Рынок онлайн-займов стоит на пороге цифровой революции. Ярослав БАДЖУРАК,   исполнительный директор финансового маркетплейса «Выберу.ру», объясняет, как обязательная биометрическая идентификация изменит правила игры для компаний и заёмщиков.

С 1 марта 2026 года получить онлайн-займ в России станет возможно только после прохождения биометрической идентификации в Единой биометрической системе (ЕБС) – по лицу и голосу. Нововведения охватывают все микрофинансовые компании и устанавливают конкретные сроки подключения к ЕБС: микрофинансовые компании (МФК) – до 1 марта 2026 года, микрокредитные компании (МКК) – до 1 марта 2027 года. Эта норма включена в комплексный законопроект по борьбе с кибермошенничеством и призвана стать ключевым инструментом защиты цифровых финансовых сервисов.

Для рынка микрофинансирования это не просто корректировка правил, а кардинальная трансформация: новые требования заставляют компании перестраивать клиентские процессы, инвестировать в цифровую инфраструктуру и подталкивают к консолидации отрасли, где смогут выжить только технологически подготовленные игроки.

Причины внедрения ЕБС

Главная цель внедрения ЕБС – снижение размеров мошенничества: биометрическая идентификация позволяет надёжно подтвердить личность заёмщика, предотвращая оформление кредитов с использованием чужих персональных данных. По оценкам экспертов, ежегодные потери финансовой отрасли от мошенничества остаются значительными. Только в 2024 году со счетов россиян было похищено 27,5 млрд руб. – это рекордный показатель за всё время ведения статистики, отмечает ЦБ. Объём операций без согласия клиентов вырос на 74,4% по сравнению с 2023 годом. Внедрение ЕБС на рынке микрофинансирования, по прогнозам, позволит существенно сократить потери от мошенничества.

Кроме защиты клиентов, система устанавливает единый государственный стандарт цифровой идентификации, упрощает проверку личности для финансовых организаций и повышает доверие к онлайн-сервисам в целом.

Интеграция биометрии

Для микрофинансовых организаций главным вызовом становится технологическая адаптация к новым требованиям, установленным законом. Компании должны подключиться к ЕСИА, обеспечить настройку защищённых каналов связи, соблюсти все протоколы передачи данных, а также создать внутреннюю инфраструктуру для обработки биометрии, и только потом зарегистрироваться в продуктивной среде ЕБС.

Сегодня рынок рассматривает несколько основных сценариев интеграции. Самый доступный вариант – аутсорсинг через банки или партнёров: по нашей оценке, минимальные вложения составляют от 3 млн рублей, но стоимость одной идентификации остаётся высокой – около 40 рублей. Поэтому для крупных игроков, обладающих значительными ресурсами, актуальна разработка собственной системы. Такой вариант требует вложений от 15 млн рублей и занимает до девяти месяцев, но даёт полный контроль над процессом и позволяет минимизировать зависимость от внешних подрядчиков.

Наше исследование показало, что более 70% участников рынка пока не соответствуют требованиям закона по обеспечению защиты биометрических данных. Это означает, что подавляющему большинству МФО предстоит масштабная перестройка ИT-инфраструктуры, пересмотр бизнес-процессов и значительные вложения. Для небольших региональных компаний затраты на внедрение могут оказаться критическими. В результате рынок ожидает консолидация: часть игроков покинет его, часть перейдёт в статус МКК, для которых требования по биометрической идентификации отложены до 2027 года, а оставшиеся будут вынуждены перестроить операционные процессы и усилить инвестиции в технологии.

Риски для пользователей

Свежее исследование ВЦИОМ показывает, что большинство заёмщиков уже знакомы с биометрической идентификацией, однако используют её пока единицы: лишь каждый шестой имел реальный опыт. Причём среди действующих клиентов МФО доля пользователей почти вдвое выше, чем среди потенциальных. Отношение к процедуре остаётся противоречивым: 40% респондентов не готовы проходить биометрию, каждый восьмой уже сдавал данные, треть не имеют предыдущего опыта, но готовы попробовать.

Главным барьером остаётся недоверие к сохранности персональной информации: заёмщики опасаются утечек, взломов и мошенничества. Значительно реже звучат сомнения в самой технологии, нежелание раскрывать личные данные или страх чрезмерного контроля со стороны государства. В то же время почти четверть опрошенных заявили, что готовы пользоваться биометрией без ограничений, что свидетельствует о формировании устойчивого ядра сторонников цифровых решений.

Помимо психологических барьеров, усложняется сам процесс получения займа: первичная сдача биометрии потребует визита в банк или МФЦ. Технологические ограничения также могут стать препятствием, поскольку не все устройства поддерживают удалённую идентификацию. Даже при применении государственных стандартов защиты сохраняется риск утечек, что делает доверие клиентов ключевым фактором успешной цифровой трансформации рынка.

Влияние на рынок

ЕБС меняет не только операционные процессы, но и стратегическую структуру рынка онлайн-займов. Система стандартизирует проверку клиентов, повышает прозрачность сделок и снижает риски мошенничества, усиливая конкуренцию на основе технологий и качества обслуживания, а не только ценовой политики. Кроме того, ЕБС стимулирует профессионализацию отрасли: компании будут вынуждены оптимизировать клиентские процессы, внедрять дистанционные сервисы и повышать уровень информационной безопасности.

Новые стандарты формируют рынок услуг вокруг биометрической идентификации, создавая спрос на интеграционные решения, удалённую верификацию и кибербезопасность, что открывает дополнительные возможности для финтех-проектов и сервис-провайдеров. В итоге ЕБС становится катализатором структурной перестройки: выделяются игроки с технологическими ресурсами и стратегическим видением, а отстающие сталкиваются с риском выхода из сегмента. Компании, не готовые к изменениям, рискуют вовсе уйти с рынка микрофинансирования, а те, кто быстро адаптируется, укрепят свои позиции и смогут воспользоваться новыми возможностями цифрового рынка.

Помимо обязательных требований, рынок может развивать добровольную мотивацию клиентов к сдаче биометрии. Эффективным решением станет система стимулов – например, снижение ставки по займам, повышенный кэшбэк или приоритетный доступ к новым продуктам для пользователей, подтвердивших личность через биометрию. Подобные механизмы уже успешно применялись в других сферах – от оплаты транспорта до программ лояльности. Такой подход не только укрепит доверие к цифровым сервисам, но и ускорит естественное внедрение биометрии в финансовый сектор.

В данный момент инициативная группа готовит предложения для доработки законодательной базы, например, расширить возможности для идентификации с подтверждённой и стандартной биометрией, поручив её не только банкам, но и операторам финансовых платформ (ОФП).  

Текст Ярослав Баджурак 

Материал также опубликован в печатной версии Национального банковского журнала (ноябрь 2025)