Госдума приняла во втором и третьем чтениях закон, который вводит так называемый «период охлаждения» в сфере потребительского кредитования. Согласно новым правилам, если возбуждено уголовное дело о мошенничестве с кредитами, а банк или микрофинансовая организация (МФО) не выполнили требования по защите клиентов, они теряют право взыскивать долги и передавать их коллекторам.

Законопроект № 804702-8 был направлен на усиление защиты заемщиков и борьбу с мошенничеством в финансовой сфере.

Основные положения закона

1. «Период охлаждения» для выдачи кредитов:
• Если сумма кредита составляет от 50 до 200 тысяч рублей, банки и МФО не смогут переводить средства заемщику раньше чем через 4 часа после одобрения заявки.
• Для кредитов свыше 200 тысяч рублей этот срок увеличивается до 48 часов.

Исключения составляют:

• Кредиты с поручителями.
• Залоговые кредиты на автомобили, если средства переводятся напрямую автодилеру.
• Рефинансирование без увеличения суммы кредита.
• Кредиты, оформленные через уполномоченное лицо.
• Кредиты на оплату товаров и услуг, если деньги переводятся напрямую продавцу (за исключением онлайн-покупок).
1. Новые правила для токенизированных карт:
• Национальная система платежных карт (НСПК) будет передавать операторам информацию о токенизированных картах, данные которых заменены токенами.
• Введено ограничение: если карта была выпущена или изменена менее 48 часов назад, внести через банкомат на нее можно не более 50 тысяч рублей.
2. Требования к банкам и МФО:
• Перед выдачей кредита финансовые организации обязаны запрашивать данные из бюро кредитных историй (БКИ) обо всех обращениях заемщика за кредитами, одобренных заявках, отказах и заключенных договорах. Эти сведения должны храниться не менее 5 лет.

Сроки вступления в силу

• Основные положения закона начнут действовать с 1 сентября 2025 года.
• С 1 марта 2026 года МФО получат доступ к данным о попытках незаконного оформления займов.
• С 1 июля 2026 года вступят в силу поправки к закону «О кредитных историях».
• С 31 декабря 2026 года начнут действовать новые требования к системе управления рисками банков.

Борьба с мошенничеством

По данным заместителя председателя правления Сбербанка Станислава Кузнецова, озвученным в середине января в интервью РИА-Новости, в 2024 году кибермошенники похитили у россиян от 250 до 300 млрд рублей. Также старший вице-президент ВТБ Никита Чугунов отмечал, что осенью 2024 года до 80% всех инцидентов пришлись на три основные схемы мошенничества:

1. Телефонное мошенничество: злоумышленники представляются сотрудниками банков, операторов связи или госорганов, пытаясь получить секретный СМС-код для подтверждения операций, установки вредоносных программ или перехода по фишинговым ссылкам.
2. Фейковые инвестиции: мошенники предлагают заработок на инвестициях, интернет-подработках или покупке валюты.
3. Социальная инженерия: использование доверия жертвы для получения доступа к ее финансам.