НБЖ: Г-н Пи, чем был вызван такой быстрый уход вашего предшественника Филиппа Дельпаля?

Ж.-Л. Пи: Здесь все очень просто. У Филиппа Дельпаля появились проекты помимо Русфинанса. А группа Societe Generale, которой принадлежит эта финансовая структура, хотела бы, чтобы во главе Русфинанса стоял человек, который бы посвящал себя этому делу полностью. В определенный момент стало ясно, что Дельпалю придется покинуть этот пост.

НБЖ: В марте нынешнего года Русфинанс Банк начал продвижение своего нового бренда. Можно ли подвести уже какие-нибудь итоги?

Ж.-Л. Пи: Напомню, что Русфинанс - проект, который начинался с нуля и развивался органически, за счет внешних операций и приобретений. В частности, в 2005 г. был куплен ПромэкБанк с центральным офисом в Самаре и переименован в Русфинанс Банк. А недавно был приобретен банк «Столичное кредитное товарищество» (СКТ-банк) в Москве. После его покупки мы занялись объединением бренда. Наша стратегия направлена на то, чтобы все коммуникации проводились на основе конкретной марки - Русфинанс.

Самое важное для нас - качество услуг, а также новые продукты, которые адаптированы к потребностям клиента. Для меня ключевая задача- чтобы Русфинанс ассоциировался с качеством.

НБЖ: Штаб-квартира Русфинанс банка находится в Самаре. Вы позиционируете его как региональный банк?

Ж.-Л. Пи: Действительно, значительное количество важных банковских операций проводится в Самаре. Но Русфинанс не является региональным банком, поскольку присутствует более чем в 60 регионах России. С точки зрения географического покрытия мы сравнимы с нашими главными конкурентами, например банком «Русский Стандарт». Так что Русфинанс - это федеральный банк, деятельность которого со временем будет охватывать всю территорию России.

НБЖ: Россия - страна, где удобнее иметь штаб-квартиру в Москве. Здесь легче решаются многие вопросы. А чем хороша штаб-квартира в Самаре?

Ж.-Л. Пи: Конечно, есть вопросы, которые эффективнее решаются в Москве, потому я работаю здесь. У Москвы много преимуществ, но есть и недостатки. Жизнь в российской столице довольно дорогая. Поэтому мы заинтересованы в том, чтобы иметь солидную базу в Самаре, перенести туда некоторые функции и оптимизировать таким образом издержки. Принципиально важно, как организована операционная деятельность банка.

НБЖ: Русфинанс специализируется на потребительском кредитовании. Как бы вы оценили ситуацию на рынке вообще и в частности положение вашего банка на нем?

Ж.-Л. Пи: Если сравнивать размеры российского рынка потребительского кредитования с другими странами, то они в сопоставлении с ВВП остаются небольшими. Совокупная стоимость выданных потребительских кредитов составляет примерно 5% от ВВП. В странах Восточной Европы, таких как Польша, Чехия, этот показатель равен примерно 15%. Во Франции и Германии эта цифра составляет 50%. Но Россия очень быстро развивается, и рынок потребительского кредитования растет быстрее, чем сама российская экономика. Так что перспективы рынка мы оцениваем очень высоко. Что касается Русфинанс Банка, то у нас значительная динамика развития. Со временем на этом рынке останется место только для тех, кто предложит услуги лучшего качества. 

НБЖ: Что вы делаете для того, чтобы снизить долю плохих заемщиков?

Ж.-Л. Пи: Мы управляем риском, разделяя процесс на три фазы. Первая предшествует выдаче кредита. На этом этапе используются инструменты скоринга, что позволяет нам, основываясь на объективных критериях, выдать кредит или отказать клиенту.

Если было принято решение о выдаче займа, то за этим следует фаза, когда можно предусмотреть неплатеж и прибегнуть к процедурам, которые могли бы исключить невозврат кредита.

Бывает и третья фаза, на которой возникает неплатеж и начинается претензионная работа. Но риск - это часть банковской профессии. Нет ничего более глупого, чем стремиться свести его к нулю. Очень важно иметь возможность оценить потенциальный риск, основываясь на статистике. Проблемы появляются тогда, когда он оказывается выше, чем предполагалось изначально.

НБЖ: Сейчас в России появилось много бюро кредитных историй. Вы сотрудничаете с ними?

Ж.-Л. Пи: Да, мы работаем с двумя кредитными бюро: «Экспириан-Интерфакс» и Национальным бюро кредитных историй.

НБЖ: Можно ли классифицировать регионы в зависимости от поведения заемщиков?

Ж.-Л. Пи: Место, где проживает клиент, никак не влияет на уровень риска. Среди факторов, которые имеют значение, я бы выделил два. Первый - это характеристики самого клиента: его возраст, образование, род занятий, уровень доходов. Второй - товар, который он хочет купить. Есть также разница между теми, кто пришел к нам в первый раз, и лояльными клиентами, которые уже брали у нас кредит и пришли к нам еще раз. Как вы понимаете, у них уровень риска гораздо ниже, чем у тех, кто обращается к нам впервые. Вот эти составляющие влияют на отношение к клиенту. У нас нет регионального подхода к заемщикам.

НБЖ: Как вы работаете с плохими заемщиками: добиваетесь возврата кредита сами или пользуетесь услугами коллекторских агентств?

Ж.-Л. Пи: У нас в «Сосьете Женераль» считают, что претензионная и коллекторская работа должна оставаться внутри компании. Именно это позволяет нам обеспечить необходимый уровень контроля при необходимом уровне качества.

НБЖ: Могли бы вы сравнить условия получения кредитов во Франции с теми, что существуют в России?

Ж.-Л. Пи: И в России, и во Франции клиент может получить простой кредитный продукт. При этом он хочет, чтобы решение было принято быстро. Но если говорить о различиях, то, возвращаясь к соотношению риска и рентабельности, в России оно выше, чем во Франции. Основное различие - только в этом.

НБЖ: А чем рискует заемщик во Франции, если он пропускает платеж? Готовы ли банки идти на реструктуризацию кредита или предпочитают реализовать залог?

Ж.-Л. Пи: Во Франции нормативные порядки, касающиеся банковских услуг, несколько отличаются от российских. Например, там законодательно закреплена максимальная процентная ставка. Это, естественно, влияет на рынок потребительского кредитования. И та часть населения, которая имеет большие риски, не может получать потребительские кредиты. Это происходит из-за того, что максимальная процентная ставка недостаточна, чтобы покрыть высокий уровень риска.

Другое отличие содержится в законе о задолженности. Он защищает человека, взявшего очень много кредитов. И здесь мы возвращаемся к обычной проблеме: меры, направленные на защиту определенных слоев населения, реализуются за счет хороших плательщиков. Как говорится, благими намерениями вымощена дорога в ад.

НБЖ: Существуют ли на российском рынке потребительского кредитования процессы, которые вызывают у вас озабоченность?

Ж.-Л. Пи: Я оптимист и с надеждой смотрю на развитие российского рынка потребительского кредитования. Он становится более зрелым, более структурированным, более стабильным, поэтому статистический риск, о котором мы говорили ранее, теперь предусмотреть гораздо проще. Это особенно благоприятно для тех игроков, которые имеют высокотехнологичные инструменты управления рисками.

НБЖ: В России работает много банкиров, предпринимателей из Франции. Вы уже познакомились с французской общиной?

Ж.-Л. Пи: Я - не очень светский человек. Для меня главное, чтобы Русфинанс хорошо работал. Посещать коктейли для меня - не самое главное.

Возврат к списку