Вход Регистрация
 

Аналитика и комментарии

11 апреля 2017

ситуация в банковском секторе: конкуренция и перспективы рынка

текст старший партнер Консалтинговой группы «Беспалов и партнеры» Александр Беспалов

Сейчас принято много рассуждать о том, что происходит в банковском секторе. Это и ужесточение политики регулятора – Центрального банка РФ, и укрупнение банков, и повышение рисков для бизнеса, и многое другое. 

Я предлагаю посмотреть на конкуренцию с другой стороны – со стороны потребителя. 

Итак, что всегда было нужно клиенту банка? Физическим лицам – возможность комфортной оплаты услуг, получение кредита быстро, надежность обслуживания пластиковых карт, возможность получить доход с депозита. Юридическим лицам нужно практически то же самое. Кредиты, комфортное обслуживание, надежность и возможность общения с банком не как со структурой, а как с живыми людьми.

Так было раньше. Что изменилось за последние годы? Самое главное – возник кризис доверия. Клиенты перестали доверять банкам. Теперь они гораздо менее охотно кладут деньги на депозиты (по крайней мере, на сумму более 1,4 млн рублей, гарантированных государством в лице АСВ), реже идут за кредитами – из-за своей и без того избыточной закредитованности и зачастую испорченной кризисом кредитной истории. Участились обращения по заморозке карт, начиная от блокировки кредитного лимита и заканчивая отказом от обслуживания из-за потери банком лицензии. Остается лишь проведение платежей да осуществление переводов.

А что же происходит в корпоративном секторе? Там ситуация похожая. Набрав кредитов в «тучные» годы и массово разорившись, бизнес не горит желанием собирать пачки документов с близкой к нулю вероятностью получения кредита. Да и, честно признаться, идеальный заемщик (компания с хорошей структурой баланса, отношением долга к EBITDA не более 2, хорошей кредитной историей, безупречной репутацией и ликвидными залогами в 200% от суммы кредита) теперь как формула идеального газа – существует только в лабораторных условиях.

Что представляет собой структурный профицит ликвидности в банковской сфере, о котором заявляла Эльвира Набиуллина еще на прошлом съезде АРБ? Это, по сути, отсутствие нормальных заемщиков и проектов, которые банки в сложившейся ситуации готовы кредитовать, принимая на себя определенные риски.

В предыдущие два года мы наблюдали последствия всех этих факторов. Банки конкурируют за малый и средний бизнес, но конкурируют именно в сфере РКО, текущего обслуживания, эквайринга и тому подобных сервисов, поскольку основной инструмент, который был раньше, – кредитование, по сути, умер. По крайней мере до тех пор, пока бизнес и банковский сектор не оправятся от стресса санкций, упадка экономики и не научатся жить в новой реальности с существенно более высокими рисками и сильной неопределенностью.

Я полагаю, что в ближайшее время банки будут конкурировать за две категории ресурсов: за клиентов на текущее обслуживание и за деньги от государства в любом их проявлении (от кредитов ЦБ РФ до клиентов с госконтрактами и спецсчетами). Поскольку лишь эти направления из категории легальных еще приносят выгоду банкам, притом с минимальными рисками.

Какие же перспективы у банковского сектора? Понятно, что если курс не будет существенно изменен, то мы увидим уменьшение количества банков. 

И те, что останутся, автоматически будут претендовать на «высвободившихся» клиентов банков, которые потеряли лицензии. Кто предложит наиболее комфортную процедуру перехода, тот и снимет сливки. Но не стоит ожидать, что клиенты будут купаться во внимании. 

У крупных банков и так все неплохо с прибыльностью и ликвидностью, так что в лучшем случае клиент получит набор стандартных типовых услуг.

Мы являемся свидетелями кризиса банковского сектора, который не видит смысла в развитии, внедрении новых финансовых инструментов (особенно рискованных), поскольку зачастую не понимает новых правил игры и рисковать банально не готов. Не секрет, что по уровню развития финансового рынка мы отстаем от Европы и США на десятки лет – то, что у них давно стало нормой (например, сложные финансовые инструменты, как синтез ценных бумаг и кредитования), у нас даже не прописано в законах и нормативах. И сейчас у банков, к сожалению, нет мотивации к развитию – большинство из них думает, как выжить в сложившейся ситуации.

Остается надеяться на то, что в ближайшие годы оставшиеся финансово-кредитные организации научатся работать по новым правилам и настанет новый виток развития. 

Всего проголосовало: 0

0.0

Комментировать могут только зарегистрированные пользователи

Мы в сетевых сообществах: 

Голосование

Чем вы считаете биткоин?

Загрузка результатов голосования. Пожалуйста подождите...
Все голосования

Календарь мероприятий

Ближайшие мероприятия

Видео

26 сентября 2017 года состоялся Осенний Интеллектуальный кубок

26 сентября 2017 года состоялся Осенний Интеллектуальный кубок в номинациях "Самый интеллектуальный банк", "Самая интеллектуальная компания в финансовой сфере" и "Самая интеллектуальная компания...

Яндекс.Метрика