Вход Регистрация
 

Аналитика и комментарии

06 июля 2015

за семью замками от кризиса

банковские ячейки пользуются большим спросом, однако не обеспечивают полной безопасности содержимому

Такой способ хранения ценностей, как сейфовая ячейка, известен давно. Нет ничего удивительного в том, что популярным он становится в периоды всевозможных экономических и политических кризисов, когда люди начинают опасаться за свои сбережения. Нынешняя ситуация в России не стала исключением: резко возрос спрос на взломостойкие хранилища определенных размеров в особо охраняемой зоне финансовой организации с ограниченным доступом для клиентов. Но можно ли рассматривать банковскую ячейку как стопроцентно гарантированный способ избежать финансовых потерь?

хранитель и охранник

Первый бум популярности депозитарных ячеек в современной истории России пришелся на середину 1990-х годов – в то время они нередко использовались для безопасного проведения сделок купли-продажи недвижимости. Это обстоятельство закономерно: банки, предоставляющие услуги аренды сейфовых ячеек, обязаны удовлетворять требованиям безопасности, установленным Центральным банком России.

Гражданский кодекс РФ описывает два варианта использования депозитарных ячеек: для хранения ценностей под контролем банка и без контроля финансово-кредитной организации. В первом случае банк принимает имущество клиента с составлением акта приема-передачи и несет полную ответственность за сохранность вверенных ему ценностей. Во втором банк предоставляет в пользование клиенту ячейку, не заботясь о ее содержимом – он отвечает только за охрану помещения, в котором находится депозитарная ячейка.

«Стоимость аренды зависит от размера сейфовой ячейки, от срока, на который заключается договор, а также от региона, в котором находится банковское отделение», - отмечает заместитель председателя правления СМП Банка Татьяна Шаталова.

Чем короче срок аренды сейфовой ячейки, тем дороже обходится услуга. Руководитель департамента маркетинга и развития розничного бизнеса Совкомбанка Наталья Васильева комментирует: «Наши ячейки расположены в центральных районах Москвы, услуга имеет невысокую стоимость, кроме того, клиентам предоставляются скидки при аренде на длительный срок».

Начальник отдела платежей и расчетов с физическими лицами управления расчетных и агентских продуктов департамента розничных продуктов Банка Москвы Владимир Симоненко констатирует возросший спрос на сейфовые ячейки, вызванный текущей ситуацией на рынке. «Депозитарии некоторых отделений Банка Москвы заполнены на 80% и более», - рассказывает банкир.

Действительно, услуга аренды депозитарных ячеек стала популярной ввиду экономической нестабильности в России, которую спровоцировали сложная внешнеполитическая ситуация и падение мировых цен на нефть. Банковские вклады перестали вызывать прежнее, докризисное доверие: суммы, превышающие 1,4 млн рублей, не покрываются государственной системой страхования вкладов. Кроме того, обеспеченные клиенты заграничных банков обеспокоились возможным секвестированием своих счетов. В результате многие граждане предпочли обналичить свои сбережения и положить их в надежное место.

особо охраняемая территория

Банкиры уверяют: банковская ячейка почти идеально обеспечивает сохранность личных ценностей клиентов. Средства безопасности депозитариев действительно впечатляют. «Кредитное учреждение обеспечивает высокую степень защиты помещения, где располагается депозитарий: устанавливаются несгораемые сейфовые ячейки из высокопрочных материалов, обеспечивается строгий контроль доступа к ним, − рассказывает директор департамента региональной сети МОСОБЛБАНКа Андрей Попов. − Даже если злоумышленники смогут проникнуть в отделение банка и каким-то образом попадут в депозитарий, то они все равно не смогут получить доступ к содержимому сейфовых ячеек – последние могут быть открыты только двумя ключами одновременно, один из которых находится у банка, другой у клиента», − поясняет эксперт. По словам Андрея Попова, сотрудники кредитной организации не имеют доступа к содержимому ячеек и не знают, какие именно предметы помещает в ячейку клиент.

Особенно гарантии надежности размещения накоплений важны в период экономической нестабильности. Как отмечает вице-президент, региональный директор московской региональной дирекции банка «Открытие» Александр Хенкин, финансовые катаклизмы последних лет показывают, что «мертвый капитал» защищен от всех банковских кризисов, в том числе и от банкротства кредитной организации. По словам эксперта, это связано с тем, что банк, будучи собственником сейфовых ячеек, не является собственником их содержимого. «Даже для инвесторов считается правильным держать некий объем средств в сейфовых ячейках для их оперативного использования по назначению (подобие финансовой «подушки безопасности»)», − отмечает Александр Хенкин.

Как правило, клиенту предлагают договор аренды банковской ячейки – он прост в оформлении, заключается при минимальных временных затратах. После этого арендатора проводят в хранилище с толстыми бронированными дверьми. Клиента в обязательном порядке просят предъявить документ, удостоверяющий личность, и в дальнейшем регистрируют каждое его посещение.

Указанные меры предосторожности, казалось бы, до мелочей продуманны и совершенны, но, как известно, стопроцентную гарантию не может дать никто и ничто. К сожалению, для полного спокойствия оснований все же нет. Не так уж часто, но бывают прецеденты исчезновения имущества из депозитарных ячеек, причем случается это иногда как результат сговора персонала банка, иногда вследствие вооруженного нападения на депозитарное хранилище, преступных действий клиентов финорганизации в отношении чужих ячеек, подделки доверенности на пользование ячейкой и т.д.

В случае если клиент утратил свое имущество, оставленное в банковской ячейке, по одной из указанных выше причин, для него открывается нюанс, о котором он, как правило, даже не догадывался. При подписании договора аренды сейфовой ячейки банк не берет на себя ответственность за сохранение имущества клиента. «Сотрудники кредитного учреждения не знают, что находится в ячейках, и знать не должны. Для банка все, что находится в ячейке − ценные для клиента вещи, даже если это просто воздух», − подчеркивают в пресс-службе Запсибкомбанка. «Финансовый институт гарантирует клиенту соответствие технического оборудования хранилища, в котором находится сейфовая ячейка, требованиям Банка России и других ведомственных организаций», − отмечает начальник отдела банковских продуктов банка «ГЛОБЭКС» Ирина Волис. Таким образом, ответственность банка состоит в охране депозитарного хранилища без привязки к имуществу пользователя услуги.

С одной стороны, для многих клиентов важно сохранить конфиденциальность при пользовании услугой, с другой – в случае утери имущества, они не смогут потребовать возмещения убытков из-за отсутствия доказательств хранения в ячейке конкретных ценностей.

Эксперты предлагают выход: на процедуру закладывания ценностей в депозитарную ячейку необходимо пригласить нотариуса, который заверит перечень предметов, помещаемых на хранение. Однако и этот совет не идеален: при неоднократном посещении депозитария оплата услуг нотариуса может оказаться недешевым удовольствием.

При размещении в ячейке украшений из драгоценных камней, картин или предметов старины рекомендуется провести их оценку в компании, имеющей право на осуществление оценочной деятельности. В противном случае будет сложно определить точную сумму возмещения полученных убытков.

Также необходимо помнить о том, что страховые компании не страхуют помещенное в ячейку имущество. Таким образом, клиент не сможет покрыть убытки, понесенные в результате утраты сбережений, за счет получения страховых выплат.

Впрочем, даже если клиент последует указанным выше рекомендациям, риск невозврата компенсации причиненного ему ущерба сохранится. Банк может доказать, что им были предприняты все необходимые меры по охране депозитарного хранилища – таким образом он освободит себя от необходимости возмещения ущерба. Более того, многие кредитные организации приравнивают нападения на депозитарные хранилища к форс-мажорным обстоятельствам, о чем сообщают в договоре аренды.

гарантия сохранности

Перечисленные выше риски можно свести к нулю, заключив с банком второй тип договора, предусмотренный российским законодательством. Речь идет о так называемом ответственном хранении – клиент заключает с банком соглашение о хранении определенных ценностей с использованием депозитарной ячейки. В этом случае банк осуществляет обязательную процедуру переписи принимаемого от клиента имущества, о чем составляется акт приема-передачи. При сдаче на хранение материальных ценностей производится их оценка. Указанный способ использования ячеек выгоден для клиента тем, что банк несет материальную ответственность за вверенное ему имущество и в случае его утери обязуется возместить ущерб.

У данного типа договоров есть минусы: во-первых, ответственное хранение – услуга дорогостоящая (по сравнению с арендой депозитарной ячейки). Во-вторых, поиск отделения банка с депозитарным хранилищем, в котором предоставляется подобная услуга, может оказаться трудновыполнимой задачей, особенно за пределами столицы. Банки не охотно оказывают услугу ответственного хранения, поскольку она влечет за собой большие риски и предполагает более сложную по сравнению с арендой процедуру оформления.

новые технологии на службе у старой услуги

С точки зрения эффективности хранения денежных средств сейфовая ячейка представляется не самым выгодным для клиентов решением. «Финансовый кризис, волатильность на рынках всегда сопровождаются высокой инфляцией. При этом в ячейке не только обесцениваются с большей скоростью деньги, но и само их хранение сопровождается дополнительными расходами», – подчеркивает руководитель направления развития продаж Банка Интеза Антон Лопанцов. Несложный математический расчет позволит клиенту рассчитать потенциальную упущенную выгоду.

В то же время депозитарная ячейка – это практически единственный простой способ сохранить материальные ценности. С данной точки зрения использование указанной банковской услуги представляется оправданным. «Сейфовые ячейки чаще используются для хранения документов, материальных ценностей – например, предметов искусства и украшений, слитков драгоценных металлов или монет, – отмечает Татьяна Шаталова (СМП Банк). – Например, в кризис многие клиенты для того, чтобы диверсифицировать свои активы, покупали слитки золота, инвестиционные монеты и размещали их на хранение в сейфовую ячейку». По убеждению эксперта, хранение дорогостоящих активов в домашних условиях небезопасно, надежнее размещать сбережения в специально оборудованном и охраняемом помещении.

Некоторые эксперты рекомендуют альтернативный способ сбережения ценностей, который предполагает организацию надежного хранилища в виде взломостойкого сейфа в домашних условиях и страхование имущества. В случае утраты ценностей клиент сможет получить возмещение убытков и, кроме того, избежит рисков, связанных со вскрытием ячейки мошенническим путем.

При принятии решения об аренде сейфовой ячейки необходимо учитывать еще один важный момент. Как отмечает Андрей Попов (МОСОБЛБАНК), спрос на услугу подвержен сезонным факторам. Многие клиенты заключают договор на использование сейфовой ячейки накануне отпусков. С конца весны до середины осени спрос на депозитарные ячейки традиционно повышается, в результате может возникнуть ситуация, когда в удобном для клиента офисе не окажется свободных ячеек. Во избежание данной проблемы необходимо заранее планировать посещение банка. По словам Владимира Симоненко, для клиентов Банка Москвы это не составит большого труда благодаря возможности подбора и бронирования ячейки онлайн. «Услуга, реализованная банком еще 2013 году, в настоящее время пользуется популярностью», – подчеркивает Владимир Симоненко (Банк Москвы).

Стоит отметить, что, благодаря развитию высоких технологий, многие из описанных выше недостатков банковских ячеек могут быть минимизированы, а то и вовсе сведены к нулю. К нововведениям можно отнести биометрические сервисы для идентификации доступа клиента. По информации, полученной от пресс-службы Среднерусского банка Сбербанка России, в настоящее время кредитной организацией прорабатывается вопрос использования биометрической идентификации клиентов по одному или нескольким отпечаткам пальцев и вопрос оснащения биометрическим оборудованием филиалов банка.

Успешным опытом использования биометрических технологий может похвастаться Банк Москвы, который применяет их для предоставления клиентам круглосуточного доступа к автоматическим ячейкам. «Для работы с ячейкой используется клиентский терминал: вызов ячейки происходит с помощью карты доступа, PIN-кода и отпечатка пальца клиента», − рассказывает Владимир Симоненко (Банк Москвы).

Услуга аренды банковской ячейки таит в себе множество нюансов, которые необходимо тщательно оценить, прежде чем принимать окончательное решение: заключать с финансовой организацией договор либо использовать альтернативные методы хранения ценностей.

Всего проголосовало: 1

10.0

текст Анна Кислицына

Комментировать могут только зарегистрированные пользователи

Мы в сетевых сообществах: 

Голосование

Как вы считаете, новый механизм оздоровления банков, предложенный ЦБ РФ

Загрузка результатов голосования. Пожалуйста подождите...
Все голосования

Календарь мероприятий

Август, 2017
««
«
Сегодня
»
»»
Пн Вт Ср Чт Пт Сб Вс
  1 2 3 4 5 6
7 8 9 10 11 12 13
14 15 16 17 18 19 20
21 22 23 24 25 26 27
28 29 30 31
Ближайшие мероприятия

Видео

Летний Интеллектуальный кубок "Самый интеллектуальный банк" и "Самая интеллектуальная компания в финансовой сфере"

Ведущий - магистр игры «Что? Где? Когда?», шестикратный обладатель «Хрустальной совы», обладатель «Бриллиантовой совы» Александр Друзь.

Яндекс.Метрика