Аналитика и комментарии

27 апреля 2020

Олег Скворцов, АРБ: «Банкирам предстоит стать немного футурологами»

Однозначно COVID-19 изменил нашу жизнь и наши потребительские предпочтения. Эти трансформации напрямую затрагивают и весь банковский бизнес. О каких вещах, на мой взгляд, банкирам необходимо задуматься? Ведь новый осознанный выбор потребителя будет основан на тех навыках, которые люди получили за время режима самоизоляции.

Несомненно, потребители увеличат свои онлайн-активности, что происходит уже сейчас. Но из этого не следует, что банковские отделения будут отмирать. Однозначно их станет меньше, их функции сместятся в сторону оказания сложных нестандартных финансовых услуг. Используя свою локацию, они должны будут усилить свои продажные функции.

Может быть, после снятия режима самоизоляции возникнет некая эйфория – людям захочется больше общения, социальных коммуникаций, они вновь начнут посещать бары, рестораны, клубы. Но, мне кажется, эта ситуация в целом кардинально изменила этот рынок, и таким отраслям как туризм, HoReCa нанесен достаточно серьезный удар.

Во-первых, это связано со снижением доходов потребителей, а во-вторых, с тем, что они станут гораздо более аккуратными и избирательными при посещении того или иного места, и то, что можно сделать онлайн, будет делаться онлайн.

Считаю, что произойдет разделение покупок. Людям необходимо покупать свежие продукты, которые в формате онлайн довольно сложно приобрести, необходимо тактильно оценить свежесть овощей, фруктов, мяса, рыбы, молочки, хлеба. Увидеть их «вживую», понюхать, попробовать на вкус. Это будет сближать потребителей с форматом продуктового street retail, когда подобную покупку можно совершить по дороге к дому. А вот для продуктов длительного хранения: оливкового масла, круп, чая, кофе, консервов – им будет комфортнее и дешевле оформлять доставку в удобное время, а не заниматься самостоятельными походами в магазин.

Это только один из примитивных бытовых примеров – меняться будет все. Если ваш бизнес связан с консультированием, он достаточно безболезненно может перейти в онлайн. Фитнес-услуги. Конечно, не у каждого дома найдется пара метров свободного пространства, чтобы установить тренажеры. Понятно и то, что в этой области присутствует так называемый элемент нетворкинга, живого общения во время занятий спортом. Но у людей будет заложено в голове, что риск заражения может повториться, вероятно, случится вторая и даже третья волна пандемии. Спрашивается, зачем рисковать и тратить деньги, если фитнесом можно заняться на своей жилплощади. Я, конечно, буду рад ошибиться, и совсем не хочу проблем в этом секторе.

Теперь о кредитных организациях. Здесь тоже тренд очевиден – клиенты в большинстве случаев свои консультации в банках будут проводить онлайн, зачем им идти в отделение? Тем более, что банки активно развивают свои цифровые каналы, мобильные приложения, роботы-информаторы, чат-боты и др.

В текущей ситуации с коронавирусом банки пока не так сильно пострадали, они работают, все транзакции клиентов проводятся. И это большой плюс! Но сейчас важно другое: по сути, банки приостановили выдачу новых кредитов, в основном сейчас туда приходят люди для осуществления текущих платежей, реструктуризации кредитов, получения ипотечных каникул. Из-за возникшей неопределенности банки в целом уменьшили объемы кредитования просто из-за того, что не понимают, какие отрасли необходимо кредитовать и кому можно давать деньги. Уже сейчас мы видим повышение требований к первоначальному взносу по ипотеке.

На самом деле, сейчас у банков весьма непростая ситуация, кредитов они выдают мало, а свои вклады надо обслуживать. После известного решения властей о налогообложении вкладов свыше 1 миллиона рублей, возник определенный, хоть и несущественный, отток вкладов из банков, который в чем-то даже помог кредитным организациям, освободив их от избыточной ликвидности. Но это, конечно, не повод для оптимизма.

Первоочередная задача банков – разобраться в ситуации со своими кредитными портфелями, «срезать косты» (минимизировать издержки –прим. ред.), которые достаточно высоки. Перед банками не стоит вопрос выживания, это, скорее всего, относится к перестройке, переналадке всего бизнеса. Иначе банки скоро могут оказаться в убытках.

Во всей этой истории с коронавирусом для меня лично есть еще один момент, навеянный антиутопиями Джорджа Оруэлла и Евгения Замятина. Контроль за активностями людей, их локациями, транзакциями становится повсеместным – и это касается не только России. Воспользовавшись ситуацией, власти многих стран таким образом могут усилить борьбу с теневым бизнесом и уменьшить хождение кэша.

Уже сейчас практически все можно оплачивать онлайн. Возможно, будут приняты какие-то меры – в том числе, под предлогом опасности для здоровья – расчеты кэшем, если не запрещены, то ограничены или обложены какими-то экономически обоснованными тарифами. Для чего сегодня человеку кэш, если даже в ресторанах во многих странах мира чаевые можно оплатить карточкой. Я думаю, что пандемия сильно ударит по кэш-обороту и теневому бизнесу. И это будет позитивным моментом. А наличные в объеме, чтобы купить у бабушки у метро стакан земляники, конечно, останутся.

Хотел бы сказать еще об одной тенденции. В связи с повсеместной цифровизацией финансовых услуг, участившимися случаями хищений средств с банковских карт, развития технологий социальной инженерии, многие заговорили о том, что людям в возрасте требуется обучение основам финансовой грамотности, реализуются государственные программы. Но, на мой взгляд, целое поколение, кому сейчас под шестьдесят, достаточно образовано и подковано в этих вопросах. А текущая ситуация только повысила финансовую грамотность населения, хотя, конечно, в этом вопросе еще огромный объем работы, как для государства, так и для банковского сообщества.

Еще раз подчеркну: нельзя смотреть на банковский бизнес в отрыве от других видов деловой активности. И если строить некий прогноз, то я бы на месте банкиров очень внимательно посмотрел на рынок недвижимости, не только на те сегменты, что связаны с ипотекой, но и на рынок арендной недвижимости, вторички. Проанализировал бы, что будет происходить со street retail, обратил внимание на потребительские предпочтения, которые будут делать их клиенты. Сейчас необходимо держать руку на пульсе рынка и чувствовать тренды. Возможно, банкирам сейчас предстоит стать немного футурологами.  

Материал также опубликован в печатной версии Национального банковского журнала (№ 4-5, апрель-май 2020).

Поделиться: