Сегодня мы уже имеем возможность предоставлять документы в электронном виде, дистанционно получать государственные услуги, узнавать информацию о налоговых начисле­ниях и оплачивать их не выходя из дома и пр. Все эти новшества непосредственно касаются не только госструктур и нас, обывателей, но и банковских организаций. Как им реагировать на изменившийся порядок межведомственного взаимодействия? 

ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ ПОДКЛЮЧЕНИЕ К СМЭВ: ВРЕД ИЛИ БЛАГО?

Рассмотрим вопрос подключения банков к государственным информационным системам и ведомствам. Является ли это для кредитных учреждений обязанностью, от которой некуда деться, или же возможностью расширить свою долю на рынке и предоставить дополнительные услуги клиентам? С одной стороны, есть госучреждения, которые заставляют банки соответствовать законодательству либо проходить те или иные регламентированные процедуры. Например, Федеральная налоговая служба РФ, чьи требования обязательны к исполнению, а также Федеральная служба судебных приставов РФ, Центральная избирательная комиссия РФ и пр. 

Но, с другой стороны, существуют государственные информационные системы (ГИС), которые позволяют банкам предоставлять клиентам дополнительные сервисы и брать за это комиссию, то есть зарабатывать на интеграции с системами. Таких систем огромное количество, начиная с известных всем Государственной информационной системы о государственных и муниципальных платежах (ГИС ГМП) и Государственной информационной системы жилищно-коммунального хозяйства (ГИС ЖКХ) и заканчивая Единой системой идентификации и аутентификации (ЕСИА) и прочими сервисами, которые уже функционируют. Рассмотрим на примере ГИС ЖКХ, как финансовым организациям следует интегрироваться с подобными системами, чтобы это приносило им прибыль.  

КАК ЖЕ ЗАРАБОТАТЬ?

Обязательное подключение финансовых учреждений к ГИС ЖКХ первоначально было запланировано на 1 июля 2016 года. Именно с того момента банки должны были обеспечить передачу в ГИС ЖКХ информации обо всех совершаемых коммунальных платежах. Однако в связи с неготовностью базы поставщиков услуг этот срок сдвинулся сначала на 1 января 2017 года, а теперь и на 1 июля 2017 года. 

В настоящее время на законодательном уровне банки интегрированы с ГИС ГМП, и это взаимодействие приносит финансово-кредитным учреждениям ощутимые плоды. Банки рассылают клиентам SMS-сообщения и push-уведомления о том, какие поступили бюджетные начисления, информируют о штрафах ГИБДД и позволяют оплатить их в один клик.

Аналогичную пользу может принести и интеграция с ГИС ЖКХ. К июлю 2017 года, когда закон обяжет банки информировать систему о проведенных платежах, кредитным учреждениям в любом случае потребуется специализированное ПО – так называемый коннектор, позволяющий осуществлять передачу необходимых сведений. Благодаря внедрению такого решения финансовые организации также смогут предоставлять своим клиентам информацию о коммунальных начислениях, и в этом есть очевидные плюсы. С одной стороны, клиенту не нужно будет приходить в отделение банка,  что позволит минимизировать работу операционистов. С другой стороны, банк сможет так настроить автоплатежи, чтобы те начисления, которые получают пользователи услуг, оплачивались либо автоматически, либо после подтверждения со стороны ­клиента. ­Введение автоплатежей позволит увеличить средние остатки на счетах и количество платежей, проходящих через систему. Поэтому возможность самостоятельной оплаты услуг необходимо продвигать в отделениях и вообще транслировать во все каналы, а не только в ДБО, хотя интернет-клиент и мобильный банк на текущий момент становятся основными каналами банковских ­транзакций. 

Кстати, наша компания еще летом 2016 года представила банковскому сообществу решение «RS-Connect. Обмен с ГИС ЖКХ». Этой системой заинтересовались около 40 крупных и небольших финансово-кредитных организаций – например, Промсвязьбанк, Меткомбанк, АКБ «Экспресс-Волга», Нефтепромбанк, Расчетно-Кредитный Банк, Уралкапиталбанк и другие. 

ОЧЕВИДНЫЕ ПРЕИМУЩЕСТВА

Я бы разделил все преференции, которые может получить банк от интеграции с ГИС ЖКХ, на три основные группы: экономия (до 30%), прибыль (до 10%), прочие аргументы. Эти цифры посчитаны экспертным путем на основании данных, предоставленных банками, и аналитики, размещенной в интернете. Теперь поподробнее о каждой группе.

Экономия
■ Автоматизированная обработка платежей. Происходит сокращение операций в отделениях за счет увеличения нагрузки на ДБО. В результате банк может сэкономить на персонале.

■ Минимизация ошибок. По оценкам банков, доля ошибочных платежей за услуги ЖКХ может достигать 5%. В случае некорректной оплаты клиент возвращается в банк и начинает разбираться, что порождает лишнюю нагрузку на операционистов и вызывает негативную реакцию у самого клиента.

■ Экономия на бумаге и расходных материалах при печати чеков об оплате. 

В целом по стране коммунальные платежи в банковском обороте составляют от 10–15% до 40–50%. Это огромные цифры! Поэтому отказ от бумажного документооборота сулит серьезную выгоду.  

Прибыль
■ В эту группу мы собрали примеры явной прибыли, которую может получить банк, предоставляя клиентам дополнительные возможности для оплаты услуг ЖКХ.

■ Увеличение количества платежей. На сегодняшний день многие граждане для оплаты коммунальных платежей предпочитают не ходить в банк, а совершать эти операции в личных кабинетах своих ЖКХ и ТСЖ, используя банковские карты. Согласно статистике, примерно 15% клиентов банков оплачивают коммунальные услуги не через свою финансовую организацию. Простое привлечение этих лиц к оплате ЖКХ-услуг через сервисы банка позволит увеличить оборот и повысить прибыль как минимум за счет комиссии за совершаемые платежи. 

■ Увеличение средних остатков на счетах. Практика показывает, что чем больше средств тратит клиент на оплату услуг, тем больше сумма остатков на его счетах. Поэтому, если у него, например, подключен автоплатеж за услуги ЖКХ в размере 2–3 тысяч рублей, то, как правило, остаток по его счету не опустится ниже двукратной суммы, которую клиент должен заплатить, поскольку он наверняка оплачивает что-то еще. 

Прочее
■ Под скромным словом «прочее» скрываются основные преимущества, которые получат банки от интеграции с ГИС ЖКХ. 

■ Привлечение новых клиентов и удержание существующих. Предлагая клиентам оплатить коммунальные услуги любым удобным им способом, банки получают отличную возможность увеличить собственную клиентскую базу. Агентство Markswebb Rank & Report провело исследование, которое показало, что любое расширение функциональности в ДБО-каналах влияет на увеличение лояльности клиента и его привязанность к банку. Дело в том, что если у человека в личном кабинете ДБО-системы установлены автоплатежи, созданы какие-то удобные шаблоны и т. д., то ему бывает очень тяжело менять банк, в котором он обслуживается. Новое подключение услуг, настройка уведомлений, шаблонов и т.п. отнимает уйму времени и, как правило, не вызывает энтузиазма. Поэтому, развивая собственные сервисы, банки фактически привязывают к себе ­клиентов. 

■ Увеличение безопасности. Наверняка многие слышали о фальшивых квитанциях на оплату услуг ЖКХ, которые недобросовестные организации (или граждане) бросают в почтовые ящики в домах. Отличить поддельный платежный документ от настоящего весьма непросто, для этого надо вглядеться в реквизиты получателя платежа и заметить, что эти данные не принадлежат управляющей компании. В случае оплаты таких квитанций средства уходят на счета подконтрольных мошенникам фирм-однодневок, и вернуть деньги оттуда практически невозможно. Если же производить оплату коммунальных услуг через ГИС ЖКХ, то здесь вероятность отправки платежа не туда крайне мала – выставленная сумма гарантированно дойдет до поставщика услуг. К тому же бумажные платежки часто теряются, а начисления из ГИС ЖКХ никуда не исчезнут и всегда будут доступны для просмотра в личных кабинетах интернет- и мобильных банков.

НОВЕЙШИЕ ТЕХНОЛОГИИ УЖЕ НА ПОРОГЕ

Хотелось бы слегка затронуть тему новых технологий, которые войдут в нашу жизнь уже в этом году. Во-первых, это удаленная идентификация и аутентификация клиента. Данная технология имеет два способа применения, и оба связаны с использованием сайта www. gosuslugi.ru. С одной стороны, банк получит возможность регистрировать клиента на этом портале и получать в государственных ведомствах необходимые сведения о физлице для предоставления ему той или иной услуги. 

С другой стороны, финансово-кредитные организации смогут реализовать авторизацию в личном кабинете интернет-­банка с использованием учетных данных портала госуслуг, что позволит любому человеку фактически стать клиентом финансового учреждения, не посещая офис банка. 

Во-вторых, биометрическая идентификация, которая предполагает распознавание клиента по отпечаткам пальцев, сетчатке глаза, фотографии или по другим дополнительным признакам. В Банке России сейчас прорабатывается вопрос о законодательном внедрении этой технологии в кредитных учреждениях. 

Как только начнется массовое использование вышеперечисленных инструментов, финансовые организации будут вынуждены перейти на работу по технологии необанков – так называемых цифровых банков, которые не имеют своих офисов. Это то, что нас неизбежно ожидает в будущем, и кредитные учреждения должны не просто смириться с этим фактом, но и извлечь для себя определенную выгоду. Прежде всего, им необходимо интегрироваться с государственными информационными системами и ведомствами через систему межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ). Сделать это можно с помощью все тех же «коннекторов». 

ЧТО ПРЕДЛАГАЕТ R-STYLE SOFTLAB

Наша линейка продуктов RS-Connect включает в себя модули для электронного взаимодействия банков с госорганами и ГИС. Каждый модуль представляет собой простое решение с наглядным и удобным веб-интерфейсом. Все продукты линейки независимы от автоматизированной банковской системы и предоставляют набор сервисов для интеграции с любой АБС, причем мы предлагаем банкам возможность их самостоятельной ­настройки. В случае возникновения внештатных ситуаций модуль оповестит сотрудников финансового учреждения о том, что случился какой-то сбой и необходимо принять соответствующие меры. Для больших банков и банковских групп есть еще одно важное преимущество – решения RS-Connect поддерживают разветвленную структуру: банковскую, филиальную, отделенческую. Так что одна инсталляция ПО может работать во всех структурных единицах.  

Функциональность всех продуктов RS-Connect полностью отвечает требованиям законодательства и направлена на то, чтобы позволить банкам зарабатывать на интеграции с государственными органами и информационными системами. Наша компания при этом учитывает немаловажный аспект: наши решения реализуются по доступной цене, чтобы приобрести их могли не только крупные банки, но и небольшие.