Бытует мнение, что сделать розничный банкинг приоритетным направлением своей деятельности под силу лишь крупным и средним банкам. Одна из основных причин этого заключается в том, что низкая капитализация небольших российских банков не позволяет им развить дистрибьюторскую сеть до такого уровня, при котором они могли бы покрыть операционные издержки и конкурировать по цене предоставляемых розничных услуг с крупными банками.

Процесс развития инфраструктуры продаж розничных банковских продуктов требует от кредитных организаций значительных издержек по сравнению с доходами от использования эффекта масштабной деятельности и продвижения розничных услуг. Для преодоления данного дисбаланса в первую очередь необходимо выполнение главного условия сопоставимости операционных и капитальных затрат на развитие сети продаж розничных банковских продуктов с потенциальной доходностью обслуживания массового клиента.

Развитие сети отделений - важный инструмент в борьбе за лидерство на рынке розничных банковских услуг. Поэтому в ближайшие годы расширение сетей отделений, очевидно, станет важнейшим направлением деятельности для многих российских банков. Розничные банки, осознав роль этого канала обслуживания в укреплении отношений с клиентами, стараются найти новые формы организации своих отделений, которые были бы максимально удобны клиентам.

С другой стороны, многие банки, уже имеющие достаточно разветвленную сеть, стараются вдохнуть жизнь в свои отделения, сделать их более удобными, предоставляя клиентам больше продуктов и услуг.

Как же быть в этой ситуации небольшим и региональным банкам, ориентированным на предоставление розничных услуг населению? Ответ на данный вопрос заключается в следующем.

Технологичность прежде всего

Одним из главных преимуществ любого розничного банка является его технологичность, ведь для создания прибыльного розничного бизнеса крайне необходима качественная автоматизированная система, позволяющая снизить себестоимость отдельно взятого продукта. Именно современные технологии могут позволить мелким банкам создать низкозатратную сеть отделений и, как следствие, на равных конкурировать с крупными розничными банками.

Будущее розничного рынка, таким образом, за кредитными организациями, обладающими высоким уровнем технологичности.

Именно к таким организациям относится МЕТРОБАНК, ставший в 2005 г. лауреатом Национальной банковской премии в номинации «За достижения в области развития современных банковских технологий». МЕТРОБАНК, являясь высокотехнологичным и динамично развивающимся банком, предлагает уникальные банковские продукты и услуги, основанные на использовании последних достижений в области информационных технологий. Технологии и системный подход во всем - не столько принцип, сколько внутренняя философия МЕТРОБАНКа.

Сеть отделений: быстро и без затрат

Комплексная автоматизация банковских процессов, активное использование современных web-технологий позволили МЕТРОБАНКу приступить к развитию сети малоформатных отделений, основанных на совершенно новом подходе. Отделения, как правило, размещаются в крупных торговых центрах и обслуживаются лишь одним-двумя сотрудниками банка.

Особенность таких офисов заключается в том, что для выдачи и приема наличных здесь используются терминалы самообслуживания типа «cash-in/cash-out», заменяющие стандартную кассу, оборудование которой с соблюдением всех требований Банка России - довольно длительный и дорогостоящий процесс. Терминалы оснащены устройствами для выдачи и приема денег, сенсорным 17-дюймовым монитором, термопринтером для печати документов и позволяют использовать для платежей пластиковые карточки благодаря встроенному устройству «card-reader», сертифицированному системой VISA. Процессинг данных терминалов осуществляется банком самостоятельно на базе программного обеспечения собственной разработки. Используемые в дополнительных офисах терминалы изготавливаются по специальному заказу МЕТРОБАНКа и позволяют нам сделать предлагаемые продукты доступнее и быть ближе к нашим клиентам.

Расходы на оборудование офиса нового типа и ежемесячные затраты - минимальны

Розничное кредитование: полная автоматизация

Одной из основных функций подобных отделений, конечно, является розничное кредитование. Высокая степень автоматизации позволила специалистам банка разработать и внедрить программу потребительского кредитования «Быстрые деньги», главной особенностью которой является то, что решение о выдаче кредита и его параметрах (лимит и срок кредитования) принимается автоматически, без участия менеджера, благодаря скоринговой программе. Ее алгоритм был утвержден Кредитным комитетом банка и реализован на программном уровне.

В задачу менеджера отделения при выдаче потребительского кредита входит лишь проверка предоставленных клиентом оригиналов и копий необходимых документов, а также сканирование заполненной анкеты, данные из которой автоматически попадают в базу данных АБС для обработки.

Лишь в случае принятия положительного решения о предоставлении кредита система позволяет клиенту получить наличные деньги в терминале либо зачислить причитающуюся ему сумму кредита на счет банковской карты VISA Electron Instant Issue. При этом происходит автоматическое открытие текущего и ссудного счетов, генерируются транзакции и формируются все необходимые для кредитного досье документы.

Расходы на оборудование подобного офиса и текущие ежемесячные затраты - минимальны. При этом не требуется никакого капитального строительства.

Допофисы: удобны, мобильны и безопасны

Открытие дополнительных офисов нового типа является частью глобальной стратегии банка по развитию розничного бизнеса как в Москве, так и в регионах. В настоящее время МЕТРОБАНК открывает порядка 4-5 дополнительных офисов в месяц. Это стало возможным только благодаря современным информационным технологиям. Банком утвержден перечень стандартного оборудования и регламенты доступа в интрасеть дополнительных офисов. Каждый допофис комплектуется ноутбуком, скоростным дуплексным сканером, дуплексным лазерным принтером, веб-камерой, обычным или IP-телефоном, смарт-картой с электронным сертификатом - аналогом собственноручной подписи сотрудника для доступа в информационную систему и сеть банка, источником бесперебойного питания, сейфом и специальной модульной эргономичной мебелью для удобного размещения оборудования.

Для оперативной поддержки деятельности и решения проблем дополнительного офиса сотрудник имеет возможность связаться со службой поддержки банка (Service-desk) по нескольким каналам связи - по е-mail, телефону или внутренней службе сообщений. В свою очередь, Департамент информационных технологий банка берет на себя обязательства по решению проблем в течение 15 минут с момента их возникновения, большинство из которых уже видны до момента обращения в Service-desk.

Централизованная архитектура АБС позволяет работать клиентским местам в режиме защищенного тонкого клиента как через терминальную сессию, так и через обычный Интернет-браузер. Причем сотрудник дополнительного офиса не имеет прямого доступа к управлению терминалами «cash-in/cashout », они работают с процессинговой системой банка по другим каналам связи - GPRS или WiMax.

В центральном и дополнительных офисах клиенту предоставляется бесплатный WiFi-доступ к сети Интернет.

Открытие сети малоформатных отделений позволяет банку вести гибкую политику, оперативно реагируя на потребности клиентуры: в случае недостаточной востребованности со стороны клиентов мобильный офис легко перенести в другое место без существенных затрат. МЕТРОБАНК планирует до конца 2006 г. открыть до 50 подобных отделений в различных районах Москвы и Подмосковья.