Торговый эквайринг в нашей стране стремительно развивается. На рынке устройств для приема карт в магазинах появляются «легкие» решения, пригодные для использования курьерами, агентами и при другой деятельности, когда продавец не стоит за прилавком. Об особенностях таких решений в интервью НБЖ рассказал исполнительный директор компании Peak Systems Максим ЭММ.

НБЖ: Какие тенденции в сфере развития банковских платежей являются наиболее важными в настоящее время?

М. ЭММ: Помимо быстрорастущего рынка электронных и мобильных платежей получают массовое развитие мобильные терминалы для оплаты банковскими картами. На недавней выставке CARTES-2012 я заметил более тридцати считывающих устройств (ридеров) для мобильных телефонов. Такие ридеры еще не стали индустриальными решениями, пока речь идет о «прототипах устройств». Но сложно сейчас найти банк, который занимается эквайрингом и не задумывается о внедрении такой услуги.

Мобильный  терминал  ни  в  коем случае не является заменой стандартных POS-терминалов, и ожидать, что в супермаркетах появятся такие устройства, не приходится. Это, скорее, удобная альтернатива для определенных видов деятельности - тех, где не нужен кассовый чек, где нет необходимости проводить транзакции на большие суммы и подтверждать их PIN-кодом. В первую очередь, это курьеры, страховые агенты, таксисты - словом, любой бизнес, который связан с выездами агента-продавца, когда продавец общается с клиентом не за прилавком.

В салонах связи, где консультанты ходят по залу и помогают покупателям выбрать товар, такой терминал дает возможность сразу же принять платеж, чтобы клиент не стоял в очереди в кассу. В AppleStore по всему миру именно так и происходит. Без сомнения, и в нашей стране у всех продавцов и курьеров уже есть телефоны или смартфоны, в которые можно вставить такое считывающее устройство.

НБЖ: Компания Peak Systems недавно представила решение UniPort MP0S для проведения транзакций по банковским картам с помощью мобильных телефонов. Каковы его особенности?

М. ЭММ: Это универсальная программная платформа, которая позволяет решать задачи, связанные с приемом банковских карт на мобильных телефонах. Предусмотрена поддержка линейки ридеров разных ценовых категорий. Все они обеспечивают безопасное проведение финансовых транзакций по банковским картам посредством мобильных устройств. Разумеется, для того чтобы принять платеж по карте, одного ридера недостаточно. Нужна платформа, которая позволит управлять ключами, транзакциями, реа-лизовывать функционал покупки, отмены покупки, управления чеком.

Для этого и предназначено решение UniPort MPOS - приложение для мобильных телефонов или планшетов на платформах iOS и Android (эти две платформы занимают больше 90% рынка) и серверной части. Они обеспечивают интеграцию с процессингом банка, с системой управления ключами, с системой управления товарными справочниками и чеками. Чек выписывается в электронном виде и высылается клиенту на телефон или на электронную почту. Платформа интегрирована с бэк-офисом, позволяющим поддерживать процесс оплаты и претензионной работы с чеками по операциям по пластиковым картам. Есть возможность выстраивания иерархической структуры пользователей с возможностью создания групп и управлением их правами и параметрами мобильных терминалов. Для внедрения такой системы не нужно вносить какие-либо изменения в процессинг банка -UniPort MPOS может быть подключено к существующей инфраструктуре.

НБЖ: Каковы технические характеристики предлагаемых вами ридеров?

М. ЭММ: Устройства в зависимости от модели принимают магнитные, чиповые карты и бесконтактные карты для тех телефонов, которые оснащены NFC-ридером, а также карты типа MasterCard PayPass или Visa PayWave.

Мы выбрали несколько ридеров стоимостью от 40 до 250 долларов. Устройство, сертифицированное по EMV, не может стоить дешевле 40 долларов. Дальше в линейке идут устройства с передачей данных через Bluetooth стоимостью 200-250 долларов и обычные POS-терминалы. С точки зрения стоимости у банка появляется больше гибкости для выбора решения для эквайринга. На устройствах нижнего ценового диапазона не предусмотрена возможность вводить PIN-код.

НБЖ: Как же тогда происходит верификация транзакции?

М. ЭММ: Покупатель должен расписаться на экране пальцем или стилусом. Это вполне удовлетворяет требованиям международных платежных систем. Телефон участвует в процессе как модем, как экран, на котором можно указать сумму и поставить подпись.

НБЖ: Что меняется для клиента, если он оплачивает покупку через подобный мобильный терминал по сравнению с традиционной процедурой оплаты по карте?

М. ЭММ: Отмечу, что сейчас и традиционная процедура оплаты картой несколько трансформируется. Например, в сетевых магазинах начали разворачивать терминалы в сторону покупателя, чтобы человек не отдавал карту кассиру, а сам осуществлял эту операцию - проводил картой по терминалу и ставил подпись. Это ускоряет процесс оплаты покупки и позволяет магазину осуществлять дополнительные сервисные действия в отношении клиента или просто дает минутку отдыха кассиру, что тоже немаловажно.

В нашем случае для начала приема платежей пользователь должен зарегистрироваться в системе и установить бесплатное мобильное платежное приложение из AppStore или GooglePlay. Для оплаты на мобильном терминале необходимо ввести сумму и назначение платежа, провести карту через считывающее устройство, поставить электронную подпись на экране мобильного терминала.

Наверное, многие покупатели поначалу не будут знать, куда вставлять карту, поэтому они отдадут ее курьеру или продавцу. Кроме того, новшество заключается в том, что нигде нет бумажного чека, расписываться нужно будет на экране. Это некий новый пользовательский опыт. Но, в принципе, к нему привыкают достаточно быстро, поскольку и сейчас клиенты расписываются ручкой на чеке.

Разные приложения будут выглядеть по-разному, они кастомизированы под конкретный банк. Но суть процедуры останется прежней - ввод суммы, подтверждение суммы, ввод подписи для подтверждения этой суммы и получение чека. Для получения чека в электронном виде покупателям предлагают ввести либо номер телефона, либо e-mail, чтобы туда пришел чек. Это тоже некоторое отличие от стандартного процесса покупки. С точки зрения платежных систем это стандартный чек, он является подтверждением операции, удовлетворяет всем требованиям.

НБЖ: Какова бизнес-модель использования UniPort MP0S?

М. ЭММ: Мы разработали две бизнес-модели в зависимости от наличия у банка собственного процессингового центра.

Для банков, у которых небольшой объем эмиссии карт или которые хотят попробовать наше решение, мы можем предложить эту услугу в качестве сервиса. Кредитной организации в этом случае не нужно закупать платформы, инвестировать в «железо», проводить интеграцию и проходить пересертификацию по стандарту PCI DSS. Мы можем забрендировать под них приложение с их дизайном и логотипом, и банки смогут предоставлять клиентам этот сервис от своего имени.

Для крупных банков, которые предпочитают иметь собственные ИТ-системы, мы готовы интегрировать это решение с их процессингом.

НБЖ: Сколько времени занимает интеграция UniPort MP0S с банковским процессингом?

М. ЭММ: При подключении платформы мы используем уже готовые компоненты, которые годами работают в банках. Имея 15-летний опыт интеграции обычных POS-терминалов с банковскими АБС, мы знаем особенности подключения подобных систем к ИТ-системам любого российского банка.

НБЖ: Как быстро банк сможет вывести на рынок новую услугу?

М. ЭММ: Для банков, которые выберут услугу как сервис, понадобится порядка 2-3 месяцев. В основном время уйдет даже не на технологические доработки, а на выстраивание договоренностей, обсуждение процедур. К готовому сервису с отработанными на российских банках моделями подключение будет намного быстрее, можно уложиться в месяц.

В случае же интеграции системы в собственный процессинг банка проект может быть немного более длительным в основном из-за процедур интеграции и тестирования, которые установлены в кредитной организации, также нужно время на пересертификацию банка по PCI DSS.

НБЖ: В чем основные преимущества UniPort MP0S по сравнению с аналогичными системами?

М.ЭММ: Во-первых, только наше решение, единственное на российском рынке, предполагает прием чиповых карт. Это главное преимущество. Во-вторых, мы готовы поддерживать разные модели ридеров. Другие существующие на рынке решения «заточены» под конкретную компанию и конкретную модель считывающих устройств. Они очень узкоспециализированы. Мы разрабатываем более универсальную платформу, которую может себе позволить каждый банк в удобном для себя режиме - или как сервис, или как лицензию. Кредитная организация также сможет выбрать разные модели ридеров.

Кроме того, наша система является частью значительно большей системы - UniPOS Cloud, платформы для «больших» POS-терминалов. Когда мы внедряем в UniPOS Cloud наработки, связанные с программами лояльности, с приемом электронных денег, эта функциональность постепенно будет перенесена и на решение для мобильных терминалов. Это тоже является преимуществом, потому что, например, тем банкам, которые уже работают с нашей платформой UniPOS, достаточно легко переключиться на такое решение, многие вопросы уже отработаны.

Еще один немаловажный момент: мы общаемся с банками и по их просьбе дорабатываем наши продукты. Обновленный функционал становится доступен всем кредитным организациям, которые пользуются нашей системой. Тогда как те банки, которые заказывают систему собственной сборки, будут в одиночку нести все инвестиционные расходы на развитие ее функциональности, на сертификацию, на обеспечение безопасности. Клиенты Peak Systems получают готовые, отработанные на практике решения профессионального уровня.

НБЖ: Кто оплачивает стоимость считывающих устройств?

М. ЭММ: Считывающие устройства банки приобретают у нас, или крупным клиентам предоставляются эти устройства на бесплатной основе, или же кредитная организация дает торгово-сервис-ному предприятию устройство в аренду, стоимость которой возвращается после превышения некой величины оборота. Это внутренняя политика банка. Есть кредитные организации, которые продают терминалы. Но сама по себе продажа этих считывателей не представляет собой какой-то бизнес для банка. Кредитно-финансовая организация все-таки зарабатывает именно на транзакциях, а ридер - это инструмент для наращивания безналичного оборота.

НБЖ: Возвращаюсь к клиентскому опыту, на Западе это отработанное решение? Насколько оно сейчас распространено?

М. ЭММ: Например, в США компания Square, которая и придумала такой способ оплаты, недавно достигла с таким решением уровня оборотов в 10 млрд долларов в год при двух миллионах клиентов. Также степень распространенности можно примерно оценить по уровню проникновения Интернета или продаж смартфонов. В большинстве западных стран и части восточных, например Японии, они существенно выше, чем у нас. Жители этих стран более восприимчивы к новым технологиям, они привыкли платить картами. В тех же Штатах люди, которые носят в кошельке более ста долларов наличными, считаются странными. Стандартный инструмент платежа - банковская карта, поэтому возможность платить картой в телефоне - это некое дополнительное удобство, которого они совершенно не пугаются. Тем более что в большинстве западных стран законодательство обеспечивает защиту прав держателя карты. С 1 января 2013 года в соответствии с Законом «О национальной платежной системе» клиенты российских банков также окажутся под защитой.

НБЖ: Российские банки очень боятся этой нормы.

М.ЭММ: На самом деле, это очень правильная норма. Нужно четко понимать, что банкам сейчас экономически невыгодно вкладываться в безопасность, снижать мошенничество, ведь убытки можно просто переложить на клиента, что большинство кредитных организаций пока и делает.

В краткосрочной перспективе банки будут жаловаться. Но на горизонте 3-5 лет, я считаю, это положительная мера для рынка. То, что законодатель перекладывает ответственность на банк, означает, что финансовым организациям придется подумать над тем, как снизить уровень мошенничества, инвестировать в информационную безопасность, перенимать западный опыт борьбы с хакерами.

Но в итоге весь рынок, в том числе и банки, выиграет. Клиенты будут понимать, что свободно могут расплачиваться картой, при этом их деньги не пропадут. Банки смогут выпускать больше карт, по ним будут расти обороты.

НБЖ: А ваши мобильные терминалы в достаточной степени обеспечивают безопасность транзакций?

М. ЭММ: Любое решение для эквайрин-га обязано обеспечить безопасность, должно быть сертифицировано, должно контролировать риски в соответствии с правилами платежных систем и банков. Решения на базе ридеров, которые представляют собой магнитную головку, насаженную на штекер, в Европе уже запрещены, поскольку данные с магнитной головки легко украсть через телефон, и мы такие приборы не используем. Наши считывающие устройства содержат внутри себя специальный чип, который шифрует все данные. Они попадают в телефон уже в зашифрованном виде, риска утечки данных через телефон нет.

НБЖ: А как вы относитесь к мнению, что банковская карта будет заменена другими носителями, например бесконтактным чипом в сотовом телефоне?

М. ЭММ: Я уверен, что банковская карта как некий стандарт, который принимается во всех торгово-сервисных предприятиях и в банкоматах, никуда не исчезнет. Пока все банкоматы не будут оснащены бесконтактными ридерами, эмиссия обычных карт снижаться не будет, а это, как все понимают, произойдет нескоро.

Я думаю, что в ближайшее время к картам будут параллельно выпускаться носители, привязанные к тому же счету, но в другом формате. И это будет очень удобно. По карте можно пользоваться банкоматом или сделать крупную покупку. А если нужно оплатить проезд, парковку, либо совершить покупку в сети быстрого питания, то карты будут не нужны. Чип может быть встроен в часы или мобильный телефон. Я думаю, что бесконтактная технология получит громадный толчок для развития, когда с ее помощью можно будет оплачивать проезд на транспорте. И повторюсь, что UniPort MPOS принимает и бесконтактные карты.

Мы уверены, что решение UniPort MPOS выведет платежи по картам на мобильных устройствах на новый уровень, а сотрудничество с крупнейшими банками и представителями электронной коммерции сделает этот вид платежей популярным и востребованным в России.