Аналитика и комментарии

13 октября 2020
 

Алексей ЧАПЛИН, «Кредит-Финанс»: «Участникам рынка МФО нужно работать над своей репутацией, говорить с клиентом открыто и честно»

В интервью NBJ Алексей ЧАПЛИН, директор компании «Кредит-Финанс» рассказывает о  том, как за эти годы изменился российский рынок МФО, на что необходимо обращать внимание клиенту при выборе микрофинансовой организации, и как выстраивать взаимоотношения с кредитором в случае возникновения финансовых трудностей.

NBJ: За последнее время рынок кредитования под  залог изменился. Расскажите, как это происходило. 

А. ЧАПЛИН: Изменения на рынке микрофинансирования происходят до сих пор. На самом деле кредитование такого типа начали внедрять в российскую экономику сравнительно недавно. Мы ориентировались на зарубежный опыт компаний МФО в США, Франции, Германии, то есть на индустриально развитые страны.

В России потребность в развитии микрофинансирования возникла после кризиса 2008 года. Тогда банковский сектор был перегружен и практически парализован. Людям нужны были деньги, а взять их было неоткуда. В 2010 году был принят Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», который урегулировал всю деятельность МФО в РФ. Это основной и главный этап. После – уже в 2013 году – Банк России выступил основным правовым мегарегулятором широкого рынка микрофинансирования с функциями контролирующего органа.

Люди начали активно пользоваться услугами МФО в связи с доступностью финансовых средств. Вследствие этого необходимо было внести правовые изменения, которые вступили в силу в 2014 году. Речь идет о Федеральном Законе «О потребительском кредите (займе)», который фактически ограничил максимальный размер процентных ставок по потребительским займам и размер финансовых санкций за нарушение договорных условий, а также ужесточил порядок предоставления займов физическим лицам под залог жилой недвижимости.

Еще один важный этап – в 2020 году были повышены требования к ликвидности микрофинансовых организаций за счет сбалансированности и высокого качества собственных ресурсов и вложений, а также к деловой репутации и квалификации руководителей и учредителей микрофинансовых организаций. Проще говоря, все эти мероприятия были направлены на полное исключение из ниши МФО недобросовестных практик по отношению к потребителям финансовых услуг, то есть к клиентам. Рынок микрофинансирования прошел большой путь развития, и сейчас это полноценный и современный инструмент для поддержания финансового благополучия людей в нашей стране.

Наша компания «Кредит-Финанс» предоставляет финансовые услуги населению, мы на рынке более семи лет, в 2014 году включены в государственный реестр МФО, проходим регулярные проверки Банка России и никогда не привлекались к ответственности за нарушение микрофинансовой деятельности. Мы – за возможность получения займов в стабильных и финансово устойчивых микрофинансовых компаниях, правовую защиту и совместный поиск компромиссов при разрешении финансовых трудностей. Очень радует, что рынок развивается, и честно скажу, мы горды, что являемся частью этого процесса. 

NBJ: Почему до сих пор многие люди, откровенно говоря, боятся микрозаймов? Что их пугает? 

А. ЧАПЛИН: Этот вопрос – боль для всех честных микрофинансовых организаций. Отвечу прямо. До законодательного регулирования небанковского сектора услуг по предоставлению займов, у рынка микрофинансирования была негативная предыстория. Это связано с увеличением долговой нагрузки заемщика на сумму займа за счет высоких процентных ставок и штрафных санкций, применения непопулярных методов «взыскания» задолженности с криминальной подоплекой. Это и повлияло на первое впечатление о нише в целом.

Сейчас все иначе, рынок развился, повышение финансовой грамотности и укрепление финансовой культуры как кредитора, так и заемщика привели к положительному результату. Конечно, нам, нынешним участникам рынка, нужно продолжать работать над репутацией и рассказывать о том, как микрофинансирование работает сейчас, что это абсолютно законный и безопасный способ кредитования. Говорить о микрофинансировании открыто и честно – это важный и нужный процесс. 

NBJ: Что происходит, если клиент не может выплатить заём? Опишите негативный сценарий развития событий. 

А. ЧАПЛИН: Говорить об этом тоже важно и нужно, чтобы у людей было понимание и представление, как действовать в подобной ситуации. Мы с клиентом заключаем договор и ведем деловые отношения. Если какая-то из сторон не может соблюсти условия договора, в случае с заемщиком – возвратить деньги, то в первую очередь человек обращается в компанию и сообщает о своих трудностях. Компания вместе с клиентом в рамках правового поля рассматривает варианты урегулирования этого вопроса.

В случае устойчивой неспособности заемщика исполнять денежные обязательства, компания взыскивает задолженность в судебном порядке, после чего происходит реализация залога в рамках процедуры публичных торгов. До момента продажи имущества должник на любой стадии торгов имеет право погасить задолженность и прекратить проведение торгов.

При наличии достаточных оснований, заемщик может рассчитывать на отсрочку или рассрочку исполнения решения суда, предоставленную ему как в ходе рассмотрения дела, так и на стадии исполнительного производства. Альтернативой судебного взыскания задолженности является внесудебный порядок обращения взыскания на залог исключительно на основании соглашения между заемщиком и компанией и в рамках Гражданского Кодекса РФ.

Данная процедура погашения задолженности может быть более удобной для клиента, так как позволяет в короткие сроки реализовать залог, погасив просроченную задолженность и уменьшив долговую нагрузку. 

NBJ: Есть ли особенности при предоставлении займов для  развития бизнеса? 

А. ЧАПЛИН: Микрофинансирование для бизнеса – это эффективный инструмент поддержания развития предпринимательской деятельности. Наша компания активно предоставляет займы бизнес-структурам как на развитие предпринимательской деятельности, так и для устранения кассовых разрывов.

Одним из направлений финансирования бизнеса является финансирование заемщика под уступку денежного требования к третьему лицу (факторинг). Иными словами, это финансирование под уступку дебиторской задолженности. Субъекты малого и среднего бизнеса понимают преимущества факторинга как рычага для ускорения оборачиваемости денежных средств компании: чем короче цикл оборачиваемости выручки, тем больше возможностей для ее роста. 

NBJ: Практический вопрос. Что необходимо учитывать клиентам при выборе компании, выдающей займы под залог? 

А. ЧАПЛИН: Самое важное – компания должна обязательно состоять в государственном реестре МФО. Его можно найти на официальном сайте Банка России в разделе «Микрофинансирование», подразделе «Реестр». Компания также обязана быть членом одной из саморегулируемых организаций (СРО). Ну и, конечно, нужно обращать внимание на то, сколько лет компания присутствует на рынке, какова ее репутация, насколько ее деятельность прозрачна.

Например, у компаний в открытом доступе должны быть копии учредительных документов, правила предоставления займов, локальные правовые акты. В них содержится обширная информация для клиентов, предусмотренная требованиями Банка России и позволяющая сделать самостоятельный выбор той или иной услуги.

А кроме того, я считаю, что всем людям нужно повышать свою финансовую, юридическую грамотность. Элементарно читать договоры и, если что-то непонятно, обязательно спрашивать. Отмечу, что важно вступать в любые деловые отношения подготовленными и информированными. Это касается не только МФО.

Я рад, что на медиаплощадке NBJ мы можем обсудить такие важные темы. 

«Кредит-Финанс» — федеральная компания, оказывающая финансовые услуги в сфере залогового кредитования.

Материал также опубликован в печатной версии Национального банковского журнала (октябрь 2020)  

Поделиться: