Преимущество мобильного банкинга очевидно: проведение электронных транзакций обходится дешевле. Однако высокие затраты на разработку приложений становятся преградой для внедрения технологии в небольших кредитных организациях.

ЛЕГКОСТЬ ИНТЕГРАЦИИ КАК ГЛАВНЫЙ КРИТЕРИЙ

У нас все меньше свободного времени, и мы не хотим тратить его на поездку в банк. Для осуществления платежей и переводов мы все чаще используем гаджеты. Банки учитывают эти тенденции и предлагают своим клиентам полнофункциональные приложения для смартфонов и планшетов.

Какими критериями руководствуются кредитные организации при выборе решения для мобильного банкинга?

«В первую очередь заказчик обращает внимание на функционал, который может предложить разработчик. Причем уже на этапе переговоров оцениваются как действующие опции приложения, так и планы его развития и доработки под потребности банка в ближайшем будущем. Большое значение имеет и возможность легкой интеграции с другими системами организации. Важную роль играет вопрос соотношения цены и качества приложения», – комментирует ведущий специалист отдела сопровождения клиентов РОСАВТОБАНКа Алена Балашова.

Недавно Промсвязьбанк обновил приложение: изменен дизайн и полностью переделана программа навигации. «Решение было создано специалистами банка. Мы отталкивались прежде всего от потребностей клиентов и старались превзойти их ожидания. При разработке мы придавали большое значение простоте и удобству работы пользователей в приложении», – рассказывает директор департамента электронного бизнеса Промсвязьбанка Алгирдас Шакманас.

Начальник отдела пластиковых карт и сервисов ДБО Абсолют Банка Алексей Перов отмечает, что при выборе решения учитываются и сроки внедрения проекта, и трудоемкость интеграции с текущей АБС, и возможность его взаимодействия с операционными системами. Принципиальное значение имеет условие дальнейшего взаимодействия с разработчиком.

«Решение для мобильного банкинга должно предоставлять клиентам максимальное количество услуг. Важна удобная навигация для пользователей, скорость работы сервиса. Необходимо учитывать и возможность кастомизации приложения», – уверен заместитель начальника отдела по разработке и внедрению продуктов Банка ИТБ Никита Шелестов.

При выборе решения для мобильного банкинга специалисты МОСКОВСКОГО КРЕДИТНОГО БАНКА руководствовались следующими принципами: удобство, информативность, оперативность и безопасность для клиентов при осуществлении платежей и других операций.

СЛОЖНОСТИ НЕИЗБЕЖНЫ, НО ПРЕОДОЛИМЫ

Конечно, при реализации подобных проектов возникают проблемы. Но, как подчеркивают эксперты, пути и способы их решения уже известны.

По мнению начальника управления развития технологий дистанционных сервисов и продаж ХКФ Банка Ильи Боровова, главные проблемы – это долгие сроки обновления версий мобильного банка, отсутствие интеграции с интернет-банком, недостаточный уровень безопасности, неудобство для регулярных операций клиентов.

Начальник управления депозитных и комиссионных продуктов МОСКОВСКОГО КРЕДИТНОГО БАНКА Наталья Розенберг считает, что в работе мобильного банкинга основная трудность – скорость развития технологий. «Как правило, крупные компании, выпускающие новые мобильные устройства, постоянно совершенствуют операционные системы, что неизбежно приводит к гонке технологий. Разработки мобильных приложений быстро устаревают, однако не в части функционала, а в части совместимости с конкретными устройствами. В результате банки сталкиваются с необходимостью смены и расширения набора функций, поддерживаемых приложением», – разъясняет эксперт.

С точки зрения Алены Балашовой (РОСАВТОБАНК), одна из важных проблем – достаточно высокая стоимость разработки и последующего сопровождения таких приложений. Это становится серьезным препятствием на пути к технологичности для небольших коммерческих организаций. Более того, компаний, разрабатывающих подобные приложения, на российском рынке немного, выбирать не приходится – это серьезная проблема для банков, которые задумались о разработке мобильных приложений.

«В отличие от классического ДБО внедрение мобильных сервисов – очень трудоемкий процесс: требуется продублировать один и тот же функционал для различных платформ гаджетов. Сегодня наиболее распространенными являются Google Android и Apple iOS. А при увеличении рыночной доли другой платформы банку, чтобы оставаться технологичным, необходимо будет разрабатывать еще одно приложение как минимум с таким же функционалом», – констатирует Никита Шелестов (Банк ИТБ).

По мнению специалистов, другой проблемой, с которой сталкиваются финансово-кредитные организации, является безопасность работы пользователя.

Наталья Розенберг (Московский кредитный банк) рассказывает: «Для гарантии конфиденциальности данных банки используют различные способы подтверждения операций: SMS-коды, коды со скретч-карт, электронную цифровую подпись и даже криптокалькуляторы – устройства, которые генерируют коды для подтверждения операций. Вместе с тем мы всегда придерживаемся строгого принципа: уровень защищенности не должен расти за счет удобства, а многофункциональность не должна идти вразрез с правилами безопасности. Именно поэтому, разрабатывая способы верификации платежа, мы стараемся создать сбалансированное решение, сочетающее удобство и безопасность».

Алексей Перов (Абсолют Банк) отмечает, что усиление безопасности лежит в двух плоскостях: технической и функциональной. «С технической стороны могут быть использованы дополнительные устройства аутентификации, так называемые смарт-карты и токены. В ближайшем будущем эти устройства будут внедрены в стандартные SIM-карты операторов мобильной связи. С функциональной стороны можно ограничивать спектр продуктовой линейки в зависимости от уровня риска, вводить лимиты на совершение операций, причем одни могут быть неизменны, а другие могут корректироваться после личного обращения клиента в банк», – делится опытом специалист.

Решение ХКФ Банка идентифицирует не только клиента, но и гаджеты, с которых осуществляются платежи. Для безопасности транзакции используется информация из трех независимых физических источников, а также применяются технологии, защищающие клиентов от вирусов и мошенников.

Алена Балашова (РОСАВТОБАНК) утверждает: «Соблюдение мер безопасности и совершенствование антивирусных программ для смартфонов и планшетов способны обеспечить нужный уровень защиты клиентов. Особый интерес вызывает новейшая разработка европейских банков – система подтверждения операций с помощью отпечатка пальца клиента».

«Тема безопасности важна как для клиента, так и для кредитной организации. В случае с мобильными приложениями вопрос безопасности решается проще, так как мы знаем устройство пользователя. Только его пропажа может привести к мошенничеству. Мы понимаем, что зона ответственности клиента – не передавать пароль кому-либо. Таких случаев в нашей практике не было. Мы используем систему антифрод-мониторинга, которая позволяет нам надежно хранить деньги клиента», – резюмирует Алгирдас Шакманас (Промсвязьбанк).

Эксперты подчеркивают необходимость координации усилий банков, направленных на повышение уровня финансовой грамотности клиентов.