Финансовый рынок России, формировавшийся на протяжении последних 20 лет, кажется на сегодняшний день вполне зрелым и состоявшимся, без очевидных новых системных драйверов и незадействованных точек роста. На самом деле потенциал рынка далеко не исчерпан: на нем то и дело появляются новые перспективные сегменты. Сегодня мы наблюдаем в России становление одного из таких сегментов - рынка микрофинансовых услуг. Ключом к рынку микрофинансирования служат новые финансовые продукты и технологии, которые позволяют не только эффективно работать с займами, но и предлагать заемщикам набор услуг, по функциональности и качеству практически неотличимый от банковского. Свою точку зрения на эту проблему в интервью НБЖ изложил руководитель управления по работе с микрофинансовыми организациями ПЦ «КартСтандарт» Глеб КОЗЛОВ.

НБЖ: Как вы оцениваете перспективы рынка микрофинансовых услуг в нашей стране?

Г. КОЗЛОВ: Рынок микрофинансовых услуг в России занимает важное место в финансовой системе страны, выполняя не только экономическую, но и социальную функцию, - потенциальную емкость рынка клиентов МФО эксперты оценивают в 10-12 миллионов человек. Именно столько граждан России не имеют доступа к кредитным продуктам из-за несоответствия требованиям банков или по причине специфики отечественной банковской системы: в городах и населенных пунктах с численностью менее ста тысяч человек банковская инфраструктура представлена крайне слабо.

Учитывая тот факт, что более 70% жителей России имеют доход, не превышающий 25 тыс рублей, а значит, периодически нуждаются в микрозаймах, рынок обладает огромной потенциальной емкостью. Аналитики оценивают объем спроса на микрозаймы в 300 млрд рублей в год, в то время как предложение оценивается в 32 млрд рублей в год. Десятикратное превышение спроса над предложением свидетельствует о больших рыночных перспективах этого направления финансовой деятельности.

Микрофинансовые организации для достаточно большого числа граждан являются единственным провайдером финансовых услуг, единственным «окном» в мир финансовых продуктов. Сервис, предлагаемый МФО, безусловно, является крайне востребованным, но почему же в таком случае нужно ограничивать набор услуг, предоставляемых микрофинансовыми организациями своим клиентам, только займами? Почему не предложить им нечто большее, например расширенную линейку популярных сервисов, приносящих стабильный безрисковый комиссионный доход? Почему не попытаться «привязать» клиентов к себе на фоне растущей конкуренции на рынке, где уже сегодня действуют более двух тысяч игроков?

НБЖ: Это интересно, но наверняка дорого, сложно и труднореализуемо. МФО - это все-таки не банк с его автоматизированными системами, процессинговым центром, бэк-офисом и штатом ИТ-персонала. Кто будет разрабатывать, внедрять и поддерживать эту линейку продуктов?

Г. КОЗЛОВ: Все дело в том, что ни АБС, ни технический персонал, ни финансовые аналитики, ни дата-центры, для того чтобы решить эту задачу, микрофинансовой организации не нужны. Это с успехом доказали крупнейшие российские ритейлеры, которые начинали с монопродуктовой бизнес-модели как сети, продающие сотовые телефоны, а сегодня доля финансовых и операторских услуг в обороте этих компаний уже превышает 70%. Ведь ключом ко всем многочисленным финансовым сервисам от одного вендора-интегратора служит пластиковая предоплаченная карта, которую просто нужно выдать клиенту. В ситуации займа формируются отношения двух сторон (заемщика и кредитной организации), которые информационные финансовые технологии стараются сделать максимально удобными. Мы уже давно привыкли к тому, что заем в банке сразу зачисляется на кредитную карту. Сегмент кредитных карт бурно растет и составляет значительную конкуренцию традиционным потребительским кредитам наличными, поскольку карточный продукт позволяет оптимизировать затраты на офисное обслуживание, автоматизировать процесс погашения кредита, организовать кросс-продажи. Появились финансовые организации новой формации, которые вообще обходятся без офисов и всю коммуникацию с клиентами выстраивают по дистанционным каналам с помощью Интернета, коммуникаторов, терминалов самообслуживания и кредитных карт.

НБЖ: Платежные карты в России давно перестали быть экзотикой: на 140 миллионов населения приходится более 200 миллионов выпущенных карт, или в среднем 1,4 карты на человека...

Г. КОЗЛОВ: Совершенно верно! Но не все люди могут получить кредитную карту в банке: кому-то не позволяют условия, по которым финансовое учреждение может одобрить кредит, у кого-то испорчена кредитная история в силу тех или иных обстоятельств. И микрофинансовые организации, традиционно работающие по гораздо более гибким схемам, чем банки, могут занять свою прочную нишу на карточном рынке, решая при этом ряд своих бизнес-задач - от диверсификации бизнеса и снижения издержек до установления долговременных отношений с клиентами. Основой этого решения является мощная ИТ-платформа, а главным ее «действующим лицом» - пластиковая предоплаченная карта, оснащенная множеством функций. И МФО имеют возможность получить такое решение «под ключ».

Впечатляющая динамика, которую демонстрирует в России эмиссия предоплаченных карт, является мощным трендом последних лет. Именно предоплаченные карты стали основой успеха, достигнутого ритейловыми сетями в борьбе за изрядную долю рынка финансовых услуг. Особенностью предопла-ченной карты является то, что клиенту не нужно открывать банковский счет для ее получения. Таким образом, выдача карты клиенту максимально упрощена: она обычно занимает всего несколько минут, а из документов требуется только паспорт. С точки зрения клиентов, предоплаченные карты очень удобны: их легко получить, они дешевы в обслуживании, но при этом являются полноценными банковскими продуктами и часто имеют больше возможностей, чем обычные банковские карты.

НБЖ: В нашей стране уже реализован ряд достаточно крупных проектов на базе предоплаченных карт. Чего уже удалось достичь процессинговому центру «КартСтандарт» на этом рынке?

Г. КОЗЛОВ: В портфеле процессингового центра сегодня несколько крупных проектов предоплаченных карт. Они реализованы совместно с партнерами, такими как Евросеть, ТНК-ВР и другими розничными сетями. За 2,5 года в рамках этих проектов выпущено и обслуживается свыше шести миллионов предоплаченных банковских карт с расширенным пакетом сервисов. При этом одним из наиболее востребованных продуктов в рамках программ эмиссии предоплаченных карт сегодня является именно кредитование физических лиц. К проекту «Кукуруза», например, активно присоединяются банки - лидеры рынка потребительского кредитования и наиболее активные МФО, а объем средств, выданных клиентам на предоплаченные карты, составляет десятки миллиардов рублей.

НБЖ: Какое место, на ваш взгляд, могут занять МФО в финансовой системе страны, учитывая специфику российского банковского сектора и тот факт, что число микрофинансовых организаций постоянно растет, а многие их них хотят выйти за рамки узкой специализации «заем - комиссия»? И какова роль в этих процессах предоплаченных карт, которые, как вы утверждаете, являются ключом к рынку?

Г. КОЗЛОВ: Микрофинансовые организации способны стать драйверами развития безналичной формы оплаты в регионах при использовании банковской предоплаченной карты для зачисления займа и его погашения. Помимо непосредственного предоставления в пользование денежных средств, своего основного продукта, МФО способны предоставлять широкий спектр услуг, становясь своего рода финансовым мини-маркетом. Предоплаченная карта, используемая как платформа для выстраивания взаимоотношений с клиентом, или, если угодно, как ключ, открывает новые горизонты и новые возможности как для держателя карты, так и для МФО.

В первую очередь карта позволяет избавиться от оборота наличных денежных средств, нивелировать риски cash management, уменьшить нагрузку по затратам на содержание офисов и персонала. Все операции по предоставлению займа и его погашению переводятся в плоскость безналичных расчетов.

Работая с предоплаченными картами, МФО имеет возможность сделать своим клиентам эксклюзивное предложение. Кроме собственно займа, выданного на предоплаченную карту, держатель карты получает еще целый спектр финансовых услуг, которыми он может воспользоваться при помощи все той же карты. Использование предоплаченной карты ведет к упрощению повседневных операций: картой можно оплачивать покупки и услуги везде, где принимают карты MasterCard или Visa, через платежный кабинет на сайте микрофинансовой организации, выдавшей кредит, в Интернете, а также услуги ЖКХ, связи и совершать многие другие популярные платежи - от оплаты счета за детский сад до налогов и штрафов. С помощью карты можно отправлять денежные переводы по России и в СНГ, погашать кредиты как самой микрофинансовой организации, так и других банков.

НБЖ: Как формируется пакет услуг? Это некое унифицированное предложение или пул сервисов подбирается для каждой конкретной микрофинансовой организации индивидуально?

Г. КОЗЛОВ: Набор сервисов, «привязанных» к карте, микрофинансовая организация имеет возможность формировать самостоятельно, в зависимости от своих потребностей и реализуемой бизнес-модели. Но, по сути, чем больше сервисов, тем выгоднее, ведь МФО, помимо процентов по кредиту, могут зарабатывать еще комиссионные за каждую операцию, которая совершается по выданной ею карте.

Широкий спектр дополнительных сервисов для держателей карт создает дополнительную ценность для заемщика и позволяет сделать рынок микрозаймов по уровню сервиса близким к банковскому. Это важно в условиях неравномерного развития банковской инфраструктуры в России, где на сто тысяч жителей приходится примерно четыре отделения банков. Это очень мало, и МФО, уже сегодня берущие на себя часть клиентского трафика, имеют все шансы реализовать миссию распространения современных финансовых услуг при одновременном развитии масштабов своего бизнеса.

НБЖ: Что еще в практическом плане получают МФО, которые выстраивают свою коммуникацию с клиентами через платежные карты?

Г. КОЗЛОВ: Преимущества МФО при использовании предоплаченных карт в качестве основного инструмента коммуникации с клиентом очевидны: активация карты и зачисление средств осуществляется мгновенно, выдача карты занимает 3-5 минут, из документов заемщика требуется только паспорт, зачисление заемных средств непосредственно на карту снижает операционные расходы на открытие новых отделений, поскольку нет необходимости в кассовом узле.

Важным и интересным моментом в работе с потребителями становится возможность удаленной выдачи повторного займа по запросу клиента через SMS, без необходимости личного присутствия заемщика в офисе МФО.

Возможность получить из рук одного поставщика целый набор сервисов для МФО - от эмиссии предоплаченных карт и процессинга до информационной и технологической поддержки - позволяет создать комплексное решение по автоматизации бизнес-процессов МФО. Такой подход и его реализация способны обеспечить МФО увеличение портфеля займов, приумножение количества активных заемщиков, рост числа повторных обращений, увеличение доли рынка при снижении операционных и транзакционных издержек.

Известно, что технологии не стоят на месте и постоянно развиваются и совершенствуются. Правильное и умное их использование всегда приносит успех и создает почву для преимуществ. Микрофинансовым организациям выпадает замечательная возможность, помимо формирования финансовой культуры населения, доставить достижения высоких технологий в дома своих клиентов по всей России, особенно это актуально для небольших городов и поселков, где люди не по своей воле оказываются лишенными привилегий финансового обслуживания. МФО способны изменить ситуацию, привнести свой вклад в развитие цивилизованных финансовых отношений с потребителями. Современные платежные инструменты дают МФО уникальный шанс совмещать быстрый качественный рост собственного бизнеса с осуществлением высокой миссии распространения в стране финансовой культуры.