 млрд. При принятии решения о предоставлении поручительства фонды смотрят на финансовую устойчивость, кредитоспособность заемщика, его деловую репутацию. Заявку можно подать непосредственно в фонды, через Центры услуг для бизнеса или через банки-партнеры. 

Корпорация МСП через механизм «зонтичных» поручительств предоставляет гарантийное покрытие на портфель кредитов МСП, что значительно упрощает процесс для конечного заемщика. РГО обязаны по закону принимать решение по каждой сделке, поэтому Московский гарантийный фонд запустил упрощенную процедуру, так называемые «поточные» поручительства на сумму до 5 млн рублей, до 50% кредита, где сразу после положительного решения банка фонд автоматически выдает поручительство без дополнительной проверки. Пока этот эксперимент стартовал со Сбербанком, но в ближайшее время будет расширен на других партнеров и транслирован в регионы. 

Какие бывают льготные программы и субсидии для МСП?

Еще один инструмент господдержки – субсидии и льготные кредиты, которые доступны как на местах, в регионах, где есть свои отраслевые приоритеты. На федеральном уровне развернуты антикризисные программы льготного кредитования, спрос на которые весьма высокий, а лимиты, по сигналам из банков, ограничены. 

Во-первых, программа Корпорации МСП и ЦБ «ПСК Инвестиционная», разработанная преимущественно для предпринимателей из реального сектора. Деньги по ставке до 10,5% можно на создание, приобретение основных средств, в том числе для модернизации и технического перевооружения; для строительства, реконструкции, модернизации объектов капитального строительства. По «Оборотной» программе можно получить финансирование на любые цели, ставка повыше (до 15%), но, учитывая повышенный спрос бизнеса на оборотные средства, 80% всех кредитов выдаются именно на эти цели. Для отдельных отраслей доступны кредиты под 2,5-4%, это касается производственных МСП, логистики и гостиничного бизнеса. Это совмещенная программа кредитования Минэкономразвития «1764» и льготного фондирования «ПСК» ЦБ и Корпорации МСП. Воспользоваться любой из этих программ предприниматели могут, обратившись в банки-партнеры Корпорации МСП.

Как мы видим, один из основных вопросов для малого бизнеса сегодня: нужно финансирование, но нет достаточного залогового обеспечения, как быть? В этом случае предпринимателям стоит пойти в банк-партнер по программам господдержки. Перечень банков-партнеров можно найти на федеральном уровне на сайте Корпорации МСП, на портале Мой бизнес, на специальных региональных порталах поддержки для малого бизнеса. К примеру, в Москве – Консультационный центр Московского гарантийного фонда, где собрана информация о действующих программах и лимитах и предпочтениях кредиторов.

На таких же площадках можно узнать, подходит ли ваш бизнес под господдержку (там указаны критерии), а также подать онлайн-заявку на участие в интересующей льготной программе. Все это можно сделать и обратившись напрямую в банк-партнер. 

Текст:

Антон Купринов, исполнительный директор Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Москвы;
Павел Самиев, генеральный директор аналитического центра «БизнесДром», председатель Комитета «ОПОРЫ РОССИИ» по финансовым рынкам