Уинстон Черчилль однажды сказал: «Никогда не позволяйте хорошему кризису пропасть даром». Сегодня можно уверенно констатировать, что банковская отрасль выходит из пандемии с наименьшим ущербом, который был возможен в сложившихся условиях. Да, есть финансовые потери, но в целом кредитные организации сумели адаптироваться к кризису и более того – для них открываются интересные перспективы. Связаны они, прежде всего, с цифровым будущим, диджитализацией и переходом в онлайн-режим. 

Новый импульс 

Цифровой банкинг в последние годы развивается интенсивно, но пандемия придала ему новый импульс. Трансформация произошла за счет людей преклонного возраста, которые, находясь в самоизоляции, стали быстро осваивать новые технологии. Многие принялись открывать счета, брать кредиты, заказывать различные товары и продукты. Причем в выигрыше оказались банки с наиболее понятными и удобными онлайн-приложениями. Сформировался устойчивый спрос на дистанционное обслуживание, который, без сомнения, только укрепится в ближайшее время. В недавнем опросе, проведенном финтех-компанией Novantas, 40% респондентов заявили, что открыли для себя плюсы онлайн-банкинга в период самоизоляции и рассчитывают в дальнейшем активно прибегать к этой услуге. 

В свою очередь, традиционные банки принялись активно осваивать диджитал-среду. Так, испанский финансовый гигант Santander объявил о намерении привлечь около 3 тыс. ИТ-специалистов по всему миру для поддержки цифровой трансформации и повышения эффективности. Второй по величине кредитор еврозоны к 2022 году инвестирует в новейшие технологии 20 млрд евро. Основные изменения коснутся разработки онлайн-приложений, искусственного интеллекта и кибербезопасности.  

По даннным Fidelity National Information Services (FIS), которая работает с ТОП-50 самых больших банков мира, число новых регистраций в мобильных банкингах выросло на 200% еще в начале апреля, а трафик увеличился на 85%. 

«Пандемия высветила удобство всего цифрового: от видеоконференций, онлайн-развлечений, до цифровых платежей», – утверждает президент и исполнительный директор платежной ассоциации Payments Canada Трейси Блэк.  «Использование наличных и чеков резко сократилось, их заменила бесконтактная оплата и другие виды электронных платежей. Несмотря на то, что в Канаде в течение ряда лет наблюдается постоянный сдвиг в сторону цифровых платежей, нет никаких сомнений в том, что пандемия ускорила этот процесс и, вероятно, послужит катализатором в изменении канадского платежного ландшафта навсегда», – подытожил Блэк.  Согласно исследованию Payments Canada,  62% канадцев признались в том, что сейчас используют меньше наличных денег, чем до начала эпидемии COVID-19.  

По мнению ведущего финансового немецкого портала Finanz Szene, пандемия лишь «подтолкнула падающего» – ускорила процессы, уже наметившиеся в банковской отрасли на протяжении последних лет. Так, в период самоизоляции, который стартовал в Германии в конце марта, в стране закрывалось примерно 100 физических банковских филиалов в месяц. Однако эти цифры лишь немногим превышают аналогичный показатель за прошлый год. Любопытно, что открытие филиальной сети после отмены режима ограничений вовсе не демонстрирует обратный рост. Многие финансовые компании не торопятся возвращать к работе свои физические отделения, открывая только ведущие офисы. 

Что касается операционной деятельности, то и здесь немецкие банки преуспели. Например, общий объем выданных кредитов финансовых организаций за март-апрель вырос на 4,5% по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года. По данным Бундесбанка, для крупных банков объем вырос на 3,3%, для сберегательных банков – на 4,5%, для кооперативных банков – на 5,4%, а для государственных – даже на 7,1%. Между тем, общее кредитование в еврозоне выросло в этот период на 6,6%. 

Шанс для «классических» банков  

То, что «коронный» кризис послужил ключевым триггером для трансформации финансового рынка, подтверждают эксперты американского Forbes. Нет, новых стартапов не появилось. Но традиционные банки были вынуждены использовать в первую очередь цифровую бизнес-модель, в которой филиалы в основном закрыты, а коммерция почти полностью зависит от интернета. Хотя переход оказался для многих болезненным, он, несомненно, поможет сократить технологический разрыв между продвинутыми финтех-стартапами и традиционными банками. 

В постковидной реальности, констатируют в Forbes, новая конфигурация обещает жесточайшую конкуренцию между банковскими структурами. И здесь могут возникнуть проблемы для финтеха. Во времена неопределенности и стресса традиционные банки, по инерции, рассматриваются как безопасное убежище. Пользователи подспудно склоняются к учреждениям с многолетним опытом работы, которые, по их мнению, с большей вероятностью переживут экономический спад. Опять же «классические» банки предлагают более лояльный подход к клиенту, когда дело касается долгосрочных кредитов.  

Хотя в последние годы многие финтех-стартапы предлагали гибкие программы кредитования, есть тревожные признаки того, что их заявления о более пристальной оценке кредитоспособности клиента могут подорвать доверие к мобильным банкам. 

Таким образом, констатируют в Forbes, COVID-19 предоставляет традиционным банкам возможность сыграть в догонялки и сократить цифровой разрыв. Исследование маркетинговой компании Accenture показало, что в прошлом году только 12% американских традиционных банков использовали в своей деятельности цифровую модель, а еще 38% вводила в свои операции отдельные элементы онлайн-банкинга. Однако половина американских банков придерживалась консервативных принципов в работе, что отражалось на их прибыли – по данным Accenture, банки-консерваторы теряют в доходах даже по сравнению с молодыми финтех-стартапами.

Обратной дороги нет 

Тренд на дальнейшее триумфальное шествие онлайн-банкинга подтверждает и недавний доклад консалтингового агентства McKinsey. Экономика Европы восстановится только к 2023 году, говорят эксперты. Банки неизбежно будут бороться за доходы, и нужно думать уже сейчас, как этого достичь. Возрастет роль потребкредитов, страховых продуктов и, разумеется, на первый план выйдет оптимизация бизнеса, в которой диджитал-составляющей отведена ведущая роль.  

Из-за эпидемии изменилось поведение финансовой клиентуры, утверждают в отчете аналитики McKinsey. Люди вдвое реже платят наличными, еще 20% заявили, что чаще используют цифровые продукты, 30-40% сообщили, что постоянно нуждаются в онлайн-рекомендациях специалистов, 40% хотят, чтобы банковские продукты помогали им справиться с кризисом.  

Большинство респондентов заявили, что стали чаще обращаться к мобильным и интернет-приложениям банков. Больше всего выросло количество таких клиентов в Португалии: 19% опрошенных заявили, что чаще пользуются онлайн-банком, 16% – мобильным. Также значительно выросла доля таких клиентов в Испании: на 15% и 16% соответственно. Подавляющее большинство клиентов отказываются от посещения физических отделений банков. 

Банки уже сейчас начали быстрее реагировать на вызовы, и им важно сохранить эту динамику. Если раньше на разработку стандартного сервиса для малого бизнеса уходили месяцы, то сейчас новый продукт появляется за несколько недель.   

За несколько месяцев пандемии банки продвинулись в технологическом плане больше, чем за последние несколько лет.  Возврат к прежней модели финансовой деятельности уже невозможен, констатируют авторы отчета.

Текст: Аркадий Арзамасцев

Материал также опубликован в печатной версии Национального банковского журнала №192 (июль-август 2020)