Как меняется архитектура платежной индустрии

Мы живем в эпоху стремительного развития цифровых технологий. Люди в современном мире избалованы интернет-услугами, современными гаджетами, позволяющими быстро и удобно запрашивать и получать различные финансовые продукты и сервисы, проводить оплату услуг недоступными ранее способами. Конечно, следует оговориться, что всеми этими благами цивилизации пользуются, в первую очередь, жители больших городов.

Иностранные финтех-компании уже продолжительное время изучают своих потребителей и создают инновационные проекты с учетом их индивидуальных потребностей. Безусловно, мировые тренды влияют и на российский рынок.

Улыбка – и платеж совершен

В настоящее время в мире активно развиваются платежные сервисы, причем, происходит это по нескольким направлениям: развитие национальных платежных систем, оплата по QR-коду и биометрическим данным и т. д. Во многих крупных странах мира, таких как Великобритания, Франция, Канада, Индия, Япония, Китай и другие, уже несколько лет действуют биометрические платежные системы, основанные на распознавании лиц.

Работают они следующим образом. Вначале человек должен зарегистрироваться в системе с помощью селфи. Затем активировать в смартфоне Bluetooth и геолокацию и посмотреть в камеру, чтобы она могла идентифицировать лицо. Расплачиваясь в ресторанах или магазинах человек должен просто встать перед камерой рядом с кассовыми аппаратами. При условии, что он прошел регистрацию, система идентифицирует его и автоматически выставит счет для оплаты. Сложно не согласиться, что такая платежная система обладает целым рядом преимуществ.

Любопытно, что американские специалисты пошли дальше – в США посетители ресторанов уже могут оплатить заказ, просто улыбнувшись в камеру.

Перспективные технологии

Развитие отечественных финансовых технологий происходит в русле мировых тенденций.

В нашей стране правительство уже объявило курс на цифровизацию экономики страны. Существует национальный проект – Цифровая экономика, – на развитие которого из федерального бюджета выделено больше триллиона рублей. Разработана концепция Цифрового профиля гражданина – это электронные данные о жителях страны. При необходимости организации могут обмениваться информацией о физических лицах, разумеется, с их согласия. Реализация проекта позволит минимизировать риски мошенничества и фальсификации клиентских данных. Финансовые организации, зная больше о своих клиентах, смогут предлагать им наиболее подходящие продукты и услуги.

По мнению вице-президента Ассоциации банков России Алексея Войлукова, среди финансовых технологий, способных оказать существенное влияние на платежный рынок, наибольшие шансы сейчас есть у биометрии, применения API, оплаты по QR-коду, Интернета вещей, использования токенов/плагинов. Сейчас все эти технологии уже есть на рынке, они прошли должный уровень тестирования не только в России, но и в мире.

«При этом, конечно, для большинства из них требуется создание нормативно-правовой базы, – подчеркивает эксперт. – Например, в ряде европейских стран биометрическая идентификация позволяет совершать клиенту гораздо больший перечень операций, чем сейчас разрешен российским законодательством. Такой подход удобен для клиента и для банка, он меняет архитектуру не только платежной индустрии, но и банковского дела в целом, да и не только банковского».

Оплата без участия человека

Открытые API – это, безусловно, мировой тренд, и одновременно это связующий элемент в построении цифровой экономики страны. Для банков API – это способ доступа к их данным, которыми они (по вполне понятным причинам) не очень жаждут с кем-то делиться. Но в рамках проекта цифровизации – это действительно необходимая мера, поэтому открытые API уже стали одним из ключевых направлений в этой трансформации.

Нужно отметить, что Россия не первая пошла по пути открытого банкинга. Крупные иностранные банки уже давно работают в этом направлении. И хотя отечественные финансово-кредитные организации зачастую скептически рассуждают о перспективах открытого банкинга, многие понимают неизбежность данного процесса. Кстати, отдельные финансовые институты уже сотрудничают между собой, по запросу открывая партнерам свои программные интерфейсы.

Развитием открытых API активно занимается регулятор, готовится соответствующая концепция. Открытые интерфейсы программирования должны отвечать требованиям ГОСТа, чтобы с ними было удобнее работать. При определении стандартов API учитываются международные требования для привлечения иностранных компаний.

Эксперты ожидают, что такое масштабное открытие информации спровоцирует появление совершенно новых «нишевых» услуг, продуктов и нео-банков. Это будет выгодно, прежде всего, клиентам, которые получат более динамичный рынок финансовых услуг с широким ассортиментом. Открытые API также обеспечат крупным и мелким игрокам финансовой индустрии равные условия взаимодействия друг с другом и финтех-компаниями для создания инновационных продуктов и сервисов. После принятия концепции открытых API Банк России совместно с ключевыми участниками финансового рынка планируют провести несколько пилотных проектов, по результатам которых будет прорабатываться законодательная база.

«Применение открытых API позволит расширить число участников платежного процесса, даст клиентам больше удобных возможностей, а банку позволит снижать издержки за счет аутсорсинга, – высказывает свою точку зрения на проблему Алексей Войлуков. – Положительные примеры процессов взаимовыгодного сотрудничества наблюдаются в Европе, где принята Вторая платежная директива (PSD2). При этом нельзя забывать о безопасности клиентов и появляющихся новых видах мошенничества.

Интернет вещей, QR-коды, токены и плагины создают наибольшее удобство клиенту, экономят его время и позволяют автоматизировать и ускорить ряд действий/операций.

Такие инновации будут все прочнее входить в нашу повседневную жизнь, замещая привычную платежную инфраструктуру. Таким образом, мы постепенно вступаем в мир, где вещи начинают самостоятельно осуществлять оплату за другие вещи без непосредственного участия человека».

Текст: Оксана Дяченко.

Полную версию этого материала читайте в печатной версии журнала (№ 7-8, июль-август 2019).​