Весной этого года компания «ФИНИСТ» провела исследование, связанное с банковскими кредитами на образование. Экспертов интересовали мнение студентов московских вузов об этом банковском продукте в целом и в частности мотивация к работе с кредитными учреждениями.

Исследование проводилось методом формализованных личных интервью. Целевая группа была ограничена несколькими ведущими вузами. Исследователей интересовали только те учебные заведения, студенты которых наиболее осведомлены о возможностях образовательного кредитования.

«Интерес к столичному региону мы проявили потому, что здесь самый высокий спрос на платное обучение,говорит консультант компании «ФИНИСТ» Наталья Родина. - Соответственно, можно предположить, что здесь и большая потребность, чем где-либо, в образовательных кредитах. В сфере нашего внимания оказались такие учебные учреждения, как МГУ им. М.В. Ломоносова, Финансовая академия при Правительстве РФ, РЭА им. Г.В. Плеханова, ГУ-ВШЭ, а также РГГУ, Московский педагогический университет (всего 12 вузов).

Сказка из красивой жизни или неотложная необходимость?

Уже первые итоги показали, что покупать банковские продукты в сфере образования готовы на сегодняшний день далеко не все студенты. 60% опрошенных сказали: «Нет, нам это неинтересно!» Эксперты отмечают: отсутствие интереса не говорит о том, что кредиты не нужны. Просто низкие доходы студенчества, зачастую состоящие исключительно из мизерных стипендий и разовых подработок, сводят отношения с банками до разряда красивой сказки из «другой» жизни.

Большинство участников исследования (91%) заявили о том, что не готовы к выплате ставок по кредитам, превышающим 5%. Именно в этих пределах определяется сумма, которую современный студент готов отдать сверх оплаты самого процесса обучения. Если взять за основу стоимость обучения в год, равную $3 тыс. (хотя есть расценки значительно ниже, особенно на периферии), то окажется, что для наших молодых сограждан $150 - серьезные деньги.

Вместе с тем 22% участников опроса сказали кредитам «да». А если учесть, что еще 18% затруднились определить степень своего интереса к коммерческому кредитованию, а значит, остались в потенциальном резерве банковских клиентов, то перспектива у этого сектора финансового рынка неплохая.

Кто первый в очереди за кредитом?

Какие основные мотивы, какие жизненные обстоятельства определяют интерес современных молодых людей к образовательным кредитам? Первые в списке- средние или высокие доходы семьи. Родственники, способные обеспечить своему ребенку не менее 30 тыс. руб. ежегодно, - практически стопроцентная гарантия интереса к учебе в кредит.

   

Другая категория потенциальных заемщиков (и это особенно интересно) - студенты экономических вузов. Исследование выявило и еще одну категорию студентов, для которых кредит может стать средством получения высшего образования. Это молодые люди, строго ориентированные на обучение в конкретном вузе и по вполне конкретной специальности. Именно они составляют значительную часть потенциальных заемщиков, готовых ради осуществления своей мечты не только тратить деньги на обучение, но и платить проценты за пользование кредитом.

«В исследовании мы попытались выявить, насколько привлечение заемных средств в образование может сказаться на выборе абитуриентами места обучения, говорит Наталья Родина. - Оказалось, что около 42% студентов, имея возможность получить кредит, и 56% - беспроцентную субсидию, либо сменили факультет в своем вузе, либо поступили в другое учебное заведение, в том числе и за рубежом. Это отражает важность механизма образовательного кредитования как средства максимального удовлетворения интересов современной молодежи, повышения качества образования и как следствие - развития экономики страны (табл. 1).

Кредиты богатым и бедным

Среди тех, кто интересуется кредитами на образование, людей с достатком не намного больше, чем без оного. Если при доходах от 10 до 15 тыс. руб. к банковским ставкам присматриваются почти 20% потенциальных заемщиков, то среди тех, кто получает более 60 тыс. руб. в месяц, таких менее 30%. Эксперты предлагают не рассматривать образовательное кредитование только как способ поддержки среднего класса (как это часто преподносится в печати) и некую форму ограничения доступа социально незащищенного населения к высшему образованию. Дело в том, что студенты из семей с невысокими доходами в большей степени ориентируются на бесплатные отделения вузов, поэтому расходуют финансовые ресурсы родителей на подготовку к экзаменам (и выбирают наиболее эффективные, такие как репетиторство). А для этого если и используют механизм кредитования, то не образовательного, а на неотложные нужды.

По данным экспертов, граждан с доходами выше 60 тыс. руб. в месяц, готовых потратиться на репетиторов, в нашей стране не более 21%. А вот при достатке менее 10 тыс. таких уже 34%. При этом вложить деньги в углубленное, в течение нескольких лет, изучение экзаменационных предметов готовы соответственно 36% и 12%.

В целом анкетирование показало, что для развития образовательного кредитования банкирам стоит подумать о таком продукте, как кредит на довузовскую подготовку. Он имеет все шансы стать массовым, поскольку способен привлечь молодых людей из семей с невысокими доходами, которых в России сегодня большинство.

Для тех, кому за 30

В сферу исследований специалистов компании «ФИНИСТ» не вошла еще одна область образовательного кредитования - второе или дополнительное образование. Особенно в части программ MBA. Надо сказать, что банков, работающих в этом секторе рынка кредитных продуктов, не так уж много. Самый заметный из них - банк «Сосьете Женераль Восток» (BSGV), который уже сотрудничает с ИБДА (Институт бизнеса и делового администрирования), Высшей школой международного бизнеса АНХ, Факультетом компьютерных технологий и Школой IT-менеджмента АНХ, Высшей школой бизнеса МГУ им. Ломоносова, Стокгольмской школой экономики в России.

В затылок «французам» дышит один из крупнейших банков Урала - Меткомбанк. Сегодня с помощью взятого в нем кредита можно оплатить учебу не только в вузах, но и вообще в любых образовательных учреждениях или центрах. К началу весны число заемщиков, взявших на учебу 1 млн. руб., достигло 100 человек; ежедневно эта цифра увеличивается на 10-15 человек.

Особенности кредитования слушателей программ «Мастер делового администрирования» прежде всего в том, что суммы кредитов, как правило, несколько выше, чем для студентов вузов, а сроки погашения - меньше. Кредит выдается путем безналичного перечисления средств на счет учебного заведения: банки стараются работать с аккредитованными бизнес-школами. Последний факт позволяет финансировать образование не только в России, но и за рубежом.

Самое же главное, пожалуй, состоит в том, что кредит для MBA могут получить прежде всего успешно работающие граждане. Так, тот же BSGV в числе документов, которые могут стать основанием для получения кредита, называет ведомость из бухгалтерии по начислению заработной платы, письмо, заверенное работодателем, о дополнительных страховых и премиальных выплатах или выписку из банка об операциях по личному счету. В случае если заемщик является руководителем или собственником компании, то он может предоставить справку о движении средств на счете предприятия. При этом обеспечение - обязательное условие при его выдаче, а выплаты по кредиту не должны превышать 30% от ежемесячного дохода клиента.