Система организации распределенной базы данных, получившая название «блокчейн» (от англ. block chain – блочная цепь) появилась относительно недавно. Она представляет собой четко структурированную базу данных с определенными правилами построения цепочек транзакций и доступа к информации, которые исключают кражу данных, мошенни­чество, нарушение имущественных прав и т.д. Кроме того, при работе с ней для проведения сделок любого типа задействуются всего две стороны без привлечения ­посредников. 

Внедрение блокчейна: банки останутся живы

«Блокчейн – это технология распределенного хранения и обмена данными, – рассказывает председатель совета Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов (АЭД) Виктор Достов. – В централизованной модели обычно есть единое хранилище, к которому обращаются все его пользователи. В парадигме блокчейна копия единого реестра хранится у каждого пользователя. При изменении одной копии автоматически обновля­ются все остальные. Это очень упрощенное описание технологии. На практике существует множество разных вариаций ее воплощения».
«Блокчейн – это техническая реали­зация распределенного реестра, элементы которого невозможно изменить ни одной из сторон», – дает свое определение ИТ-директор Нордеа Банка ­Аркадий Затуловский.

Родоначальницей технологии блокчейн считается система «Биткойн», в свое время созданная в виде саморегулирующейся криптовалюты, не требующей обслуживания финансовыми организациями или банками. Она использовала платформу блокчейн для учета транзакций любого типа. Похожим образом работает любой блокчейн-кошелек – например, система Qiwi и другие. 

В настоящее время блокчейн используется как хранилище информации об операциях с криптовалютами. Технология также может быть внедрена в банковскую деятельность – она позволяет сильно сократить время на проведение крупных сделок (выдачу кредитов, торговлю акциями и т.д.). Иногда блокчейн называют «убийцей банков», подразумевая при этом, что применение данной технологии сделает финансовые организации совершенно ненужными, и они исчезнут как избыточный ­посредник.

С такой формулировкой абсолютно не согласен Аркадий Затуловский (Нордеа Банк). Он считает, что это всего лишь одна из новых технологий, которая займет свое место на финансовом рынке, в том числе в работе банков. Виктор Достов (АЭД) солидарен с коллегой. Он полагает, что блокчейн не убьет банки, так же как их не убили интернет и мобильная связь. «Блокчейн позволяет потенциально снизить издержки организаций (и не только финансовых) на хранение и передачу данных. Поэтому вряд ли изменения будут радикальными. Вероятнее всего, если блокчейн будет внедряться банками, клиентский опыт останется неизменным, поэтому потребители этого даже не заметят», – рассуждает эксперт.

­Действительно, «убийца ­банков» – это художественное преувеличение. Банки – достаточно сложные финансовые институты, выполняющие большое количество функций. Можно предположить, что часть операций будет производиться ими с использова­нием технологии блокчейн – конечно, в том случае, если организации поймут, что работать в блокчейне выгодно и ­эффективно.

Риски внедрения блокчейна ничем особенно не отличаются от рисков, которые возникают при использовании любых принципиально новых технологий. «Нужно понять, как децентрализованное хранение данных сочетается с традиционно устоявшимися процес­сами, – отмечает Виктор Достов (АЭД). – Вполне вероятно, что по мере внедрения блокчейна проявят себя какие-то специ­фические риски – например, по защите конфиденциальности данных или по оспариванию операций. Но вряд ли они будут непреодолимыми – просто переход на блокчейн должен быть постепенным, чтобы понять, где он эффективен, а где – нет».

По мнению Аркадия ­Затуловского (Нордеа Банк), блокчейн не несет рисков ни для банков, ни для других финансовых организаций. «Вопрос не в том, каким образом совершать транзакции, а в том, кто отвечает за них финансово и где хранятся деньги клиентов», – подчеркивает специалист.

Перспективный блокчейн

Основным преимуществом технологии блокчейн Виктор Достов (АЭД) считает снижение рисков централизации. «Если все взаимодействие осуществляется через центрального контрагента, то его внезапная недоступность может поставить под угрозу осуществление расчетов. Пред­ставим, что внезапно недоступен Банк России или SWIFT, – последствия этого могут оказаться катастрофическими. 

В децентрализованной модели риски центрального контрагента менее актуальны. Но это преимущество зависит от каждого конкретного варианта реализации блокчейна в каждой конкретной сфере», – полагает ­эксперт.

Главным преимуществом блокчейна Аркадий Затуловский (Нордеа Банк) считает возможность сквозной автоматизации тех процессов, где стороны изначально не доверяют друг другу и есть потребность в технологии, которая технически исключит возможность осуществления фрода с любой стороны. Эксперт уверен, что у технологии блокчейн есть большие перспективы для развития в любой стране. 

«В мире используется огромное количество процессов обмена теми или иными активами. Для многих из них существует требование обязательной регистрации этих сделок третьими сторонами – все это сферы для применения блокчейна, – подчеркивает Аркадий ­Затуловский. – Повсеместный перевод всех финансовых сделок в диджитал-сферу также будет способствовать развитию таких технологий».

По мнению Виктора Достова (АЭД), мир все еще находится в поиске наиболее перспективных сфер применения блокчейна. «И вскоре у нас уже будет ясное понимание того, где он может принести реальную пользу, а где его применение излишне, – подчеркивает эксперт. – В России эта дискуссия тоже ведется, причем при активной поддержке Центрального банка РФ. Надеюсь, что это позволит нам не отстать от лучшей мировой практики».

Действительно, в июле 2016 года заместитель председателя Банка России Ольга Скоробогатова объявила о создании в России блокчейн-консорциума, куда войдут профучастники финансового рынка, в том числе сам регулятор, а также ряд отечественных банков и платежных систем. По замыслу создателей, задачей данного объединения станет изучение и внедрение технологии блокчейн, облачных технологий, технологий управления большими данными (big data) и т.д. Повышенное внимание консорциум также намерен уделить развитию системы упрощенной ­идентификации.

Скоро не будет нужды в управленцах 

«Внешэкономбанк в рамках реализации новой стратегии изучит возможности инвестирования в прорывные технологии, где у России сильные позиции», – говорится в стратегии госкорпорации. «В числе таких технологий – цифровая экономика и «Индустрия  4.0», а также цифровые платформы на основе технологии блокчейн», – сообщает информационное агентство RNS. «Возможные проекты включают производство единиц блокчейн и разработку ИТ-решений для госуслуг, юридических сделок, реестров, «умных контрактов». Россия имеет необходимые компетенции в ИТ и дешевую электроэнергию», – указано в стратегии ВЭБа.

Впервые о намерении Внешэкономбанка инвестировать в создание блокчейн-инфраструктуры на территории России стало известно в октябре 2016 года. Несколько позже глава банка ­Сергей Горьков в ходе выступления на форуме Vestifinance заявил, что масштабное внедрение технологии блокчейн может изменить государственный уклад и избавит от нужды в ­управленцах.

Опыт банковских пионеров

«РосЕвроБанк разработал прототип системы удаленной идентификации клиентов на базе технологии блокчейн от Microsoft», – сообщила пресс-служба банка в середине января 2017 года. Модель решения создана на базе облачной платформы Azure Blockchain as a Service от компании Microsoft. 

Данная децентрализованная система кардинально изменит рынок дистрибуции банковских услуг, предоставив клиентам финансово-кредитных организаций широкий доступ к продуктам и сервисам сторонних банков – участников межбанковского консорциума без необходимости личного посещения офисов для идентификации. Пользователю достаточно будет через приложение запросить услугу другого банка, клиентом которого он не является, а банки с помощью технологии блокчейн самостоятельно проведут идентификацию. Таким образом, клиент получает доступ к широкому спектру банковских сервисов через единое окно входа.

В основе решения РосЕвроБанка лежит принцип интероперабельности систем консорциума банков, заинтересованных в создании новой модели дистрибуции банковских услуг. «Данный принцип предполагает наличие у банков продуктов или систем с открытыми интерфейсами, что позволяет настроить взаимодействие и функционирование с такими же продуктами или системами других банков без каких-либо ограничений», – говорится в пресс-релизе ­организации.

«Разрабатываемое нами решение – первый шаг к формированию альтернативной децентрализованной системы межбанковского обмена данными на базе инновационных технологий. Такая система будет обладать всеми преимуществами технологии блокчейн: эффективностью, прозрачностью, отказо­устойчивостью и безопасностью. 

Для реализации пилотного проекта мы уже пригласили другие банки, заинтересованные в совместном проведении испытаний», – сказал заместитель директора департамента ИТ по инновациям РосЕвроБанка Александр Васильев. Пилотные испытания системы уже проводятся, после чего планируется вводить систему в коммерческую ­эксплуатацию. 

Блокчейн в Сбербанке

В октябре 2016 года Сбербанк России и Федеральная антимонопольная служба РФ запустили пилотный проект Digital Ecosystem по обмену документами на основе технологии блокчейн. Пресс-служба Сбербанка сообщила, что цель данного проекта – изучить возможности распределенного хранения документов, которые могут повысить скорость, надежность и качество взаимодействия при обмене документами.

По словам управляющего директора дирекции распределенных услуг Сбербанка России Степана Кузнецова, инновационность проекта Digital Ecosystem заключается в том, что документо­оборот осуществляется без использования услуг операторов связи. Снижение расходов достигается за счет эксплуатации сетей участников. Считается, что проект позволит сократить затраты за счет отсутствия необходимости создания и обслуживания центров обработки данных, а также невысоких требований по резервированию оборудования. 

В Сбербанке заявляют, что Россия является одной из первых стран в мире, где государство совместно с участниками рынка рассматривает инновации, чтобы упростить ведение бизнеса.
Ранее, в сентябре 2016 года, Sberbank CIB анонсировал запуск платформы торгового финансирования, предназначенной для корпоративных клиентов банка. «Дальнейшее обновление системы предполагает возможное внедрение технологии блокчейн», – сказал в ходе брифинга старший управляющий директор – директор управления торгового финансирования и корреспондентских отношений Sberbank CIB Андрей Иванов.

Платформа предполагает автоматизацию всех внутренних процессов банка по продуктам торгового финансирования и документарных операций. Клиенты смогут в режиме онлайн совершать большинство операций, а также получать полноценную информацию по сделкам.

В сентябре 2016 года была запущена первая версия программы, которая автоматизирует внутренний учет ряда операций торгового финансирования. Планируется, что функционалом по дистанционному обслуживанию клиенты смогут воспользоваться летом 2017 года.

«Мы исходим из того, что в будущем (а мы уже задумываемся о третьем релизе данной платформы) мы, применяя технологию блокчейн, сможем объединить в единую систему взаимодействия Сбербанк, как банк, финансирующий или осуществляющий документарные операции, со всеми участниками сделок. То есть будут объединены продавцы, покупатели, таможенные органы, налоговые, фитосанитарные инспекции, перевозчики и т. д., – рассказывает Андрей ­Иванов. – Иными словами, глобальная цель данной платформы простирается очень далеко. Это создание с применением технологии блокчейн абсолютно новой «экосистемы», которая сделает внешнюю торговлю абсолютно другой по сравнению с той, что имеется сегодня». По словам эксперта, завершение реализации проекта запланировано на середину 2018 года.

В начале сентября 2016 года глава Сбербанка России Герман Греф в ходе Восточного экономического форума заявил, что через три-пять лет традиционная банковская система будет полностью сломлена из-за распространения блокчейна. Стоит отметить, что подобные заявления Г. Греф делал уже не один раз. «Я считаю блокчейн исключительно перспективной технологией. Через два-три года останется мало сфер, где бы она радикально не изменила основы бизнес-модели», – подчеркнул Герман Греф. По мнению руководителя Сбербанка, технология блокчейн дает колоссальные возможности, в том числе по безопасному обмену информацией. 

С другой стороны, далеко не все участники рынка и эксперты разделяют данную точку зрения. 

Актуальность блокчейна: консалтинговые исследования

Консалтинговая компания Accenture опубликовала исследование, согласно которому к 2025 году применение блокчейна позволит инвестиционным банкам сократить расходы на обслуживание инфраструктуры на 8–12 млрд долларов ежегодно. В исследовании приведен анализ данных о расходах на инфраструк­туру восьми из десяти крупнейших инвес­тиционных банков мира с оценкой экономии, которая может быть достигнута за счет внедрения технологии блокчейн. Так, по оценкам Accenture, снижение затрат на обслуживание инфраструктуры может составить около 30%, а на торговые операции – до 50%. При составлении доклада были учтены такие факторы, как необходимость затрат и инвестиций на исследование блокчейна и разработку приложений.

Блокчейн становится все более актуальным вопросом для финансовых институтов, и новое исследование консалтинговой фирмы Capgemini подтверждает это.

Согласно докладу Capgemini, половина банковских клиентов по всему миру используют продукты и услуги хотя бы одной финтех-компании. Финтех быстро растет на развивающихся рынках, и особенно это актуально для Китая и Индии, где более 75% банковских клиентов используют услуги финтех-компаний.

Аналитики Capgemini отмечают, что финтех-компании достигли максимального успеха на рынке управления инвес­тициями. 17,4% банковских клиентов полагаются исключительно на финтех, 27,4% клиентов используют его дополнительно к традиционным банковским услугам. Поскольку у финтех-компаний узкая специализация, 46,2% клиентов используют услуги более трех компаний.
Традиционные банки больше всего сосредоточены на инвестициях в технологии, которые способствуют рациональной и эффективной деятельности. Так, почти 90% руководителей банков заявили, что сосредоточены на больших данных и аналитике. Около 56% руководителей фокусируются на «интернете вещей», 54,7% – на технологии блокчейн, 52,3% – на роботизации технологических процессов, 50% – на открытых API.

Итак, подводя итоги, можно констатировать, что новая технология блокчейн на сегодняшний день вызывает больше интереса, чем опасений. Очевидно, что по мере ее внедрения могут возникать и, скорее всего, возникнут риски, о которых участники рынка, в том числе и банковские организации, пока не задумываются. Но все же большинство экспертов уверены в том, что у блокчейна есть не только право на существование, но и очень хорошие перспективы для дальнейшего развития и распространения.