Эксперт Межведомственной рабочей группы по вопросам противодействия преступлениям, совершаемым с использованием приёмов и методов социальной инженерии, доцент кафедры управления рисками и страхования СПбГУ, кандидат психологических наук Ольга МЕДЯНИК на мероприятии в Рязани выступила с докладом, который лёг в основу статьи для Национального банковского журнала (NBJ).

Технологии и люди против мошенников: как банки выстраивают комплексную защиту

Представьте: каждую секунду в мире совершаются тысячи финансовых операций. И в каждой из них скрывается потенциальная угроза. Финансовый сектор столкнулся с вызовом, который невозможно игнорировать: более половины всех кибератак приходится на телефонные и SMS-каналы – самые человеческие, самые уязвимые каналы коммуникации. Старые правила больше не работают. Но есть решение, которое рождается на пересечении трёх сил: искусственного интеллекта, психологии и массового обучения персонала.

Машинное обучение на передовой

Ведущие банки начинают внедрять ML-системы, анализирующие более сотни признаков за миллисекунды. Модели XGBoost демонстрируют AUC 0,92 (топ-10% индустрии), обрабатывают каждую транзакцию менее чем за 10ms и выявляют 88,5% мошенничества.

Но парадокс очевиден: чем совершеннее защита, тем изобретательнее преступники. Исследования показывают, что 40% реальных взломов используют цепочки из 3+ уязвимостей одновременно. ML анализирует отдельные сигналы и не видит полной картины атаки.

Думать, как преступник

Поэтому критически важно внедрять Red Team – группы экспертов, которые думают, «как мошенники». Они находят то, что алгоритм пропускает: социальную инженерию, комбинации уязвимостей, цепочки атак. Именно здесь технологии должны дополняться человеческим фактором.

Понимание психологических механизмов, лежащих в основе мошеннических схем, становится всё более актуальным. Преступники активно используют когнитивные искажения и психологические уязвимости клиентов. В этом контексте особую значимость приобретает развитие научной базы в области экономической психологии и поведенческой экономики.

Программа магистратуры нового поколения

С 2026 года Санкт-Петербургский государственный университет откроет магистратуру по «Поведенческой экономике и экономической психологии». Это программа нового поколения, которая будет готовить специалистов, способных анализировать иррациональные аспекты экономического выбора и психологические детерминанты финансового поведения.

Выпускники будут изучать нейроэкономику, когнитивную психологию, поведенческие финансы – и применять эти знания в том числе и для разработки более эффективных стратегий противодействия манипуляциям в условиях кибермошенничества.

Программа «Первая линия защиты в банковском антифроде: коммуникация в противодействии мошенничеству» разработана доцентом кафедры управления рисками и страхования СПбГУ О.В. Медяник – специалистом в области финансов, управления рисками и поведенческой экономики.

Адаптация программы к практическим потребностям банков осуществлена при участии:

• Лаборатории современных финансовых технологий СПбГУ (рук. академик Г.А. Тосунян)

• Ассоциации российских банков

• Межведомственной рабочей группы ЦБ РФ по противодействию преступлениям с использованием социальной инженерии

Программа апробирована в ассоциированных банках-членах АРБ, что позволило интегрировать в курс практически значимые элементы, отражающие реальные вызовы банковского сектора и актуальные схемы мошенничества.

Результат: курс сочетает высокую теоретическую базу с современными практическими инструментами противодействия финан­совому мошенничеству.

«Когнитивный щит»: первая линия обороны

Пилотный проект по защите от социальной инженерии показал высокую эффективность и будет в дальнейшем масштабирован на всю банковскую систему. Программа «Когнитивный щит» успешно прошла апробацию в рамках пилотного проекта Межведомственной рабочей группы. Обученные сотрудники банков существенно повысили навыки распознавания мошеннических схем и защиты клиентов.

Необходимость продолжения программы обусловлена несколькими факторами. Мошенники активно внедряют AI-технологии и дипфейки, постоянно совершенствуя методы обмана. Навыки сотрудников требуют регулярного обновления каждые 3–6 месяцев.

Технические средства защиты не охватывают все векторы атак. Сотрудники остаются первой линией обороны при контакте с клиентами, а затраты на обучение в разы ниже потенциальных потерь от мошенничества.

В ближайшее время запланированы регулярные тренинги, создание библиотеки актуальных кейсов и система микрообучения. В перспективе практика будет интегрирована в корпоративные стандарты, предусмотрена сертификация сотрудников и создание сети внутренних тренеров в каждом банке.

Вывод прост: в войне с мошенничеством победит не тот, кто полагается только на технологию или только на людей. Победит тот, кто объединит оба этих ресурса. Машины дают скорость и масштаб. Люди дают понимание, интуицию и адаптивность.   

Материал также опубликован в печатной версии Национального банковского журнала (январь-февраль 2026)