Владимир Джикович, президент Ассоциации банков Северо-Запада

Владимир Велийкович, Ассоциация банков Северо-Запада появилась в конце 1989 года. Как формировалось профессиональное банковское сообщество в сложных условиях 90-х годов?

Тогда на рынке появлялись первые кредитные учреждения, и возникла идея собраться всем руководителям первых банков. На первую встречу пришли представители девяти кредитных организаций. Думаю, что в создании профессионального объединения был заинтересован и Банк России. По крайней мере, на первом заседании АКБ присутствовал представитель ЦБ РФ по Ленинграду.

В конце 80-х появилось множество кооперативов, а государственные банки традиционно обслуживали крупные предприятия. В то время деньги вообще не играли ведущей роли, главным фактором были материальные ресурсы, которые выделялись по плану, все расчеты производились в безналичной форме. В таких условиях «кооперативщикам» счет открыть было очень сложно — они и в очередях стояли, и знакомства использовали. Этих клиентов и должны были взять на себя коммерческие банки.

Профессиональное объединение было крайне необходимо. Банки-новички испытывали множество сложностей: не хватало помещений, кадров, полностью отсутствовало законодательство.

Конечно, долгое время Ассоциация коммерческих банков Санкт-Петербурга была скорее клубом для руководителей, нежели полноценным профессиональным объединением: собирались мы нерегулярно и в основном лишь для обмена мнениями. В то время я возглавлял ревизионную комиссию АРБ — работать там было интереснее. АРБ объединяла значительно больше кредитных организаций, следовательно, у нее было больше возможностей для защиты интересов профессионального сообщества. Регулярно проводились съезды, различные лоббистские мероприятия — от этого порой зависело выживание всей системы. Немного легче стало уже позже, когда был принят закон о банках и банковской деятельности.

Профессиональное сообщество в Санкт-Петербурге развивалось постепенно. Нескольким государственным банкам разрешили акционироваться — так появились Промышленно-строительный банк (ПСБ) и Банк «Санкт-Петербург». Они тоже вступили в Ассоциацию, но на тот момент ряд финансовых организаций уже успел обанкротиться.

К тому времени Ассоциация оказалась на грани раскола. Несколько банков создали альянс — «Санкт-Петербург», Петровский Народный банк и Витабанк — и даже планировали объединиться.

Это было непростое время: шла борьба за помещения, за специалистов, и тогда же резко сократилось число клиентов — кооперативы стали закрываться. Предприятия перестали возвращать ссуды. Были и такие клиенты, которые умудрялись предложить один и тот же залог дважды, а то и трижды. Кредитные бюро тогда создать не удалось, никто не хотел делиться информацией, многие надеялись вернуть свои деньги за счет другого банка. Что и говорить — это было детство российской банковской системы, сообщества как такового еще не было.

Когда же банки стали взрослеть? После кризиса?

Смотря какой кризис иметь в виду. Ведь российские банки пережили три кризисные волны: закрытие расчетной системы — тогда под удар попали кредитные организации с широкой филиальной сетью; в 1994–1995 годы — пострадали наличные расчеты, наблюдались невозвраты кредитов, нехватка оборотных средств, неплатежи; и, конечно, дефолт 1998 года.

И за все это время правительство практически ни разу не помогло банковской системе. Выживать приходилось самостоятельно, и без профессиональных объединений в таких условиях обойтись было невозможно. Однако прежняя система работы Ассоциации уже никого не устраивала.

Когда меня пригласили на должность председателя АКБ, я первым делом ознакомился с опытом работы Ассоциации банкиров Великобритании — эта организация существует уже свыше ста лет, а всего в этой стране пять таких объединений. Британская Ассоциация не просто лоббирует интересы сообщества, но и оказывает консалтинговые услуги своим участникам, как любая профессиональная организация. В постоянных тематических комитетах работают добровольцы из всех банков. Мы решили строить свою работу по такой же схеме. Время показало, что это было верное решение.

Дефолт стал для нас проверкой на прочность — мы смогли проявить себя как настоящее профессиональное объединение. Два раза в день собирались банковские руководители, было принято решение не закрывать банки, а продолжать проводить платежи внутри города. В те дни я встречался с представителями различных отраслевых объединений, просил не поддаваться панике, не бегать из банка в банк. А ЦБ РФ впервые сработал очень четко и быстро: разрешил провести клиринговые зачеты, что и уберегло систему от полного краха. Наши совместные действия позволили всем кредитным организациям города сохранить лицензии.

В начале своей деятельности на посту губернатора в 1996 году Владимир Яковлев принял решение о переводе всех счетов бюджета в один банк. Ассоциация выступила против этого решения и отстояла интересы банковского сообщества. Все привлеченные банками Санкт-Петербурга средства работают на пользу города на общем рынке. Но нельзя же отбирать без объективных причин бюджетные счета у одной кредитной организации и передавать другой?! Это плохо сказывается на банковской среде в целом и может спровоцировать кризис.

По числу кредитных организаций, обосновавшихся на берегах Невы, Северная столица уступает только Москве

Расскажите о самых интересных проектах АБСЗ.

Ассоциация одной из первых реализовала идею создания Фонда гарантирования вкладов. Пусть мы не всем могли помочь, но для пенсионеров такой резерв был очень важен. Сейчас у нас действует Информационный центр, который помогает банкам проверять клиентов.

Мы следим и за городским рынком пластиковых карт, фиксируем все правонарушения в этой области, создаем общую базу. В нее заносятся сведения обо всех торговых точках, которые принимают краденые и поддельные карты.

Еще одно направление работы — подготовка и повышение квалификации специалистов по заказам банков. Раньше мы просто проводили тематические встречи, семинары, а сейчас получили лицензию на оказание образовательных услуг и открыли свой учебный центр. У нас на постоянной основе работают несколько комитетов: по кредитной работе, по безопасности банковской деятельности, по правовым вопросам, валютному контролю, комитет главных бухгалтеров. Недавно, учитывая растущий интерес банков к фондовому рынку, мы создали комитет по финансовым рынкам.

Скоро нам, возможно, удастся открыть и центр правовой помощи. Ситуации возникают разные, иногда и крупным банкам, имеющим собственные юридические службы, бывает нужна квалифицированная правовая поддержка, что уж говорить о средних и малых кредитных учреждениях.

Не первый год специалисты АБСЗ работают над проектом «Кредитное бюро». Сегодня банки не всегда могут выполнить элементарной идентификации своих клиентов, а ведь это требование заложено в нормы закона «О противодействии легализации доходов полученных преступным путем», и оно обязательно для банков. Необходимая для этого информация (например, данные по утерянным документам) практически недоступна для банков.

Создание в России разветвленной сети кредитных бюро — необходимое условие для успешного развития услуг для населения. Учитывая опыт развитых стран, можно сказать, что это не только путь снижения кредитных рисков, но и чрезвычайно эффективный механизм стимулирования ускоренного развития разнообразных видов ритейловых банковских услуг.

Использовать кредитные истории клиентов можно не только для развития банковского ритейла, но и для расширения услуг в других секторах экономики: страховых, телекоммуникационных, товарных кредитов, арендных отношений и т. д. Важно привлечь к этой работе и органы государственной власти, и организации-монополисты. Информация, которой они обладают, позволит резко повысить ценность предоставляемой банками информации по клиентам.

Сейчас многие ассоциации выбирают формы и методы организации кредитных бюро. Я предлагаю всем объединиться, чтобы впоследствии созданные нами бюро в отдельных регионах могли взаимодействовать между собой. Кроме того, если мы выберем одного опытного партнера, это позволит нам существенно сэкономить материальные ресурсы и ускорить создание сети кредитных бюро в России.

Что Вы думаете о перспективах развития саморегулирования в банковском секторе? Какую роль могут играть в этом процессе банковские объединения?

Вопросы саморегулирования в банковском секторе в настоящее время достаточно сложны. Создание саморегулирующихся организаций банков (СРО) требует обстоятельного обсуждения. Не очень понятно, какие функции Банка России могут быть переданы таким организациям. Существует определенная опасность, что вновь созданные структуры осложнят существование банков и превратятся в дополнительные надзорные органы. Если же передать СРО все надзорные функции, то неизбежно возникнет вопрос о состоятельности этих организаций в выполнении своих функций. Тем не менее этот вопрос является очень интересным и подлежит широкому обсуждению прежде всего в банковских объединениях.

Владимир Велийкович, а какие вопросы Вы собираетесь поднять на июньском Банковском конгрессе?

За последние годы совместными усилиями правительства, ЦБ РФ, Госдумы, Совета Федерации и банковского сообщества России сделано немало. Это, в первую очередь, принятие многострадального закона о страховании вкладов.

Мы многое сделали, чтобы он был принят, но не ожидали, что банки попадут под тотальную проверку и для них, как сказал заместитель председателя Банка России Андрей Козлов, «наступит час истины». Нас настораживают заявления о необходимости использования этого закона как механизма расчистки банковской системы. Да, ЦБ РФ беспокоят кредитные организации, которые активно занимаются «отмыванием» денег, но такой подход может привести к лишению лицензий на право привлечения вкладов граждан большого числа добропорядочных средних и малых банков. Могут существенно ухудшиться их рыночные позиции, что повлечет за собой массовый передел рынка клиентов и как следствие — массовое банкротство кредитных организаций. Негативные социально-экономические последствия этих процессов, особенно в регионах, могут свести на нет все то положительное, что закладывалось в обязательную систему страхования вкладов.

Кроме того, мы считаем, что предусмотренная законом и нормативными документами Центробанка процедура вхождения банков в систему страхования излишне затянута и бюрократизирована, тем более что сразу же после принятия закона началось активное обсуждение необходимости внесения в него поправок.

Если позиция ЦБ РФ по этому вопросу не изменится, то нам придется активно отстаивать интересы профессионального сообщества.

Не могли бы Вы обрисовать картину банковской системы Северо-Западного округа?

Мне кажется, ситуация в нашем регионе в миниатюре отражает положение дел во всей России. Концентрируются банки в Москве и Санкт-Петербурге, а потом начинают формировать свою филиальную сеть в регионах. Мало кто решается открыть филиал «в глубинке», не попробовав свои силы сначала в Санкт-Петербурге и Ленобласти, а потом и в СЗФО.

Санкт-Петербург по-прежнему укрепляет свои позиции финансового центра СЗФО. По числу кредитных организаций он уступает только Москве: на начало 2004 года в городе действуют 43 кредитных организации (40 банков и 3 небанковские организации), 74 филиала иногородних банков, а также 14 представительств — как иностранных банков, так и кредитных учреждений из других регионов России. А всего в СЗФО зарегистрировано 86 кредитных организаций. Суммарные активы банков Северо-Запада и филиалов иногородних банков, работающих в Санкт-Петербурге, достигли 362 млрд. руб.

Десять петербургских банков входят в число 100 крупнейших кредитных организаций России по размеру чистых активов.

О финансовой устойчивости банковского сектора свидетельствует и прибыльная работа подавляющего большинства городских кредитных учреждений. Суммарная прибыль банков за 2003 год — около 9,6 млрд. руб. (за 2002 год этот показатель находился на уровне 7 млрд. руб.).

В целом ситуация стабильная. За последний год не было крупных банкротств, однако достаточно активно менялись собственники, что было характерно в прошедшем году и для России вообще. Крупных слияний в 2003 году также не наблюдалось.

Жесткой конкуренции между петербургскими банками и иногородними представительствами пока что нет. Петербургские банки уверенно занимают лидирующие позиции в регионе по большинству показателей.

В городе на Неве жестокой конкуренции между петербургскими банками и представительствами иногородних кредитных организаций пока не наблюдается

Какие виды банковских услуг наиболее перспективны на петербургском рынке?

Нужно больше внимания уделять образовательным кредитам, нужно вкладывать деньги в конкретных людей. Сегодня этим занимается только Сбербанк. Образование станет доступным людям, которые сегодня не могут себе этого позволить. На Западе существует такая схема: банк платит за человека в период обучения, а тот возвращает ему средства уже после окончания учебы в течение примерно 10 лет. Сегодня же у нас доступной схемы не существует. Даже Сбербанк, снижая риски, выдает кредиты под поручительства с большими проволочками, что ограничивает круг возможных клиентов.

Каким Вам видится будущее Ассоциации?

На Совете Ассоциации мы приняли решение изменить структуру АБСЗ и выделили три основных подразделения, которые сегодня являются стратегически важными. Мы будем создавать Центр делового и профессионального образования. Ассоциация занималась вопросами подготовки кадров и повышения квалификации и раньше, но теперь мы хотим перейти на новый, более высокий уровень. Этот центр будет работать не только на Санкт-Петербург, но и на весь Северо-Запад России, чтобы региональным банкам не надо было ездить в Москву на консультации.

Также мы хотим создать Экономико-правовой центр, который будет оказывать юридические консультации банкам. Зачастую банки сталкиваются со сложными вопросами, в которых трудно разобраться. Это могут быть, например, тонкие моменты налогообложения, где законодательство очень слабо прописано. В случае необходимости мы можем обеспечить перевод решения проблемы на уровень Высшего Арбитражного суда и так далее.

Информационно-консультационный центр, который сегодня существует, в конечном счете будет преобразован в Кредитное бюро. Мы считаем этот проект очень перспективным, так как широкое развитие потребительского кредитования невозможно без такого механизма.

Количество банков на нашем рынке постоянно растет. По уставу Ассоциации, в нее может вступить любой банк, работающий на Северо-Западе. Это значит, что АБСЗ будет расти.