От финансовой грамотности к финансовой безопасности
Алексей Кривошеев, Росгосстрах Жизнь: Деньги должны работать или страховые компании как альтернатива банкам
Финансовая грамотность платежеспособного населения России постепенно растет. Молодые люди в возрасте 25-30 лет стали задумываться о том, куда вложить первые накопления. Но финансовых инструментов - великое множество, и это многообразие сбивает с толку потенциального инвестора.
Часто у него не хватает времени и сил на изучение всех нюансов каждого продукта. Правда, существуют “тихие гавани” - возможности вложения средств с минимальным риском. В качестве примера можно привести инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). О том, как правильно работать с этим инструментом и как не перепутать его с депозитом, проекту "Финграмотность от первого лица" рассказывает Алексей Кривошеев, директор по методологии продуктов, член правления СК «Росгосстрах Жизнь».
Сразу стоит отметить, что в интернет-пространстве ИСЖ часто упоминается как тривиальный инструмент инвестирования. Это во много связано с тем, что потенциальные и реальные инвесторы не всегда понимают его реальное предназначение.
Прежде чем начать разговор о возможностях инвестиционного страхования, следует напомнить, чем этот инструмент не является:
- Панацеей от всех финансовых проблем;
- Почти “депозитом, только лучше”.
Что такое ИСЖ?
Инвестиционное страхование - это не простой накопительный продукт, а, скорее, инвестиции в страховой оболочке. Оно объединяет несколько функций, которые отличают его от банковских вкладов, хорошо знакомых россиянам:
1. Функция инвестирования средств с возможностью понять на практике, как работает фондовый рынок.
2. Оперативный возврат взноса в виде страховой выплаты при наступлении страхового случая (не нужно ждать периода наследования в полгода)
3. Защита вложений от любых взысканий судом.
ИСЖ - довольно демократичный продукт с невысоким барьером входа, в среднем от 100 тыс. рублей. И, главное, он позволяет сделать первый шаг от вкладчика к инвестору, не теряя даже частицу вложенных денег, если вдруг рынок сработает в минус.
ИСЖ как альтернатива банковским вкладам
Положительные изменения в регулировании инвестиционного страхования жизни со стороны ЦБ уже произошли в этом году. По новым правилам компании и агенты в обязательном порядке будут информировать потенциального инвестора о рисках продукта и критичных условиях договора до момента его подписания. В первую очередь, изменения касаются активов, куда будут вкладываться деньги клиента, порядка расчета между клиентом и страховой компанией, четкого определения страховой суммы по каждому риску, выкупных сумм в случае расторжения договора. Вкладчик также будет иметь право знать о сумме агентских и комиссионных вознаграждений страховщика и продавцов.
Основные достоинства ИСЖ:
- Инвестиционная часть способна обеспечивать более высокую доходность по сравнению с депозитными вкладами. Но только в случае благоприятной траектории роста фондового рынка.
- 100% защита вложенного капитала – в минус уйти невозможно, даже при самой негативной динамике активов, которые лежат в основе выбранной стратегии инвестирования. Да, потенциал доходности иногда получается несколько меньше, чем при прямом инвестировании в фондовый рынок, но зато сбережения полностью защищены.
- Быстрая и адресная передача капитала. Смерть члена семьи, который приносит доход - одна из самых неожиданных жизненных трагедий. И деньги по страховому полису в таких случаях будут сразу выплачены выгодоприобретателю (не дожидаясь 6-месячного периода наследования).
- Инвестиционное страхование - защищенный актив, который невозможно заблокировать или конфисковать. В отличие от банковских счетов, которые замораживаются при необходимости, держатель полиса ИСЖ не рискует вложенными деньгами. Также эти средства не взыскиваются по суду, не подлежат разделу между супругами при разводе или в иных имущественных спорах, не включаются в состав наследства. В случае смерти застрахованного, выплату получит тот человек, который указан в страховом договоре, без привязки к закону очереди по наследству.
- Накопительный формат. У многих продуктов ИСЖ есть опция топ-ап, когда при хорошей динамике выбранной инвестиционной стратеги можно пополнять вложения. Также, бывают опции рассрочки.
- Низкий барьер входа. ИСЖ может себе позволить человек со средними доходами, не обладающий специализированными знаниями об инвестициях в ценные бумаги, фонды и так далее.
- В течение 2 недель можно вернуть без потерь все средства в полном объеме. Это так называемый “период охлаждения”, на случай, если инвестор по каким-то причинам передумает и решит отозвать деньги назад.
- Превосходно подходит людям, не знакомым с другими инвестиционными инструментами кроме депозитов. Это отличный вариант для начинающих инвесторов, которые еще не разобрались со всеми каналами вложений и их характеристиками. Главное – ознакомиться с памятками и условиями.
- Использование ИСЖ в качестве инструмента пенсионного накопления с «дивидендами» от инвестиционной деятельности.
Нюансы ИСЖ, которые нужно знать инвестору
- Прежде чем подписать договор о долгосрочном вложении, средств следует обдумать возможные последствия «заморозки» определенной суммы денег на 3-5 лет. Если договор будет расторгнут досрочно, клиент страховой компании потеряет часть средств. Вернуть инвестиции в полном объеме можно только в 2-х недельный “период охлаждения”.
- При выборе инвестиционной стратегии стоит, конечно, ориентироваться на тот актив и идею, которая интуитивно понятна, в которую есть вера. Тем не менее, не лишним будет изучить мнения аналитиков и среднесрочные социальные, демографические и экономические тренды, которые имеют отношение к рассматриваемой стратегии.
- Перед заключением договора стоит внимательно изучить потенциального партнера. Страховщик должен быть относительно известен и быть финансово устойчивым. Наиболее надежные компании, как правило, входят в самые «влиятельные» банковские группы или же международные страховые группы.
- Важно обратить внимание на качество обслуживания в страховой компании не только при покупке продукта, но и на протяжении всего времени действия договора. В этом помогут многочисленные отзывы клиентов банков и страховщиков, из которых можно понять, насколько компания дружелюбна и отзывчива.
- Заключая контракт с банковским сотрудником на открытие полиса ИСЖ, необходимо помнить, что договор свяжет инвестора не с банком, а с конкретной страховой компанией, указанной в реквизитах договора. Банк здесь выступает только в качестве агента по продажам.
Подводим итоги
Перед клиентом страховой компании стоит серьезная задача - изучить все стороны предлагаемого продукта, в частности такого своеобразного, как ИСЖ. И лучше это сделать до заключения договора. ИСЖ - интересный и действенный финансовый инструмент. Если его правильно понимать и использовать его с учетом преимуществ и рисков, то шансы на надежные сбережения, гарантию финансовой защиты близких и, главное, получение дохода от инвестиционной деятельности будут высокими.