Ни для кого не является секретом, что российским банкам в последнее время приходится непросто, и дело тут не только в пока еще далеком от процветания экономическом положении нашей страны, но и в том, что последовательно и постоянно возрастает регуляторная нагрузка на них. Конечно, никто и не обещал, что будет иначе, и переход на стандарт Базель III тому лучшее подтверждение. Но, как это обычно бывает, как бы ты не готовился к более сложным условиям ведения бизнеса, а полностью подготовиться к ним все равно, скорее всего, не удастся.

Судя по всему, та же самая история разворачивается сейчас на наших глазах с введением очередного обязательного норматива – Н25, предусматривающего установление максимального размера риска на связанное с банком лицо (группу связанных с банком лиц). Даже людям, далеким от тонкостей бухгалтерии или юриспруденции, очевидно, что в данном контексте речь идет о заемщиках, связанных как с финансово-­кредитной организацией, так и между собой. 

С какими же трудностями банкам придется справляться в ближайшее время? Во-первых, согласно Указанию Банка России от 17.11.2016 № 4203- У «О признаках возможной связанности лица (лиц) с кредитной организацией», банкам теперь придется считать в том числе и денежные потоки заемщиков, чтобы определить их связанность. Что явно увеличит временные и трудовые расходы, а возможно, и расходы на ФЗП. Более того, в категорию связанных заемщиков могут попасть крупные клиенты банков, и финансово-­кредитным организациям придется корректировать структуру своих кредитных портфелей, чтобы не нарушить иные обязательные нормативы.

Во-вторых, наряду с Н25 продолжит существовать в чем-то похожий на него норматив Н6, устанавливающий максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков, при расчете которого, согласно вступившим в силу изменениям статей 64, 64.1 Федерального закона № 86-ФЗ, тоже нужно учитывать изменившиеся критерии связанности.

Третий немаловажный момент: банкам, привыкшим работать с проверенными клиентами и кредитовать хорошо известные им компании, придется снижать долю таких заемщиков в кредитных портфелях. Следовательно, станет необходимым привлечение новых клиентов, чтобы компенсировать утраченную долю. А новые заемщики, с которыми банки до этого не взаимодействовали, – это всегда неизвестность, а иногда и повышенный риск. 

Стоит отметить, что ЦБ РФ, хотя его часто и упрекают в излишней регуляторной жесткости, при введении новых нормативов действует осторожно и не спеша. История с Н25 подтверждает это: банкам дается целый год для того, чтобы они научились жить в соответствии с новым нормативом. Но аккуратность и осторожность при совершении первых шагов не означает, что впоследствии те, кто не «разорвет связи», не будут караться по всей строгости закона. 

Банкам предстоит формировать дополнительные резервы, объем которых будет напрямую зависеть от того, какую долю в их кредитных портфелях составляют средства связанных с банком лиц (групп связанных с банком лиц). Дальнейшая взаимосвязь понятна: доформирование резервов, снижение размера капитала ниже уровня, предписываемого нормативом Н1...

Это лишь некоторые из выводов, которые мы сделали, собрав несколько интервью по теме введения нового обязательного норматива и сформировав на основании этих материалов актуальную тему нашего февральского номера. Безу­словно,  за кадром осталось еще множество интересных нюансов и мнений, в том числе много неясностей с критериями определения связанности заемщиков, с судьбой тех финансово-кредитных организаций, которые своевременно не «разорвут связей» и т.д. Поэтому приглашаю всех наших читателей – сотрудников банковских организаций высказаться по существу затронутого вопроса или задать свои вопросы Банку России в рамках нашей рубрики «Спрашивали? Отвечаем!». 

В конце концов, дело ведь не только в появлении нового норматива. Дело в том, что это событие прекрасно вписывается в общую концепцию перехода регулятора к так называемому консолидированному надзору, а это уже – тема для отдельной д­искуссии.

Елена Елисеенкова,
генеральный директор, руководитель проекта NBJ