Маркетологи не дремлют, и благодаря их стараниям нам всегда хочется купить что-то новое. Чтобы мотивировать нас тратить ещё больше к ним подключаются банки, обещающие вернуть часть расходов в виде определённого процента – кэшбека – от совершённых покупок. О том, как получить получить 13% кэшбек от государства, проекту «Финграмотность от первого лица» рассказывает Анна Волегова, Бизнес-лидер направления депозитно-инвестиционных продуктов Управление развития розничного бизнеса ПАО АКБ «Урал ФД».

Удивительно, но эта история успешно работает, и мы действительно начинаем тратить больше именно на те товары и услуги, по которым выше процент кэшбека – такой хороший пример позитивного закрепления в духе собаки Павлова. Например, тратим больше в кафе или на путешествия, понимая, что нам за это заплатят дополнительный бонус.

А что если представить себе, что есть виды покупок, кэшбек по которым будет составлять 13% и это будут стратегически важные приобретения, которыми мы сможем гордиться в будущем. Таким кэшбеком для нас будут налоговые вычеты, которые выплатит государство за расходы, направленные на осуществление трёх главных общечеловеческих целей: построить дом, вырастить детей и посадить дерево.

Кто может получить 13% кэшбек от государства?

Кэшбек 13% - это вариант исключительно для тех, кто получает официальную зарплату, добросовестно платит налоги и спит спокойно. В этом случае государство готово вернуть 13% за счёт суммы уплаченных налогов. Неофициально трудоустроенные, а также неработающие пенсионеры, студенты и женщины в декретном отпуске доходов не имеют, соответственно, налоги не платят, поэтому в периоды отсутствия официальной работы на вычеты претендовать не могут. Однако важно помнить, что вычет можно оформить в течение трех лет, следующих за периодами, когда были совершены расходы. Поэтому устроившись на работу, например, после декретного отпуска, не лишним будет вспомнить о расходах в декрете и получить накопившиеся вычеты.

Цель №1: Как построить дом и вернуть 650 000 р.?

Мы все хотим жить отдельно в своей квартире, со своим ремонтом, и, пока квартирный вопрос ещё не всех нас испортил, нужно покупать квартиру. Государство готово нам в этом помочь и кроме снижения ставок по ипотеке позволяет вернуть до 260 тыс. руб. с расходов на приобретение жилья. При этом не важно, из каких денег будут осуществлены расходы – из личных сбережений или из кредитных средств банка. Главное, что нужно сделать для получения вычета, ‒ купить и оформить квартиру на себя. Максимальный объём расходов на приобретение квартиры, который учитывается для налогового вычета, – 2 млн руб. С этой суммы можно вернуть 260 тыс. руб. Если квартира куплена в ипотеку, то кроме вычета на приобретение квартиры, можно вернуть еще и проценты по ипотеке в объёме до 390 тыс. руб., исходя из лимита в 3 млн руб. При среднем размере ипотечной сделки в России около 2,5 млн руб. использовать максимальный лимит по налоговому вычету удастся уже с приобретением первой квартиры. Однако, если первая квартира стоила меньше 2 млн руб. или мы быстро погасили ипотеку, не заплатив банку процентов на 3 млн руб., то налоговыми вычетами можно воспользоваться вновь. И так до тех пор, пока не будет исчерпан лимит в 2 и 3 млн руб. соответственно.

Представим, что средняя зарплата в России составляет 44 тыс. руб., тогда с момента приобретения жилья можно возвращать 68 640 руб. ежегодно. И так в течение 10 лет, пока мы не получим все 650 000 руб. Эти деньги можно использовать по прямому целевому назначению:

• сделать ремонт кухни или купить новый диван,
• погашать ипотеку досрочно, чтобы разделаться с кредитом побыстрее или снизить размер ежемесячного платежа,
• оплатить страховку по ипотечному кредиту, тарифы по которой меняются и каждый раз являются неожиданностью для личного бюджета.
• положить налоговый вычет на вклад как резервный фонд на случай нестабильной ситуации с работой,

А можно продолжать погашать ипотеку по установленному графику и потратить деньги на себя любимого, например, на отпуск. Как правило, средства от налоговых вычетов приходят на счет как раз к летнему сезону и позволяют «бесплатно» съездить в отпуск. А понимая, что вычет нам гарантированно придёт, можно начать присматривать отпускные туры и билеты уже с зимы, при необходимости оплатив их за счет средств кредитной карты, чтобы не привлекать свои личные средства, тем более, что льготный период по кредитной карте зачастую составляет около трех месяцев.

Цель №2: Как вырастить детей и возвращать 15 600 руб. ежегодно?

Жизнь непредсказуема и, чтобы благополучно вырастить детей и дать им качественное образование, нужно заботиться о своем здоровье, вовремя проходить обследования и лечение.  Поскольку многие услуги здравоохранения и образования сейчас платные, государство готово помочь нам вернуть часть средств, израсходованных на здоровье и обучение.  Причем такие налоговые вычеты в отличие от налогового вычета на квартиру можно получать ежегодно, в размере до 120 тыс. руб. без ограничения срока.

Максимальная ежегодная сумма возмещения за заботу о здоровье составляет 15 600 руб. В список расходов попадает всё, с чем мы обычно сталкиваемся при плановых медицинских осмотрах или в случае заболевания: прием врача, сдача анализов, госпитализация, лечение в дневном стационаре и услуги стоматолога. Размер вычета зависит от стоимости услуг на поддержание здоровья: чем больше мы потратили, тем больше нам вернут. При этому максимальная стоимость расходов, которая учитывается при расчете вычета, ограничена - 120 тыс. руб. Поэтому важно, один раз столкнувшись с платными расходами на лечение, стратегически верно использовать деньги от налогового вычета, наприме6р:

• купить полис добровольного медицинского страхования, который покрывает те расходы, которые мы подавали к возмещению, и лечиться в следующий год бесплатно за счёт страховой компании. В этом случае за расходы с добровольного медицинского полиса также можно получить вычет на будущий год.
• подарить любимым бабушке или дедушке сертификат в аптеку на лекарства, чтобы компенсировать их расходы.
• прибавить к сумме вклада, чтобы в случае болезни мы могли нивелировать потерю в доходах на период болезни.

За своё обучение и обучение детей в профессиональных учреждениях, кружках и секциях также можно вернуть до 15 600 р. ежегодно с суммы понесённых расходов в лимите 120 тыс. руб. Из этой суммы можно как компенсировать расходы на обучение, так и пройти дополнительные курсы.

120 тыс. руб. – это лимит, который выделяется суммарно на расходы по здоровью и обучению. Может показаться, что в сравнении с лимитом на приобретение жилья и выплату процентов по ипотеке в размере 5 млн руб., это копейки, однако данным вычетом вы можете пользоваться на протяжении всей жизни. И как правило, получается, что начав пользоваться вычетами на своё образование в 20-25 лет, можно продолжить использовать их на поддержание своего здоровья до 30-35 лет и расширить целевое использование вычетов за счет появившихся расходов на лечение и обучение детей и всей семьи. Таким образом за 45 лет трудового стажа можно вернуть до 702 тыс. руб.

Цель №3: Как посадить «дерево» и вернуть до 156 тыс. руб. в ближайшие три года?

Дерево – это символ наших сбережения, ведь не зря его в виде зеленого росточка обычно используют в рекламе вкладов. Однако вклады не настолько доходны, чтобы «росточек» мог превратиться в «дерево», поэтому государство привлекает внимание потребителей к альтернативным доходным инструментам, например к индивидуальным инвестиционным счетам (ИИС). Только за взнос денег на ИИС можно получить возврат в размере 52 тыс. руб. Чтобы поучить эту сумму, достаточно пополнить счёт на 400 тыс. руб. и не снимать деньги в течение трёх лет. Можно внести и меньшую сумму, тогда вычет будет уменьшен из расчёта 13% от суммы взноса на ИИС. Важно, что взнос денег на ИИС не обязывает тут же их инвестировать в акции и облигации, можно выбрать объект для инвестирования в течение трёх лет. Однако, если воспользоваться этим инструментом уже сейчас, то можно разместить свои деньги консервативно и доходно по ставке 11,3% годовых. Для удобства расчётов рассмотрим оптимальную стратегию, с которой обычно рекомендуют начинать инвестировать:

• откроем на 3 года ИИС и отложим на него 100 тыс. руб.
• купим облигации федерального займа ОФЗ – это облигации с уровнем надёжности на уровне государства: например, ОФЗ 26209 с доходностью около 7% годовых и погашением через 3 года, на которые открыт счёт.
• больше никаких операций пополнения или покупки совершать не будем.

В течение 3-х лет доход составит 21 тыс. руб. от владения облигациями плюс 13 тыс. руб. от  налогового вычета за первый год - итого 34 тыс. руб. на вложенные 100 тыс. руб., то есть 11,3% годовых, что в 2 раза выше текущей доходности по вкладам.  При этом ставка зафиксирована на 3 года.

Полученным налоговым вычетом также можно распорядиться по-разному:

• отложить его на вклад, т.к. снятие денег с ИИС в течение 3-х лет приведёт к потере права использования вычета3.
• профинансировать часть взноса на ИИС во 2-ой и 3-ий годы, и получить возврат 13% от взноса.
• пополнить ИИС на сумму налогового вычета, и купить на эти деньги облигации для увеличения доходности.

Цель №1+2+3 = Мы заработали 1,5 млн в виде кэшбека от государства на налоговых вычетах

Если суммировать по максимуму все возможности налоговых вычетов, предусмотренных государством на текущий момент, то за всю жизнь можно получить 1,5 млн руб. И хотя первоочередная задача налоговых вычетов – не скопить миллионы, а сформировать привычку считать и управлять деньгами, если правильно подойти к делу, то можно скопить небольшое состояние, а также ощутить приятное чувство того, что иногда деньги всё же берутся из воздуха.