ВРИО президента Ассоциации банков России (АБР) Денис ЛИПАЕВ в интервью главному редактору Национального банковского журнала (NBJ) Станиславу КОМАРОВУ рассказал о текущей ситуации в банковском секторе: кредитной активности, финансовой стабильности, рисках, назревших изменениях в регулировании и новых законодательных инициативах, – а также отметил ключевые тренды в цифровизации отрасли. 

NBJ: Денис Геннадьевич, как бы вы оценили текущее состояние банковского сектора России? Какие ключевые вызовы стоят перед банками в 2025 году и на ближайшую перспективу?

Д. ЛИПАЕВ: Банковская система России сохраняет устойчивость и прибыльность, кредитные организации активно участвуют в поддержке реального сектора экономики и обеспечивают необходимый спектр банковских услуг по всей территории страны. Российская банковская система уже не первый год демонстрирует способность адаптироваться к изменениям и абсорбировать внутренние и внешние вызовы.

За первое полугодие 2025 г. чистая прибыль банков составила 1,7 трлн руб., что немногим меньше, чем годом ранее. Прибыль банковского сектора за 2025 год прогнозируется регулятором в диапазоне 3–3,5 трлн руб. против 3,8 трлн руб. в 2024 году. То есть, мы остаёмся на сопоставимом с прошлым годом уровне, но без «рекордов».

Однако устойчивость сектора не означает отсутствие вызовов, среди которых усиление регуляторных требований в целях упреждения кредитных рисков и укрепления капитальной базы, сохранение жёсткой денежно-кредитной политики в среднесрочной перспективе, относительно высокая стоимость привлечённых средств, качество кредитных портфелей. Для банков это означает необходимость усиливать контроль за рисками, более тщательно отбирать заёмщиков.

В целом 2025 год станет для банков годом умеренного роста и периодом адаптации к новым регуляторным нормам, что потребует от них большей устойчивости и осторожности в стратегии развития.

NBJ: Как санкционное давление повлияло на ликвидность и капитализацию банков? Какие меры помогают нивелировать эти риски?

Д. ЛИПАЕВ: Любые ограничения усложняют деятельность бизнеса, увеличивают издержки и требуют перенастройки процессов. Санкционное давление прежде всего осложнило международные расчёты и работу с зарубежными контрагентами, но внутренние показатели ликвидности и капитала остаются на комфортном уровне.

По состоянию на 1 июля 2025 г. объём рублёвой ликвидности составил 25,3 трлн руб. Отношение ликвидных активов к средствам клиентов в рублях в среднем составляет порядка 21%.

Важно отметить, что в этом году произошёл переход от структурного профицита к дефициту ликвидности – на начало июля он составил около 1,3 трлн руб., что, по оценкам регулятора, связано с ростом объёма наличных денег в обращении, а также операциями Банка России на внутреннем валютном рынке. При этом дефицит находится в прогнозируемых рамках, и ЦБ оценивает его на конец 2025 года в диапазоне 1,2–2 трлн руб.

Последствием перехода банковского сектора от профицита к дефициту ликвидности будет являться рост спроса кредитных организаций на краткосрочную ликвидность на денежном рынке.

Достаточность капитала в банковском секторе выросла с 12,5% на начало текущего года до 13,1% к началу июня 2025 г. При этом у различных групп банков наблюдались разнонаправленные тенденции.

Регуляторные меры, принимаемые Банком России, направлены на укрепление капитальной базы и улучшение структуры балансов в целях накопления буферов высоколиквидных активов. В конце текущего года заработает новый национальный норматив кратко­срочной ликвидности. Что же касается восстановления запаса капитала банков, то, например, в этом году впервые установлена ненулевая антициклическая надбавка к нормативам достаточности.

 NBJ: Тренд на дальнейшее снижение ключевой ставки ЦБ РФ очевиден, как это повлияет на кредитную активность? Какие меры могли бы стимулировать доступное ипотечное кредитование без риска перегрева рынка?

Д. ЛИПАЕВ: Последние решения Банка России и текущие макроэкономические показатели позволяют рассчитывать на осторожное снижение ставки. Если к концу года ставка окажется на уровне 15%, можно будет ожидать и заметного оживления кредитной активности.

При этом на протяжении первых шести месяцев 2025 г. ежемесячные темпы прироста кредитного портфеля банковского сектора находились ниже аналогичных показателей прошлого года в среднем на 1,5 процентных пункта. С учётом погашений на фоне низких темпов роста новых выдач наблюдалось снижение абсолютного объёма задолженности по кредитному портфелю банковского сектора.

Что касается рыночной ипотеки, то она в стимулировании не нуждается – в том смысле, что нормальные рыночные ставки и есть способ избежать перегрева этого рынка при росте кредитования. Сегодня рыночная ипотека серьёзно уступает льготной в общем объёме выдач, но, думаю, эта тенденция может измениться, как только ключевая ставка достигнет 12–15%.

Модификация льготных программ в сторону большей адресности в целях реализации государственных демографических, региональных или отраслевых экономических задач будет способствовать снижению рисков перегрева. Необходима и корректировка условий льготных ипотечных программ для оптимизации работы банков, снижения их затрат и ускорения возможности банков получать возмещения недополученных доходов по выданным льготным кредитам. Всё это будет способствовать упрощению и удешевлению клиентского пути участников льготных программ.

NBJ: Какие тренды в цифровизации банковского сектора вы считаете наиболее перспективными?

Д. ЛИПАЕВ: Уровень цифровизации банковского сектора уже позволяет удовлетворять практически любые запросы клиентов на повышение скорости и качества обслуживания по дистанционным каналам. При этом банками предпринимаются значительные усилия, чтобы сделать этот процесс максимально безопасным и защищённым. Современный человек – мобильный и цифровой, поэтому основной ценностью является время, которое клиент затрачивает на совершение операций.

Инновационные платёжные инструменты и сервисы продолжают стремительно развиваться, предлагая новые возможности для удобства пользователей, безопасности транзакций и повышения эффективности финансовых операций.

Можно отметить следующие перспективные направления, которые будут играть важную роль в ближайшие годы:

·      Цифровые финансовые активы

·      Биометрические платежи

·      Платформы мгновенных платежей

·      Социальные сети и мессенджеры как платёжные каналы

·      QR-коды и NFC-технологии

Другое и очень перспективное направление – это внедрение искусственного интеллекта. Уже сегодня он начал использоваться в банковской сфере для автоматизации рутинных процессов, анализа больших объёмов данных и принятия решений в клиентской поддержке, при оптимизации внутренних бизнес-процессов, управлении рисками, противодействии мошенничеству – и это только начало. Но внедрение этой технологии сопровождается и постепенным осознанием присущих ей рисков, а значит, скоро ИИ обретёт и свое регулирование, которое, как мы надеемся, будет разумным и обеспечит баланс между безопасностью и развитием технологии.

NBJ: Как Ассоциация банков России оценивает развитие CBDC (цифрового рубля)? Какие риски и возможности это несёт для коммерческих банков?

Д. ЛИПАЕВ: Цифровой рубль – это не просто новая форма денег, а технологическая платформа с высоким потенциалом. Его ключевые преимущества – прозрачность операций, надёжность расчётов, сокращение времени и издержек проведения платежей. Мы видим особые перспективы применения в расчётах с государственным участием: налоги, социальные выплаты, субсидии.

Важно отметить, что и банки, и их клиенты смогут ощутить преимущества новой формы рубля, когда он начнёт приниматься повсеместно: от крупных торговых сетей до небольших магазинов и региональных предприятий.

Однако большинству банков и предприятий необходимо провести масштабные доработки внутренних систем, интегрировать в них необходимое ПО, чтобы безопасно, быстро и надёжно проводить операции с цифровым рублём на платформе. Именно поэтому принятое решение о переносе сроков массового внедрения цифрового рубля и его этапности снизит риски реализации проекта.

NBJ: Какие изменения в банковском регулировании, на ваш взгляд, наиболее необходимы в текущих условиях? Как АБР взаимодействует с ЦБ и Минфином по вопросам поддержки банковского сектора?

Д. ЛИПАЕВ: На традиционной встрече Ассоциации банков России с руководством регулятора в начале года Эльвира Набиуллина обозначила приоритеты в регулировании и надзоре:

— укрепление капитальной базы;

— упреждение кредитных рисков: повышение качества выдаваемых кредитов, снижение избыточной кредитной концентрации;

— работа с возникающей проблемной задолженностью, тщательный мониторинг финансового положения заёмщиков.

Реализация регуляторных изменений в соответствии с этими приоритетами начата уже в прошлом году. Регулирование, ориентированное на национальные особенности рынка и на стимулирование его интенсивного развития, получает поддержку банковского сообщества.

С одной стороны, необходимо внедрять механизмы, ограничивающие риски, с другой – не перегружать банки нормами, снижающими их способность участвовать в проектах, важных для роста экономики. Вместе с тем Банк России полагает, что в условиях, когда большинство компаний сохраняют хорошую прибыль, которая позволяет им обслуживать кредиты даже по текущим ставкам, необходимо предотвратить накопление рисков, способных повлиять на устойчивость банковского сектора.

Сейчас банковское сообщество продолжает обсуждение реализации инициатив Банка России. Общее направление дискуссий – изменения не должны препятствовать бесперебойному кредитованию крупных качественных заёмщиков, в том числе при реализации ими инвестиционных программ, утверждённых правительством.

В целом наша деятельность предполагает очень тесное сотрудничество с Банком России, Минфином и Госдумой, поскольку необходимо совместно провести содержательную оценку влияния предложенных регуляторных мер и не допустить повышение стоимости банковского фондирования для заёмщиков и проектов, наиболее важных для экономики регионов и страны в целом.

Сотрудничество это реализуется в рамках экспертных советов, комитетов и рабочих групп Ассоциации и регуляторов, а также на организуемых нами крупных мероприятиях, ближайшее из которых – XXII Международный банковский форум – пройдёт в сентябре в Сочи.

В прошлом году возник и новый формат – был создан Комитет по стандартам деятельности кредитных организаций для проактивного диалога и совместной работы регуляторов и представителей банковского бизнеса.

Состав Комитета на две трети состоит из представителей банков и банковских ассоциаций. Результатом работы Комитета является разработка стандартов как перспективного формата мягкого регулирования. Таким образом рынок формирует мнение о том, какие практики он считает хорошими, а какие – нет. Сейчас формируется Комитет по стандартам партнёрского финансирования, принятие которых должно подтолкнуть развитие этого рынка.

Новой тенденцией для нас является выстраивание эффективной кроссекторальной модели регулирования. Над проектом такой законодательной инициативы в настоящее мы работаем совместно с Минцифры и Банком России. Ключевая задача сегодня – наладить эффективное сотрудничество между банками и телекоммуникационными компаниями для защиты граждан от мошеннических действий и пресечения финансовых преступлений. Для этого необходимо сбалансированное распределение обязанностей, рисков и ответственности между участниками взаимодействия.

 NBJ: Насколько банковский сектор готов к возможному ухудшению экономической ситуации? Какие стресс-сценарии прорабатываются? Как вы оцениваете рост просроченной задолженности по кредитам? Какие меры могут помочь сдерживать этот тренд?

Д. ЛИПАЕВ: Если опираться на цифры, то можно сказать, что запас прочности у банковского сектора есть. Как уже говорил ранее, достаточность капитала банков имеет тенденцию к росту даже в условиях высокой ключевой ставки при сдержанном росте кредитования и умеренном росте просроченной задолженности.

С точки зрения устойчивости сектора в целом и его способности справляться с ростом просроченной задолженности, текущий запас капитала в сочетании с умеренной динамикой кредитных портфелей является достаточным для купирования потенциальных рисков на горизонте года.

Контроль за ситуацией в сфере финансовой устойчивости и просроченной задолженности находится в приоритете у Банка России. Так, подготовлена новая редакция Положения 590-П, которая во многом консервативнее подходит к формированию резервов. При этом Банк России скорректировал свои подходы, предлагая банкам возможность идти навстречу заёмщикам и реструктурировать кредиты предприятиям, которые исправно обслуживали свои обязательства в последние шесть месяцев и предоставили реалистичный план по финансовому оздоровлению. Эта возможность реализована весной этого года, и она войдёт в арсенал инструментов для работы банков с просроченной задолженностью.

NBJ: С какими странами АБР развивает сотрудничество в банковской сфере?

Д. ЛИПАЕВ: В текущей геополитической ситуации работа Ассоциации сосредоточена на дружественных странах, к которым есть интерес у наших банков-членов. Это Латинская Америка, Азиатско-Тихоокеанский регион, Ближний Восток и Северная Африка (MENA), страны СНГ. Развитие двусторонних отношений ведётся как на уровне банковских объединений и регуляторов этих стран, так и напрямую с заинтересованными в работе с российскими контрагентами коммерческими банками. При Ассоциации работает Международный Банковский Совет, в который входят представители 19 банковских ассоциаций. Форматы работы очень разные – от межбанковских консультаций и круглых столов до экспертных сессий и b2b встреч.

NBJ: Какие основные цели вы ставите перед собой как руководитель АБР?

Д. ЛИПАЕВ: Необходимо укрепить роль Ассоциации как экспертной площадки, на которой разрабатываются эффективные решения, которые затем утверждаются на уровне законов и нормативно-правовых актов. Эти решения должны отражать интересы всех участников рынка – как крупных, так и небольших игроков. Мы планируем усилить взаимодействие с Банком России, правительством, Госдумой и профильными профессиональными объединениями.

Особое внимание будет уделено не только сопровождению действующих законодательных и регуляторных инициатив, но и активной работе по формированию новых предложений в рамках комплексного регулирования финансового рынка. Наш приоритет – создание условий для постоянного развития банковской сферы, а значит, и российской экономики с учётом актуальных вызовов.

NBJ: Какой совет вы дали бы молодым финансистам, которые хотят построить карьеру в банковской сфере?

Д. ЛИПАЕВ: Профессиональный успех в банковском секторе, как и в любой другой сфере, базируется на сочетании фундаментальных знаний, практического опыта и постоянного повышения квалификации.

Всё более ценными становятся знания в области информационных технологий. ИT-компетенции будут неотъемлемой частью практически любого высококвалифицированного специалиста, поскольку цифровизация и инновации диктуют новые стандарты работы и открывают дополнительные карьерные возможности. Молодым специалистам я советую сосредоточиться на комплексном развитии и следить за технологическими трендами. Открытость к новому, гибкость и готовность учиться – эти качества помогут адаптироваться к быстро меняющемуся рынку труда.

Беседовал Станислав Комаров

Материал также опубликован в печатной версии Национального банковского журнала (июль-август 2025)