Цифровой рубль – не просто платёжный инструмент нового поколения, который уже входит в нашу жизнь. В горизонте 5–7 лет, по оценке ЦБ РФ, он станет привычным способом расчётов, считает коммерческий директор компании ARinteg Дмитрий СЛОБОДЕНЮК. О перспективах и возможностях третьей формы денег он рассказывает в авторской колонке специально для Национального банковского журнала (NBJ).

С цифровым рублём банки смогут повысить эффективность и скорость платежей, обеспечат большую финансовую доступность. Компаниям он позволит удешевить транзакции, оптимизировать затраты на ведение бизнеса, обеспечит большую прозрачность при исполнении смарт-контрактов.

Дальше – больше: цифровой рубль прозрачен для контроля и будет использоваться при финансировании государством целевых проектов, и не только их. Будут созданы новые механизмы для платежей и переводов, в том числе для трансграничных расчётов, которые будут проходить за считаные минуты напрямую между контрагентами из разных стран.

И всё это прекрасное недалёко нашим банкам предстоит приближать и воплощать. Правда, для этого им многое предстоит изменить и отстроить по-новому, причём не только с точки зрения бизнес-процессов, но и информационной безопасности.

Уверен, что успешный переход на цифровой рубль во многом будет зависеть от того, как сложится партнёрство между банками, регулятором и технологическими компаниями, обладающими
глубокой экспертизой в защите критически важной инфраструктуры. В этой статье поделюсь рядом рекомендаций, которые, на мой взгляд, помогут банкам при выборе для себя оптимальной траектории этого пути.

Вызовы для банков

При внедрении цифрового рубля финансовые организации сталкиваются с серьёзными вызовами, в первую очередь – это жёсткие требования к информационной безопасности и необходимость быстро адаптироваться к изменениям. Нельзя не учитывать и немалую стоимость подобного проекта, вложения в который стоит рассматривать как инвестицию в будущее успешное развитие.

Наша компания ARinteg неслучайно выделила «Цифровой рубль» в отдельное направление, в рамках которого мы совместно с банками реализуем проекты по переходу на цифровую валюту центрального банка. Уверен, что привлечение на начальном этапе к проекту опытного системного интегратора в сфере ИБ позволит избежать неверных архитектурных решений и, как следствие, излишних финансовых затрат.

Безопасность в приоритете

Россия находится в лидирующей группе стран, активно разрабатывающих цифровую валюту. Требования ЦБ РФ и иных регуляторов к выстраиваемой защищённой инфраструктуре чрезвычайно высоки, и меры безопасности носят многоуровневый характер. Для примера остановлюсь на пяти из них.

1. В приложение банка встраивается модуль Банка России с сертифицированным средством криптографической защиты информации, чтобы пользователь мог подписывать передаваемые документы электронной подписью, данные затем шифруются и передают по защищённому каналу.

2. На стороне банков используется специальный шлюз безопасности, имеющий сертификат ФСБ на высокий уровень криптографической защиты информации.

3. Для возможности организации защищённого канала связи, формирования и проверки электронной подписи (ЭП), шифрования в инфраструктуре цифрового рубля на стороне банков появляются удостоверяющие центры: для выпуска сертификатов ЭП и сертификатов безопасности.

4. Объекты информационной инфраструктуры размещаются в выделенных защищённых сегментах вычислительных сетей.

5. Наконец, соответствующую оценку выполнения требований к обеспечению защиты информации банки должны будут получать не реже, чем раз в два года у лицензированных организаций.

Уверен, что при создании такой инфраструктуры важно не создавать излишних проблем, пытаясь реализовать проект, казалось бы, самыми простыми способами. Попытки обойти требования могут привести к сложностям в приёмке проекта со стороны ЦБ, что не позволит запуститься в обозначенные сроки. Массовое внедрение цифрового рубля начнётся 1 сентября 2026 года с крупнейших банков и торговых сетей с выручкой свыше 120 млн рублей. Банки с универсальной лицензией с 1 сентября 2027 года обязаны будут начать работать с цифровыми рублями. До этого им всем надо успеть подготовиться к его внедрению: построить защищённую инфраструктуру, адаптироваться к требованиям ЦБ, не допустив сбоев в текущих операциях и не создав новых уязвимостей.

Нивелируем риски

Требования к ИБ в финансовой сфере весьма обширны: порядка двадцати законов, правительственных постановлений и указов регулируют эту сферу, а также несколько ГОСТов и около полусотни нормативных документов.

Для того чтобы обеспечить выполнение требований по ИБ к защищённой инфраструктуре цифрового рубля, специалистам по ИБ, задействованным в таком проекте, необходимо обладать не одним десятком специализированных компетенций и, безусловно, серьёзным опытом, а далеко не у каждого банка такие кадры есть.

Поэтому я бы рекомендовал, во-первых, минимизировать риски, возникающие при реализации такого проекта своими силами либо компанией, не обладающей должным опытом. Во-вторых, использовать решения от проверенных российских вендоров СЗИ и выполнять проект с привлечением квалифицированных специалистов. Полезно будет также заложить бюджет на «неизвестное», инвестировать в обучение команды и начинать диалог с регулятором ещё со стадии проектирования, что сократит время на согласования и позволит избежать дорогостоящих переделок.

В противном случае вместо простоты, дешевизны и успеха можно получить совершенно противоположный результат.

Что ещё нельзя упускать

Учитывая, что проект цифрового рубля продолжает активно развиваться, его участникам важно успевать подстраиваться под изменения, а для этого быть гибкими. Требования ЦБ РФ и ФСТЭК сформированы сравнительно недавно, единой топологии инфраструктуры нет, и, наверное, даже не может быть. Со временем будут появляться новые вводные, поэтому что-то придётся достраивать «на лету».

Стоит принять во внимание сложную экосистему участников проекта, включая регуляторов, поставщиков софта и оборудования, системного интегратора в сфере ИБ, которым необходимо действовать согласовано. 

Текст: Дмитрий Слободенюк, коммерческий директор ARinteg

Материал также опубликован в печатной версии Национального банковского журнала (ноябрь 2025)