Получить кредит в банке стало намного сложнее, чем до начала эпидемии коронавируса. Эксперт Национального банковского журнала, управляющий партнер TOPLINE Наталья Ненашева рассказывает, как повысить шансы на получение кредитных средств в банке.

Если вы уверенно смотрите в будущее – сейчас удачное время для того, чтобы взять кредит на развитие. Тем более, что правительство приняло решение запустить новую программу льготных кредитов в этом году. Предприниматели из наиболее пострадавших от коронавируса отраслей смогут взять кредиты под три процента с отсрочкой выплаты на полгода.

Теперь все по-другому

Вместе с тем, за последний год риски возросли для всех сторон сделки – заемщиков и банков. Отсюда завышенные требования банков, часто необоснованно детализированные запросы, снижение оценки залогов. Поэтому, если вы настроены добыть денег для компании, нужно перестраиваться.

К встрече с кредитным специалистом подготовьте аргументы в защиту перспектив развития вашего бизнеса, пояснения из каких источников будут погашаться заимствования. Предоставьте на встрече понятный бизнес-план, а также прогноз положительного Cash Flow на период кредитования, долгосрочные контракты. По сути, на этом этапе предприниматели «продают» банку будущее своей компании и, как правило, большинство из них справляется с этой задачей на отлично.

Однако свое мнение банк составит в том числе и по прошлому, анализируя отчетность вашей компании. Очень многие мои клиенты, формируя пакет документов, предоставляют отчетность, которую ни в коем случае нельзя показывать банку и получают отказ от банка. Поэтому именно на этом этапе подготовки заявки на кредит остановимся подробнее.

Роковая ошибка

Под словом «отчетность» предприниматели понимают документы, которые готовят для подачи в налоговую. При формировании такой отчетности владельцы бизнеса стремятся отразить минимально возможную прибыль и максимум расходов.

Для банка документы, которые вы отправляете в ФНС не подойдут. Напротив, в кредитный отдел банка нужно направлять бухгалтерскую отчетность, где показатели «прибыль» и «рентабельность» будут оптимальными для вашей отрасли. Только так можно убедить банк в перспективах вашего бизнеса.

Тюнинг для отчетности

В отчетности для ФНС и отчетности для банка показатели прибыли и рентабельности могут быть разными. Главное, чтобы различия были обоснованными. Достичь этого возможно вполне законными методами, которые не часто применяются малым и средним бизнесом. Одним из них является метод распределения затрат.

Суть его в том, чтобы подготовить налоговую, бухгалтерскую и управленческую отчетность, расшифровки, ОДДС и другие регистры по форме банка. Упорядочить и правильно структурировать учет бизнеса.

Группа компаний в глазах банка всегда более устойчивая и стратегичная структура. А по сути два юридических лица или ИП уже являются группой. Если вы занимаетесь бизнесом, у вас наверняка есть подконтрольная организация, которая взаимодействует с вашей компанией, оказывает ей услуги. И неважно, если аффилированность не прослеживается по юридическим документам. В управленческую отчетность можно включить финансовые обороты между юридическими лицами или ИП. На деле движение денег может происходить внутри вашего собственного бизнеса. Но со стороны группа компаний будет выглядеть мини-холдингом, у которого много экономических связей и оборотных средств.

Приведите в порядок задолженность по налогам, сборам и другим обязательным платежам. Она не должна превышать 50 тыс рублей. Кстати, это непременное условие для компаний, претендующих на льготный кредит.

Есть и тонкий момент с легальной задолженностью вроде одобренных отсрочек и рассрочек по налоговым платежам. Даже если подобные льготы были одобрены и ваш бизнес имеет на них полное право, наличие непогашенных обязательств перед бюджетом может стать отпугивающим фактором для банка.

Структура задолженности еще один критерий за которым теперь следят банки. С января перестал действовать мораторий на банкротство (Под него попадала значительная часть бизнеса – около 15% компаний и чуть ли не 40% ИП). Нельзя показывать банку, что вам должны другие компании. Банки будут особенно тщательно изучать не только кредиторскую, но и дебиторскую задолженность. Ведь если ваши должники воспользуются процедурой банкротства, процесс взыскания средств растянется, снижая финансовую устойчивость уже вашей компании и шансы на получение кредита.