Выдержат ли российские банки конкуренцию с иностранными кредитными организациями? По мнению экспертов Ассоциации российских банков, при форсированном вступлении страны в ВТО дальнейшее развитие и укрепление национальной банковской системы будет поставлено под вопрос. Иностранные банки начнут доминировать на рынке. Это приведет к снижению капитализации и «вырождению» российских кредитных организаций, оттоку внутренних инвестиционных ресурсов на международные финансовые рынки, снижению эффективности надзора. Зарубежные банки смогут предложить более привлекательные ставки, а следовательно, средства резидентов, прежде всего, крупных компаний, будут перетекать за рубеж.

В условиях развития современных информационных технологий не столь уж и важно физическое присутствие иностранных банков на нашей территории. Большее значение приобретают цели взаимодействия иностранных банковских институтов с национальными. Смогут ли российские банки выжить в конкурентной борьбе? Многие эксперты считают, что практически все кредитные организации, которые потенциально были заинтересованы в приходе на наш финансовый рынок, уже сделали это. Другие настолько боятся засилья иностранцев, что предлагают ввести квоты на максимальное участие заграничного капитала на срок до 2010 г.

Несомненно, конкуренцию стимулировать необходимо. Но не менее важно сохранить «национальный суверенитет» в банковской отрасли. Россия и Запад должны пойти на взаимные уступки.

Финансовый протекционизм

В России преобладают мелкие коммерческие банки. И если китайские кредитные организации входят в число 20 крупнейших банков мира, то российский Внешторгбанк занимает лишь 222-е место. Норматив собственного капитала в Китае и на Тайване составляет 340 млн. долл., тогда как капитализация многих отечественных банков не дотягивает до 5 млн. евро. Но в то же время китайская банковская система, как и российская, неконкурентоспособна по сравнению с кредитными организациями развитых стран. Поэтому накануне вступления в ВТО очень важно повысить эффективность работы отечественных банков. А для этого, в частности, необходимо перейти на международные стандарты бухгалтерского учета и оценки рисков.

Когда национальный банковский сектор начнет конкурировать с зарубежными кредитными организациями, неизбежно увеличится емкость национальной банковской отрасли за счет средств зарубежных банков. На фоне повышения конкуренции уменьшится стоимость услуг.

Вместе с тем, филиалы иностранных банков, формально соблюдая российские нормативы, в политике размещения ресурсов (представления кредитов реальному сектору) будут руководствоваться указаниями своих головных контор. Средства, привлеченные на российском рынке, будут вывозиться и размещаться в основном за рубежом. Такая ситуация наблюдается уже сегодня. Например, на долю 28 банков с участием иностранного капитала в РФ приходится 10% банковских активов. Активы среднего банка этой группы почти в 6 раз превышают активы российского.

Чистые иностранные активы составляют 45% активов этой банковской группы, что гораздо выше среднебанковского уровня (18%). Доля же кредитов реальному сектору составляет всего 27% против 40% в среднем по банкам РФ. Зато рост депозитов физических лиц превышает 70%, что более чем в 2 раза превышает средние темпы прироста по банковской системе.

Немаловажным фактором конкурентного превосходства является и деловая репутация. Швейцарский Credit Suisse более привлекателен для потребителя — за ним несколько десятков лет безупречной работы, а у российских банков — 4 кризиса за последние 10 лет.

Вот почему необходимо предпринять меры для защиты национальной банковской системы от иностранной конкуренции. Во-первых, следует установить квоту на участие иностранного капитала в размере не менее 10%, с возможностью последующего увеличения ее до 25%. Во-вторых, необходимо ввести ограничение на работу с вкладами населения хотя бы на двухлетний период после открытия на территории России отделения иностранного банка.

Зарубежные кредитные организации должны присутствовать в нашей банковской системе только на резидентной основе. Следует исключить возможность оказания банковских услуг на условиях трансграничности, с применением IТ-технологий.

Необходимо обязать кредитные организации с иностранным участием набирать сотрудников из числа россиян, как это делают во многих странах мира. Ведь присоединение к ВТО неизбежно порождает глубокие социальные последствия. На Тайване подсчитано, что полное открытие банковского сектора для иностранного присутствия приведет к потере 10 тыс. рабочих мест только в кредитных организациях.

Укреплению и дальнейшему развитию банковской системы, повышению ее устойчивости могли бы способствовать меры государства по снижению уровня концентрации банковского капитала и диспропорции в его размещении по территории страны.

В переходный период российская сторона вправе сохранить в действии ряд ограничений для иностранных поставщиков банковских услуг, как это сделали около 110 стран — членов ВТО. Такая позиция России не будет противоречить мировой практике и является обоснованной на период адаптации к деятельности в соответствии с принципами ВТО.