Аналитика и комментарии

27 апреля 2020
 

Банкир Валентин СТАЛЬФ: «Люди уже не вернутся к наличным»

После начала «коронного» кризиса 85% европейцев намерены окончательно перейти на цифровые банковские счета

Австриец Валентин Стальф, основатель цифрового банка-гиганта N26, рассматривает кризис, вызванный коронавирусом, как новый стимул для финтех-стартапов. Услуги, которые в одночасье стали повседневными («домашний» офис, онлайн-покупки, безналичный расчет) после окончания пандемии только упрочат свои позиции и приблизят «цифровую» реальность. О новых условиях для бизнеса, которые может сформировать коронавирус, Стальф поговорил с немецким изданием Die Welt. Фрагменты этого интервью публикует НБЖ.

D.W.: Господин Стальф, как вам сегодня работается в «домашнем» офисе?

В. Стальф: Откровенно говоря, для нас этот опыт куда более привычен, чем для других. По всему миру у нас насчитывается только пять физических филиалов. Поэтому цифровые коммуникации – это норма в N26. Но, безусловно, сложно полностью обойтись без социальных контактов в повседневной работе. Мы компенсируем недостаток живого общения за счет совместных видеоконференций и виртуальных завтраков.

D.W.: Можете привести конкретный пример?

В. Стальф: В связи с «коронным» кризисом (в немецком варианте Corona-Krise, – прим.ред.) сотрудничество теперь носит исключительно цифровой характер. Я каждое утро общаюсь с моей командой менеджеров, мы постоянно обмениваемся новостями. Обычно в брифинге участвуют восемь человек. Видеоконференции теперь более дисциплинированы, мы отработали механизм виртуального взаимопонимания. В первое время это было намного сложнее, чем личные встречи в офисе. По сравнению со средней немецкой компанией, мы придаем большое значение интеграции цифровых инструментов. Общение с помощью различных мессенджеров и онлайн-приложений является частью нашей повседневной жизни. Мы можем проводить несколько часов в день в режиме видеоконференции. 

D.W.: Что будет с банковским делом после окончания пандемии?

В. Стальф: Сейчас мы наблюдаем радикальные изменения. Я имею в виду массовый переход от наличных денег к бесконтактным платежам. При этом я не понимаю, почему некоторые люди до сих пор платят наличными. Но в целом, даже для меня удивителен такой прорыв цифровых технологий.

D.W.: Хотите сказать, что немцы откажутся от наличных в результате влияния коронавируса?

В. Стальф: Однозначно. Я недавно общался с коллегами из других финтех-проектов: все признают, что клиентура кардинально меняется. Не только в сторону увеличения. Речь идет о разных социальных и возрастных группах. Например, пожилые люди узнают о преимуществах онлайн-трейдинга, о таких услугах, как заказ продуктов, и я уверен, им будет трудно отказаться от такого удобства после окончания кризиса.

D.W.: Можно ли назвать финтех-стартапы главными выгодополучателями от последствий кризиса?

В. Стальф: Все же кризис является серьезной проблемой для всех компаний в Германии и во всем мире. Мы не являемся исключением – показатели нашей прибыли упали. Тем не менее, я считаю, что тенденция к отказу от наличных и физических офисов получит новый импульс.  Чего хотят люди? Управлять своими финансами, не вставая с домашнего дивана с помощью мобильного приложения и в режиме реального времени. Мы можем им это предложить и поэтому хорошо позиционируемся в кризисе. Согласно различным исследованиям, около 85% европейцев хотят в ближайшее время окончательно перейти на цифровые банковские счета. Я думаю, что когда нынешняя ситуация стабилизируется, мы можем рассчитывать на расширение своей аудитории примерно на 45-50%.

D.W.: Звучит так, будто бы кризис стал огромной возможностью для стартапов. Но в действительности многие проекты находятся на грани выживания – венчурные средства быстро заканчиваются.

В. Стальф: Мы очень хорошо финансированы и «подушка безопасности» у нас в порядке. Но вы правы: у молодых стартапов могут возникнуть проблемы. Многие цифровые банки полагаются на прозрачность, низкие комиссии и удобство использования на смартфоне. Эти вопросы стали еще более актуальными в связи с кризисом. Тем не менее, еще неизвестно, как отреагируют клиенты финтеха, которые активно участвуют в торговле ценными бумагами. Они впервые сталкиваются с ощутимыми убытками. Кроме того, целые отрасли впали в ступор – туризм, шоппинг, ресторанный бизнес. А это сегменты, где цифровые банки имеют массу клиентов.

D.W.: Если Германия и весь мир впадут в рецессию, ваш бизнес пострадает очень сильно.

В. Стальф: Конечно, мы в убытке, если экономика не растет. Однако конкретно мобильный банкинг не пострадает так сильно, потому что мы очень мало кредитуем. Мы видим падение доходов от онлайн-платежей. Но даже в Италии, где кризис достиг ужасных масштабов, падение составляет всего 30%. Я не могу себе представить, что наши клиенты по всему миру вдруг потратят на 50% меньше. В Германии, например, онлайн-трейдинг и карточные платежи по-прежнему стабильны.

D.W.: В кризис люди потеряют работу. Они резко сократят свое потребление.

В. Стальф: Ситуация серьезная, но я уверен, что политики во всем мире примут правильные решения, чтобы защитить людей, с одной стороны, и чтобы стабилизировать экономику, с другой. Благодаря тому, что в последние годы Германия и Австрия очень экономно ведут себя на рынках, страны находятся в хорошем положении. Надеюсь, что к лету ситуация нормализуется.

D.W.: Вы привлекли $500 млн венчурных инвестиций в прошлом году, но так и не смогли закрепиться в Великобритании. Вас остановил высокий уровень британской конкуренции?

В. Стальф: Нас остановил Брексит. Банковская евролицензия уже не работала. А британская стоила десятки миллионов евро, а кроме того, надо было создавать новый офис, менять документацию, и все это ради рынка в максимум 60 млн клиентов. Плюс, как вы верно заметили, в Британии хватает своих финтех-гигантов. В общем, игра не стоила свеч.

D.W.: Можно сказать, что в приоритете у вас в настоящий момент – американский рынок?

В. Стальф: Да, а также Бразилия, но мы не забываем и про наш основной европейский рынок. В Штатах мы хорошо стартовали (250 тыс. новых клиентов менее чем за полгода –  прим.ред.) и надеемся там коренным образом повлиять на конфигурацию мобильного банкинга.   

Материал также опубликован в печатной версии Национального банковского журнала (№ 4-5, апрель-май 2020).

Поделиться: