Коронакризис усилил конкуренцию между кредитными организациями. После первой волны пандемии на фоне активизации банков и МФО стоимость потенциального клиента, по данным экспертов, выросла на 40–60%. Однако нашлись смельчаки, решившие в этот сложный период побороться на новых для себя секторах рынка. Так, «Металлинвестбанк», занимающий прочные позиции на рынке корпоративного кредитования, открыл цифровой банк для малого бизнеса. О причинах этого решения NBJ рассказал Евгений ЕЛЬСКИЙ, Заместитель Председателя Правления ПАО АКБ «Металлинвестбанк».

NBJ: Евгений Александрович, минувший год был особым: впервые банки столкнулись с кризисом, который возник не по экономическим причинам, а из-за пандемии. Какие проблемы вышли на первый план?

Е.ЕЛЬСКИЙ: Действительно, банкам пришлось решать проблемы, с которыми они до этого никогда не сталкивались. Было понятно, что значительная часть корпоративных заёмщиков с коронакризисом не справится. Поэтому перед рисковиками стояла важная задача – оперативно определить наиболее уязвимые сектора российской экономики и найти решения, которые помогут нашим корпоративным клиентам выстоять на рынке. В зоне повышенного риска оказался малый бизнес, некрупный ритейл, арендаторы торговых помещений, гостиничный сектор, индустрия спорта и развлечений. Мы серьёзно опасались «просадки» автобизнеса, который в нашем кредитном портфеле занимает солидный объём. Но тревоги оказались напрасными. Автосалоны из-за отложенного спроса и бурного развития сектора логистики были переполнены покупателями.

NBJ: Какие важные решения банка в этот сложный период были приняты?

Е.ЕЛЬСКИЙ: Чтобы помочь заёмщикам мы в массовом порядке предоставили им отсрочки по погашению процентов и «тела» кредита. Нам в этом вопросе вовремя помог Банк России, предоставивший временные регуляторные послабления. Во-вторых, нас выручила выбранная бизнес-модель. Традиционно наш банк занимает прочные позиции в сегменте корпоративного кредитования крупного и среднего бизнеса. К кредитованию малого и микро-бизнеса мы относились с осторожностью. Именно поэтому нам удалось избежать огромного количества дефолтов, которые получили другие участники банковского рынка. Предварительные финансовые итоги «Металлинвестбанка» пока не объявлены официально. Но могу сказать, что в прошлом году наша чистая прибыль по сравнению с 2019-м не упала. В-третьих, пандемия показала, что значительную часть сотрудников можно без проблем перевести на удалёнку. Коронакризис стимулировал развитие финансовых интернет-сервисов, что усилило конкуренцию между банками. Мы старались идти в ногу с рынком и предложили ряд цифровых проектов.

NBJ: Вы имеете в виду цифровой банк для предпринимателей METIB? Объясните, почему в период пандемии банк решился зайти в новый для себя сектор малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей?

Е.ЕЛЬСКИЙ: Удачно сложились звёзды (улыбается). На самом деле, идея создать цифровой банк для предпринимателей родилась ещё до начала пандемии. Просто режим самоизоляции ускорил официальный старт проекта. Продажи финансовых продуктов начались на новой площадке в сентябре прошлого года. Почему мы обратили внимание на малый бизнес? Во-первых, нас впечатлили успехи в этой нише онлайн-банков «Тинькофф», «Модуль», «Точка». Многие предприниматели, особенно в Москве с ее постоянными пробками на дорогах, с удовольствием пользуются их услугами удалённо. Во-вторых, мы понимали, что без инвестиций в современные цифровые сервисы мы можем отстать от рынка. Сегодня банки, на мой взгляд, делятся на те, которые меняются, и те, которые погибают. Появление цифрового банка для предпринимателей с приличной продуктовой линейкой стало нашим конкурентным преимуществом. Основными клиентами METIB являются руководители и владельцы небольших компаний, а также индивидуальные предприниматели. Они представляют сектор, в котором банк ранее не работал.

NBJ: Как рынок принял METIB?

Е.ЕЛЬСКИЙ: Многие бизнесмены заинтересовались новинкой и количество клиентов каждый месяц увеличивается на 25-30%. На площадке можно удалённо открыть счёт, получить расчётно-кассовое обслуживание, интернет-эквайринг, торговый эквайринг, услуги электронной бухгалтерии и автоматизации управленческой отчётности «Финансовый директор». Также популярностью пользуется сервис проверки контрагентов «Светофор», которым можно бесплатно пользоваться в рамках пакета услуг по РКО. Проект активно развивается. В феврале 2021 года клиентам METIB Business Online стало доступно пополнение корпоративных карт в банкоматах и терминалах банка МКБ. Сейчас завершается разработка кредитных продуктов. В ближайшее время мы предложим их представителям малого бизнеса.

NBJ: Какие тенденции набирают силу в секторе корпоративного кредитования?

Е.ЕЛЬСКИЙ: Как ни странно, несмотря на тренд цифровизации кредитования, наши клиенты соскучились по живому общению. В январе и феврале клиенты с удовольствием приезжали в банк, чтобы лично пообщаться с менеджерами. У этого феномена есть объяснение – понять текущие запросы и возможности по видеосвязи или телефону сложно. И здесь у нашего банка есть преимущество. За каждым клиентом из сектора крупного и среднего бизнеса закреплён персональный менеджер, готовый в любое время помочь и дать консультацию. Эти специалисты хорошо знают специфику рынков, на которых работают его клиенты, и могут предложить наиболее удобный и выгодный на текущий момент набор финансовых решений для конкретной компании. Конечно, мы продолжим работу над тем, чтобы сделать цифровые сервисы более простыми и доступными. Но не собираемся сокращать клиентских менеджеров в угоду модным тенденциям.

Также в этом секторе усилился курс на комплексное обслуживание. Мы постоянно расширяем ассортимент наших продуктов, чтобы клиенты были заинтересованы с нами сотрудничать вдолгую. К тому же синтез кредитных и некредитных продуктов позволяет клиентам получить скидки, к примеру, по процентным ставкам, по обслуживанию. В последнее время помимо классического кредитования вырос спрос на банковские гарантии и факторинг, особенно для импортно-экспортных сделок.

NBJ: Какие планы на этот год?

Е.ЕЛЬСКИЙ: В текущем году наши основные усилия сосредоточены на двух направлениях кредитования. Мы видим бурное развитие онлайн-ритейлеров, у которых в период пандемии выросла клиентская база. При этом у многих поставщиков товаров есть потребность в коротких кредитах для пополнения оборотных средств. Поэтому сейчас мы готовим новый проект по финансированию поставщиков маркетплейсов. Поставщики с помощью наших займов смогут нарастить мощности, онлайн-ритейлеры – увеличат оборот и ассортимент, а банк получит новых качественных заёмщиков.

Второе важное направление – кредитование под залог прав требования поступлений по госконтрактам. Нередко в договорах не предусмотрена выплата аванса, и победитель тендера должен за свои деньги выполнить взятые обязательства – отремонтировать автодорогу, реконструировать улицу или озеленить сквер. Мы готовы предоставить победителям торгов финансовый рычаг до тех пор, пока по контракту они не начнут получать деньги из государственного или муниципального бюджета. Решения по выдаче таких кредитов мы принимаем в сжатые сроки и по минимальному набору документов.

Добавлю, что выдача банковских гарантий по 44-ФЗ и 223-ФЗ является важным направлением в нашем банке. У нас солидный портфель банковских гарантий на общую сумму более 40 млрд руб. Мы планируем предоставлять гарантии и кредиты не только участникам тендеров, которые проводят госорганы, но и победителям аукционов, проводимых частными крупными компаниями.

Кроме этого, мы возлагаем большие надежды на новый кредитный конвейер. Сейчас этот проект находится в завершающей стадии и скоро выйдет на рынок.

NBJ: Ваш прогноз: что будут с конкуренцией и ставками?

Е.ЕЛЬСКИЙ: В минувшем году ЦБ на 2 п.п. снизил ключевую ставку. В результате на рынке подешевели все виды кредитов и начались ценовые войны между банками. Нам было непросто конкурировать с крупными госбанками, получившими от своего основного акционера дешёвое финансирование. В этом году, думаю, денежно-кредитная политика ЦБ будет более осторожная. Сейчас процентные ставки по кредитам стабилизировались. Поэтому в будущее мы смотрим с оптимизмом.

Беседовал: Сергей Артёмов

Материал также опубликован в печатной версии Национального банковского журнала №197 (январь-февраль 2021)