Журнал Forbes традиционно в конце и в начале года подводит итоги и прогнозирует ситуацию на ближайшее будущее. В этом году издание выделило несколько основных тенденций, которые будут задавать тон в мире финансов. Заметно выделяется общий курс на дальнейшую цифровизацию банковского дела и усиление финтех-составляющей.

Справедливо сказать, что за последнее десятилетие мир финансовых услуг необратимо изменился, констатирует Forbes. Последствия экономического кризиса в сочетании с ростом технологических инноваций создали новую конфигурацию в мире финансов. С одной стороны, усилилось давление регуляторов. Появились новые, довольно строгие правила хранения персональных данных (стандарт GDPR), стандарты по борьбе с отмыванием денег (AML4 / 5), директива PSD2, регулирующая онлайн-платежи. С другой стороны, т.н. необанки произвели настоящую революцию на рынке, заставив традиционные банки стремительно осваивать диджитал-формат для повышения собственной конкурентоспособности. Автоматизация повседневной финансовой жизни стала реальностью, так же как внедрение криптовалют и технологии блокчейн. 

На рубеже нового десятилетия потребность в безопасности, надежности и доверии к банковским услугам только возрастает. Разумеется, повышается значение транзакций в режиме онлайн. Согласно исследованиям Forbes, 94% потребителей предпочитают осуществлять платежи в «мобильном» формате, а еще 85% хотят делать это через веб-сайты, которые уделяют значительное внимание аутентификации всех пользователей. Таким образом, обеспечение идентичности станет критическим отличием для финансовых учреждений не только в 2020 году, но и в течение следующего десятилетия. Вот некоторые из компонентов формирующейся системы. 

Правительства и крупные банки перейдут на массовую ID-идентификацию 

К 2020 году половина населения планеты будет подключена к интернету, а к 2025 году ожидается, что и другая половина интегрируется в Сеть. По мере продвижения к цифровому будущему, где каждая транзакция происходит в онлайн-режиме, нам необходимы решения, упрощающие данные процессы. Одним из таких решений является цифровая идентификация клиентов. Она уже активно применяется при создании личных документов, для открытия банковских счетов, в аэропортах, в «умных» системах, связанных с безопасностью личного жилища.

Европейские правительства активизируют усилия, стимулирующие бизнес и госорганы переходить на цифровые технологии идентификации личности. Те, кто проведет преобразования быстрее конкурентов, очевидно, окажутся в лучшем положении, чем те, кто решится и дальше работать «по старинке». Пожилое население, несмотря на стереотипы, также с удовольствием осваивает новые технологии, потому что это удобно. Ставка на «традиционность» в итоге может обойтись банкам очень дорого.

Необанки активней будут выходить на развивающиеся рынки

Появление необанков в Европе в последние годы кардинальным образом трансформировало привычную банковскую инфраструктуру. Исследование, проведенное маркетинговым агентством AT Kearney, показало, что к 2023 году онлайн-банки могут обслуживать до 85 миллионов клиентов, что составляет 20% населения Европы старше 14 лет.

Поскольку развивающиеся рынки, прежде всего Латинская Америка и Ближний Восток, уже давно сосредоточены на технологических инновациях в таких отраслях, как нефть и энергетика (где достигнуты определенные успехи), можно ожидать, что их интерес будет постепенно смещаться на поиск удобных и современных предложений в банковской сфере.

Крупные необанки следят за изменением конъюнктуры, и в 2020 году мы можем ожидать их активное проникновение  на развивающиеся рынки. Параллельно с предоставлением чисто финансовых услуг усилится тренд на внедрение технологий по цифровой аутентификации. Не исключено, что инновационные процессы будут происходить за пределами западных стран даже активней, поскольку цифровые банки в ряде параметров не будут стеснены регуляторами, а с другой стороны, постараются выходить на рынки развивающихся стран с полным комплектом популярных и востребованных предложений.

Закрытие банковских филиалов и персонализация банковского дела

Интернет уже пошатнул устои уличной розничной торговли, а теперь покушается и на банковскую филиальную сеть. Что касается Европы, то здесь совершенно точно мы увидим рекордное количество закрытий физических банковских отделений и дальнейший рост популярности онлайн-платежей. Это означает, что традиционные банки будут наращивать мобильные услуги для своих клиентов, инвестировать в новые и прогрессивные способы для расширения цифрового формата. Мы, вероятно, увидим, взлет и падение различных банков, в зависимости от их умения сориентироваться в новой реальности.

В ответ на активизацию традиционных кредитных организаций необанки, без сомнения, запустят более масштабные и качественные проекты, призванные упростить жизнь потребителю. Как классические, так и «смартфон»-банки будут уделять больше внимания персонализированным услугам – от продвинутых чат-ботов, которые могут отвечать на более сложные запросы и отправлять push-уведомления, до служб в мессенджерах, которые позволят осуществлять банковские операции. 2020-й – это год, когда персонализированный цифровой банкинг станет мэйнстримом. По иронии судьбы, этот же год станет переломным и для традиционного банкинга.

Строгая аутентификация клиентов станет реальностью

Что касается европейского финансового регулирования, то 2019-й запомнился как год, когда директива PSD2 привела онлайн-платежи к довольно строгому, но упорядоченному режиму осуществления операций. Если ранее многие платежные системы предлагали свои варианты оплаты, то нынешняя унификация призвана повысить безопасность всего процесса.

В 2020 году мы увидим, как 100% банков, поставщиков финансовых услуг, предприятий розничной торговли, онлайн-рынков и платежных компаний будут совершенствовать свою стратегию и свои инвестиции в технологии, чтобы SCA (строгая аутентификация клиентов по определенным правилам) стала повсеместной реальностью. Безопасность финансовых операций в интернете будет поставлена во главу угла – инвесторы понесут деньги именно в такие проекты.

Перечисленные тренды не являются чем-то принципиально новым, они сформировались в предыдущие годы, а сейчас только усиливают свой акцент. Сектор финансовых услуг, очевидно, развивается интенсивно, что подразумевает инвестиции в правильные технологии, которые обеспечат удобство, комфорт, безопасность для клиентов. В то же время, необходимо соблюдение нормативных требований регуляторов. Золотая середина в удовлетворении этих критериев станет залогом процветания банковских структур в наступившем десятилетии.   

Текст: Аркадий Арзамасцев

Материал также опубликован в печатной версии Национального банковского журнала (№188, февраль).