Сергей Михайлович, какова роль банковской системы в развитии промышленности и экономики России?

Кредитная система - это важнейший ресурс экономического роста. Ее укрепление является непременным условием решения стратегических задач в области экономики, стоящих перед нашей страной.

Совет Федерации придает большое значение региональным аспектам развития банковской системы. Финансовые ресурсы крайне неравномерно распределяются по территории страны. За пределами Центрального федерального округа и мегаполисов региональные предприятия и предприниматели сталкиваются с острейшим дефицитом средств. Такое положение дел не может нас удовлетворять. Территориальные диспропорции тормозят экономическое развитие и модернизацию хозяйства страны.

Получается, что недостаточное кредитование - одна из серьезнейших проблем отечественной экономики?

Безусловно. Хотя за последние годы началось постепенное насыщение хозяйства ссудами и займами. Только в 2003 г. сумма выданных банками кредитов выросла на 42,6%. Этот показатель в два с лишним раза превышает темпы роста ВВП в номинальном выражении. Однако абсолютные показатели неудовлетворительны. Выдано кредитов менее чем на 3 трлн. руб., или около 20% ВВП. Это в несколько раз меньше, чем показатели стабильно развивающихся стран. Даже если сохранятся нынешние темпы роста кредитования, понадобится еще 15-20 лет, чтобы предприятия получили необходимые для своего развития средства. И это в тот период, когда мы решаем стратегическую задачу повышения темпов экономического роста страны.

Из-за высоких рисков высока и стоимость банковских кредитов. Для многих клиентов они практически недоступны. Складывается ситуация, при которой остро нуждающиеся в деньгах отрасли практически не имеют доступа к источникам финансовых ресурсов. К тому же основная часть выданных займов краткосрочные. Они помогают решить текущие задачи. А спрос на долгосрочные кредитные ресурсы удовлетворяется только на 20%. Фактически это означает, что экономика сейчас переживает самый настоящий кредитный голод.

Тем не менее активы банковской системы растут внушительными темпами. Значит, деньги у кредитных организаций есть...

Широко распространено мнение, что банковская деятельность приносит сказочные доходы, что в погоне за высокой прибылью все капиталы стекаются в эту сферу, и именно поэтому их не хватает для производственных отраслей. Такая точка зрения ошибочна.

В России совокупный капитал банков составляет 6,1% ВВП. Это в 3-5 раз меньше, чем в развитых государствах и даже в передовой группе развивающихся стран. Ожидается, что после перехода на международные стандарты финансовой отчетности и связанной с этим переоценки активов данный показатель окажется еще ниже. Таким образом, налицо не избыток, а острый недостаток капитала в банковской системе.

Что же сдерживает приток инвестиций в кредитную систему?

Целый ряд факторов. Во-первых, за привлечение средств банковский бизнес конкурирует с другими отраслями. Средняя рентабельность, которую кредитные организации получают в расчете на собственный капитал, - 15,4%. Это значительно ниже, чем во многих секторах экономики. Соответственно, многие инвесторы предпочитают иные направления вложения своих средств, а не инвестиции в банковскую сферу.

Возникает парадоксальная ситуация. Капитал идет не в банки, а в промышленность, прежде всего в отрасли, ориентированные на экспорт. Но именно это и ограничивает возможности финансирования реального сектора. Ведь каждый рубль основного капитала банков обернулся бы десятками рублей выданных предприятиям кредитов.

Во-вторых, за банками закреплено выполнение целого ряда несвойственных им функций. Громоздкой остается обязательная отчетность. Все это не только затрудняет работу банков в орга- низационном плане, но еще и существенно повышает себестоимость их услуг, снижает рентабельность бизнеса.

В-третьих, чрезвычайно сложны нормы, регулирующие увеличение капитала. Те немногочисленные потенциальные инвесторы, которые готовы вложить в развитие банка реальные деньги, вынуждены проходить жесткую проверку, доказывать свою состоятельность. Неудивительно, что в 2003 г. взносы акционеров в уставный капитал банков обеспечили лишь около 3% прироста ресурсной базы!

Как изменить сложившуюся ситуацию?

В России необходимо выработать и реализовать систему мер, которые позволили бы решить три взаимосвязанные задачи. Во-первых, улучшить кредитный климат в стране в целом. Вовторых, обеспечить выравнивание условий кредитования, доступности ресурсов для предприятий различных регионов. И наконец, надо создать механизм, позволяющий государству регулировать финансовые потоки, в том числе и кредитные, направлять их на решение приоритетных экономических задач - на модернизацию экономики, развитие и внедрение в производство современных технологий.

Нужно разработать механизмы, которые обеспечат благоприятные условия для привлечения капиталов в кредитные организации. Целесообразно учредить ряд отраслевых банков развития, а также переориентировать крупные кредитные организации с государственным участием на преимущественное финансирование наукоемких и обрабатывающих отраслей промышленности.

В отношении остальных банков требуется проводить гибкую политику, направленную на развитие специализации и концентрации банковского капитала.

Ни для кого не секрет, что большая часть банков работает в режиме расчетно-кассовых центров или бухгалтерий крупных предприятий. Их капитал недостаточно велик для того, чтобы подобное учреждение функционировало как полноценная кредитная организация.

Постепенно изменяя законодательство, нужно структурировать банковскую систему таким образом, чтобы часть кредитных организаций специализировалась на расчетах, часть - на различных видах займов, а часть на инвестиционной деятельности. Одновременно надо стимулировать дружественные слияния банковских структур в целях повышения степени концентрации банковского капитала. Но, подчеркну, без запретов и насильственных мер.

Для решения этих задач необходимо объединить усилия законодательной и исполнительной власти и, безусловно, всего банковского сообщества. Хороший пример взаимодействия - работа Межрегионального банковского совета, на заседаниях которого руководство Центрального банка, различных министерств и ведомств, представители банковских ассоциаций обсуждают важнейшие вопросы. В процессе длительного, часто неформального обсуждения мы всегда стремимся понять и свести воедино позиции различных сторон. А это позволяет учесть интересы и государства, и банковского сообщества, способствует скорейшему принятию законов.

Сергей Михайлович, Вы возглавляете Межрегиональный банковский совет (МБС). В чем состоят основные задачи этого органа?

Для нас очень важна возможность в режиме реального времени знакомиться с мнением банкиров-практиков о новых законопроектах, получать конкретные предложения о путях развития законодательства, отражающие мнение банковского сообщества.

Саморегулируемая организация как выразитель мнения большинства может гораздо эффективнее, чем государство, регулировать сферу коммерческих отношений

Само положение Совета Федерации в системе государственных органов делает его координирующим звеном между федеральным и региональным уровнями власти. Подключая к этой связке еще один сильный элемент представителей банковского сообщества, мы создаем мощный инструмент для выработки и реализации насущных, наиболее востребованных механизмов развития банковской системы.

Межрегиональный банковский совет создан специально как инструмент серьезного диалога с представителями банковской общественности. Безусловно, мы всесторонне обсуждаем предлагаемые меры, соотносим их с потребностями экономики в целом, с интересами всех отраслей и регионов. Но все, что служит интересам развития банковской системы как важнейшей составной части экономики России, берется на вооружение. И работу Совета Федерации по развитию банковского законодательства мы строим с учетом позиции банковского сообщества.

В рамках МБС мы стараемся найти точки соприкосновения, взаимовыгодные для финансистов и для регионов направления работы. За последний год члены Совета выдвинули ряд важных инициатив. Прежде всего речь идет о проведении государством более активной политики регулирования банковской системы и финансовых рынков. Очень важные предложения связаны с развитием принципа рефинансирования выданных кредитов.

Укрепление кредитной системы является непременным условием решения стратегических задач в области экономики

Предложены меры по стимулированию роста капитализации банковской системы. По мнению членов МБС, это позволит расширить финансовую основу работы кредитных организаций, увеличить объем финансовых ресурсов, доступных экономике.

Думаю, что такой механизм взаимодействия между органами государственной власти и банковским сообществом оптимален. Именно банкиры должны быть инициаторами назревших изменений в законодательстве, должны ставить вопрос об изменении устаревших, отживших норм и о выработке новых. Поскольку именно они из своего практического опыта знают, какие проблемы являются ключевыми, наиболее острыми для кредитной системы страны, что в государственном регулировании требует корректировки.

Если представители банковского сообщества принимают такое активное участие в совершенствовании банковской системы, возможно, государству стоит передать им часть функций по регулированию рынка?

Я сторонник активной роли государства в экономике. Но вижу эту роль не в мелочном контроле работы каждого банка или предприятия.

К сожалению, финансовый сектор России слишком зарегулирован государством. Часть функций вполне можно было бы передать саморегулируемым организациям, которые уже на ранней стадии способны выявлять «нездоровые» тенденции в деятельности банка. Такие организации могут самостоятельно вырабатывать правила поведения и предлагать закрепить их на уровне правовых актов. Более того, саморегулируемая организация, как выразитель мнения большинства, может гораздо эффективнее, чем государство, регулировать сферу nкоммерческих отношений, в частности бороться с нарушениями деловой этики, обеспечивать защиту интересов своего сообщества. А за министерствами, ведомствами, региональными властями должно остаться решение крупных задач государственного значения, защита общенациональных экономических интересов, создание благоприятных условий для роста экономики.