Российский рынок розничных финансовых услуг сегодня демонстрирует зрелость и хороший потенциал развития. Количество эмитированных банковских карт только с 2004 по 2005 г. возросло более чем на 55% - с 35,04 млн. до 54,5 млн. карт. При этом темп роста выпуска кредитных карт составил 80% в год, и уже к 2008 г. их число может достигнуть 15-20 млн. единиц.

Чрезвычайно востребованные потребительские кредиты создают клиентскую базу для карточных продуктов. От ассортимента этих продуктов и скорости их внедрения во многом зависит, выживет ли банк в условиях жесткой конкуренции на розничном рынке. В этой ситуации все большее внимание теперь уделяется созданию IТ-инфраструктуры, ориентированной на розничное обслуживание, один из ее ключевых элементов - система процессинга пластиковых карт.

Работа с пластиковыми картами предполагает поддержку двух основных функциональных направлений - выпуск и управление картами, с одной стороны, и взаимодействие с платежными системами и каналами доступа к карточным счетам, с другой. Соответственно, классическая архитектура процессингового решения имеет два ключевых компонента - фронтальную (Front-Office) и бэк-офисную (Back-Office) системы, каждая из которых выполняет комплекс задач строго определенного характера.

Основные функции фронтальной системы - это управление сетью банкоматов и торговых терминалов, авторизация и маршрутизация транзакций, поддержка интерфейсов к бэк-офисной системе, АБС и международным платежным системам. Бэк-офисная система используется для ведения информации о держателях карт, картах, счетах, а также для расчетов между всеми участниками цепочки платежей - клиентами, банками, торгово-сервисными предприятиями, платежными системами.

СЕГОДНЯ БОЛЬШИНСТВО ЗАПАДНЫХ БАНКОВ ИСПОЛЬЗУЕТ ПРОЦЕССИНГОВЫЕ СИСТЕМЫ С КЛАССИЧЕСКОЙ АРХИТЕКТУРОЙ

В силу специфики развития банковской IТ-инфраструктуры в России, наряду с классической получила распространение и архитектура процессингового решения, предполагающая объединение функциональности систем Front-Office и BackOffice в рамках единого решения. Такие моноблочные системы имели развитую функциональность в части поддержки учета операций по картам, таким образом обеспечивая полную независимость от банковской системы.

Следует проанализировать различные подходы к проектированию процессинговых систем, чтобы понять, какая архитектура решения для работы с пластиковыми картами способна обеспечить наиболее эффективное развитие бизнеса банка, специализирующегося на оказании розничных финансовых услуг.

Карточный бизнес в России: эволюция

Катализатором зарождения карточного бизнеса в России стали международные платежные системы. В 1974 г. «Интурист» подписал соглашение с платежной системой VISA, в результате которого было образованно ВАО «Интурист», ставшее первым в СССР эквайером пластиковых карт. Первым банкомэмитентом стал Внешэкономбанк СССР, выпустивший карты VISA для олимпийской сборной СССР. Уже в 1989 г. EuroCard вступила в конкуренцию с VISA на территории СССР, выпустив «золотые» карты, предназначенные исключительно для высокопоставленных чиновников. В течение нескольких лет круг лиц, использующих пластиковые карты, расширился, а с появлением коммерческих банков пластиковые карты постепенно стали востребованы широкими слоями населения.

В начале 90-х гг. весь комплекс услуг по выпуску и обслуживанию пластиковых карт предоставляло ограниченное число крупных банков. Таким образом, кредитно-финансовая организация, принявшая решение выйти на рынок платежных карт, но не планировавшая создавать собственную ITинфраструктуру, могла воспользоваться возможностями процессинговых центров этих банков. Минусом этого варианта была невозможность полностью контролировать свой карточный бизнес и зависимость набора предоставляемых клиентам услуг от технологических возможностей процессингового центра банка. По мере того, как конкуренция на рынке карточной розницы усиливалась, банки приходили к идее создания собственной процессинговой инфраструктуры.

Несмотря на амбициозные планы ряда российских финансовых организаций, розничный бизнес не был для них основным. Во второй половине 90-х гг., когда пластиковые карты еще не являлись массовым продуктом, для банков наличие собственного процессингового центра было скорее вопросом статуса, а не насущной необходимостью. Следовательно, не стоял вопрос о создании IT-инфраструктуры, ориентированной на розничное обслуживание и учитывающей долгосрочную стратегию развития данного направления деятельности. Результатом такого положения дел стало практически автономное существование процессинговой системы от других информационных систем банка, в частности от АБС.

В связи с тем, что внедрявшиеся в тот период АБС не были предназначены для работы с большим количеством счетов и не предполагали поддержку операций по пластиковым картам в принципе, процессинговая система выступала надстройкой к банковской системе, была интегрирована с ней посредством offlineинтерфейса и функционировала практически полностью автономно. Результатом этого стала реализация в процессинговой системе несвойственной ей функциональности - поддержки собственной базы карточных счетов, ведения аналитики и генерации проводок.

В силу этих обстоятельств западные процессинговые решения с характерным для них классическим распределением функций между Front-Office, Back-Office и АБС не могли быть внедрены без существенных доработок на этапе кастомизации решения под требования АБС (рис. 1). К тому же, процессинговые системы западных разработчиков были предназначены, как правило, для обработки больших объемов транзакций, а эмиссия среднего российского банка в то время не превышала 10-15 тыс. карт. Наконец, приобретение такой системы предполагало неоправданно высокую стоимость ее внедрения и эксплуатации.

Сложилась ситуация, в которой идеальным процессинговым решением могла стать недорогая, рассчитанная на малые и средние объемы эмиссии система с развитой бэк-офисной компонентой, способной взять на себя учетные функции и полностью адаптированной под план счетов ЦБ. На рынке стали появляться решения, предполагавшие объединение функциональности Front-Office и BackOffice на единой инстанции, а следовательно, полную самодостаточность решения и его независимость от АБС (рис. 2). Внедрение таких решений не требовало внесения изменений в существующую IT-инфраструктуру банка. Максимальное число карт, которое могли обрабатывать подобные решения, составляло порядка 50 тыс., что вполне устраивало большинство банков в то время.

В начале 2000-х гг., с ростом рынка розничных услуг и превращением пластиковой карты в распространенный инструмент безналичных расчетов, возникла потребность в обработке все большего числа транз а к ц и й . Увеличение количества т о р г о в о сервисных предприятий, принимающих к о п л а т е карты, расш и р е н и е банкоматных сетей, появление новых каналов клиентского обслуживания, с одной стороны, и рост числа массовых зарплатных проектов, с другой, вызвали необходимость обрабатывать несколько сот тысяч запросов на авторизацию в день. При этом авторизация операций по дебитному счету - а таких было подавляющее большинство - предполагала немедленное списание средств со счета клиента и создание необходимых п р о в о д о к в АБС. По мере увеличения объемов эмиссии и расширения спектра к а р т о ч н ы х продуктов возникла потребность в тесной интеграции процессингового решения с банковской системой пос р е д с т в о м online-интерфейса и общей базы по клиентам и счетам.

ВОЗМОЖНО, СКОРО РОССИЙСКИЕ БАНКИ БУДУТ ВЫБИРАТЬ РЕШЕНИЯ СТРАДИЦИОННЫМ РАСПРЕДЕЛЕНИЕМ ФУНКЦИЙ МЕЖДУ FRONT

С приходом АБС нового поколения, ориентированных на розничное обслуживание, требования к процессинговой системе начали существенно меняться. Востребованные ранее моноблочные решения стали проигрывать в производительности и создавать проблемы при интеграции с АБС. Бэк-офисная составляющая таких решений дублировала функции розничной банковской системы в части аналитики и операционного учета по пластиковым картам, что влекло за собой дополнительные расходы на поддержку двух независимых подразделений. Без наращивания аппаратных ресурсов такие разные задачи, как оффлайновая пакетная обработка массива данных и онлайновая авторизация запросов, не могли эффективно выполняться в единой базе данных. Рост объемов эмиссии требовал существенных финансовых затрат на увеличение мощности аппаратной платформы для достижения необходимого уровня производительности системы в целом.

Таким образом, по мере развития розничного бизнеса затраты банков на поддержку и масштабирование моноблочных процессинговых систем становились все существенней. Возможности же дальнейшего наращивания производительности системы оставались ограниченными. Архитектура процессингового решения, задуманного как независимая по отношению к АБС система, не могла быть быстро и безболезненно перестроена для обеспечения эффективной интеграции с современной розничной банковской системой.

Новый этап

Сегодня процессинговая система постепенно превращается из вспомогательного инструмента в ключевой компонент интегрированной IT-инфраструктуры банка, ориентированной на розничное обслуживание.

В свою очередь, пластиковая карта становится универсальным инструментом доступа к банковским продуктам и услугам и идентификатором клиента по различным каналам. Это обусловливает необходимость полной интеграции процессинговой системы с розничной АБС и в корне меняет требования, предъявляемые банками к архитектуре и функциональному наполнению процессингового решения. Сегодня оно должно тесно взаимодействовать с розничной АБС посредством онлайнового интерфейса, иметь общую базу по клиентам и счетам и, соответственно, использовать ее возможности по ведению аналитики, учету операции и формированию отчетности. При этом процессинговая система должна обеспечивать мгновенный доступ к счетам, привязанным к карте, как в отделениях банка, так и через широкую сеть каналов самообслуживания - автоматизированные мини-офисы, банкоматы, Интернет, мобильный телефон.

Таким образом, архитектура процессинговых решений возвращается к классическому распределению ресурсов. На первое место выходит потребность в высокопроизводительной фронтальной компоненте с онлайновым интерфейсом к розничной АБС и гибким Back-Officе, строго ориентированным на выполнение операций, которые связаны с выпуском карт и управлением карточными продуктами. Back-Office не должен дублировать функции АБС в части поддержки авторизационных лимитов, ведения аналитического учета, генерации проводок по карточным счетам, начисления комиссий и подобных операций.

По мере расширения линейки карточных продуктов Back-Office процессинговой системы должен также в полной мере обеспечивать поддержку разнообразных кредитных схем - овердрафтовых, револьверных и т. д. Следовательно, на него ложатся такие функции, как формирование графика платежей, расчет и начисление процентов за пользование кредитом, расчет минимального обязательного платежа, начисление штрафных пеней за просрочку платежа и т. д.

Сейчас процессинговые решения, построенные на базе классической архитектуры, широко используются большинством западных кредитно-финансовых организаций. Так как возможности процессинговой системы определяют вектор развития розничного бизнеса банка на несколько лет вперед, можно предположить, что в ближайшее время большое число крупных и средних российских банков сделает свой выбор в пользу решений с традиционным распределением функций между Front- и Back-Office. Пример ряда крупнейших игроков на российском розничном рынке свидетельствует о том, что такой выбор полностью оправдан.

Выбор за банком

Сосуществование моноблочных решений с классическими процессинговыми системами является логическим следствием эволюционного развития инфраструктуры розничного банковского бизнеса в России.

Для банков, не рассматривающих розничный бизнес как стратегическое направление своего развития, процессинговое решение на основе моноблочной архитектуры позволяет и сейчас в короткий срок выйти на определенные объемы эмиссии и поддерживать свой карточный бизнес независимо от возможностей банковской системы. Однако, если финансовая организация принимает решение о создании инфраструктуры, полностью ориентированной на розничное обслуживание, только «классическое» процессинговое решение в онлайновой интеграции с современной розничной АБС способно обеспечить масштабируемость и высокую производительность, необходимые для формирования конкурентоспособных предложений и увеличения объемов выпуска пластиковых карт.