Аналитика и комментарии

28 декабря 2020

Копить за счет страхования и заботиться о своем здоровье – тренд или реальность?

2020 год мощно ударил по кошельку и здоровью многих и наглядно показал, что система здравоохранения может не выдержать нагрузку, подобную пандемии коронавируса. Население же оказалось не готово к затяжным кризисным периодам – да, у кого-то есть сбережения под подушкой, но многие не имели достаточных резервов на случай потери работы в такой напряженный период.

Давайте немного вспомним, какое «веселье» мы преодолели, и посмотрим, с чем страна заканчивает 2020 год в сухом остатке. Во-первых, согласно официальным оценкам Росстата, в первом квартале 2020 было 4,6% безработных, во втором их стало уже 6%, а в августе – 6,4%. С августа 2019 года уровень безработитицы вырос на 47,6%. Неофициальные данные, к сожалению, существенно выше. Во-вторых, получение медицинской помощи, не связанной с коронавирусом, стало затруднительным. В силу переоборудования многих учреждений под ковидные нужды доступность медпомощи снизилась в разы.

Однако любой кризис – это двигатель ментального прогресса. И несмотря на то, что «пока гром не грянет, мужик не перекрестится», мы все равно начинаем работу над ошибками и стелим соломку: учимся управлять рисками.

А теперь к цифрам. Согласно исследованию Accenture, 64% населения беспокоятся о своем здоровье больше чем раньше, 81% населения стали беспокоиться сильнее о здоровье своих близких, 60% респондентов стали тратить больше времени на заботу о себе и своем ментальном благополучии, 50% потребителей стали делать больше покупок для здоровья и будут продолжать делать это впредь. Вместе с тем, 45% потребителей стали более рациональными в своих покупках, а 88% населения тревожит экономическая стабильность в новых условиях.

В ответ на изменение потребительского поведения появляются и будут появляться соответствующие страховые продукты. В сегменте страхования жизни это, в первую очередь, программы накопительного страхования жизни, страхование от критических заболеваний, коробочные продукты на стыке страхования жизни и ДМС. Уже сейчас мы видим, как меняется спрос: по итогам 9-ти месяцев этого года видно, что сегмент накопительного страхования жизни стал основным драйвером роста рынка страхования жизни – сегмент вырос на 30%.

Однако настолько ли отвечают страховщики изменению в поведении потребителей? Да, мы идем в сторону «цифры», все говорят о клиентском опыте и его формировании. Но если действительно посмотреть на рынок комплексных, а главное, относительно доступных продуктов, мы найдем не так уж много примеров. Тем не менее, ситуация на рынке и повышенный спрос на продукты с дополнительными, реально нужными сервисами однозначно будут влиять на развитие продуктовых предложений страховых компаний.

Если мы говорим про накопительное страхование жизни, сочетающее в себе возможность формирования капитала и качественной медицинской поддержки, то страховщикам нужно прилагать больше усилий для популяризации этого вида страхования и информирования клиентов. Многие клиенты не «заходят» в длинные страховые продукты, потому что не понимают механику их работы, а главное – выгоды, которую они получают на выходе. Давайте на примере: во-первых, клиент формирует капитал на длинном горизонте, то есть всё, что он заплатил нам – он получает назад, плюс инвестиционный доход по итогам инвестдеятельности компании. Во-вторых, на протяжении всего действия договора он не просто застрахован от инвалидности или ухода из жизни, он получает непрерывную поддержку с помощью дистанционных сервисов, регулярно проходит чек-апы за счет страховой компании, а в случае обнаружения критического заболевания – проходит лечение полностью за наш счет (получая после окончания действия полиса все свои накопления). Если прикинуть в голове стоимость чек-апов, безлимитной телемедицины, то это уже выходит плюс-минус как годовой взнос по НСЖ, а тут еще накопления и поддержка в случае болезни.

Ключевой нашей задачей становится не просто помощь в накоплении средств, а изменение отношения к своему здоровью и здоровью близких. Предоставляя возможность прохождения обследований на регулярной основе, мы создаем условия для качественной профилактики серьезных заболеваний, помогаем предупреждать их или диагностировать на ранних стадиях. Получая доступ к такой услуге, видя все заключения и рекомендации врачей, клиенты просто не смогут не изменить своего подхода к заботе о себе.

Накопительное страхование жизни – это отличная платформа для формирования позитивного клиентского опыта: страховые компании могут создавать множество точек контактов с клиентами, повышать их лояльность благодаря онлайн-сервисам и дополнительным опциям, создавать вокруг клиента некую замкнутую экосистему, способствующую еще большей заботе о себе и своей семье. Мы тщательно работаем с грамотной информационной поддержкой клиентов. Последнее, кстати, становится очень важным, поскольку мы часто видим, что очень многие, во-первых, не обладают должной мотивацией следить регулярно за своим здоровьем, а во-вторых, банально не знают, что именно надо делать, когда обнаружилась болезнь: к кому идти в первую очередь, какие документы собирать, каких врачей выбрать и так далее. Это естественно, ведь клиент находится в состоянии шока, даже самые собранные люди в таких ситуациях будут теряться и нуждаться в надежной поддержке. Мы как раз и выступаем таким партнером для клиента, который в непростой ситуации даст четкие рекомендации и поможет решить вопрос благодаря своей экспертизе.

Ну и конечно фокус должен сместиться в сторону семейных комплексных программ страхования. Это то, чего действительно не хватает сейчас на рынке – единого решения для защиты не только самого клиента, но и его семьи. Мы, зная о такой потребности, уже предлагаем клиенту продукты, включающие страхование не только его самого, но и его несовершеннолетних детей. Здесь же стоит упомянуть и про семейный подход к обследованию и лечению, к которому однозначно рано или поздно придет наш рынок: когда всю семью сопровождает один специалист на протяжении всего действия договора. Мы активно работаем сейчас в этом направлении.

Сейчас мы наблюдаем бум классической телемедицины. Аналитики VEB Ventures прогнозируют 60 кратный рост рынка телемедицинских услуг в России к 2025 году. Учитывая тот факт, что клиенту удобнее получать все сервисы и рекомендации через «единое окно», то телемедицина станет чуть ли не ключевым дополнительным сервисом к долгосрочным страховым программам. Наши клиенты уже имеют возможность проконсультироваться со специалистами онлайн в любое время на протяжении всего действия полиса.

Отдельным направлением в апгрейде накопительного страхования жизни становятся использование носимых медицинских и фитнес-гаджетов, а также создание супераппов для владельцев полисов. Пока мы видим это отдаленным трендом, который раскачается на максимум, когда поколение Z станет стабильно платежеспособным. Сейчас носимые гаджеты активно используются западными компаниями, но больше в качестве маркетингового хода, чтобы привлечь клиента меньшей ценой за соблюдение рекомендаций. Мы же видим в носимых гаджетах больше практической пользы: беспрерывный мониторинг за основными метриками здоровья. Учитывая активность зеттов в области предоставления своих данных, а также приверженность к бережному отношению к себе и своему здоровью, в обозримом будущем на страховые программы с гаджетами будет очень хороший спрос.

Рынок ожидаемо идет семимильными шагами к плотной синергии страхования жизни и медицинских услуг, и первый, кто сможет воплотить это не только в условиях страхования, но и на деле, станет лидером в сегменте.

Текст: Алексей Захаров, генеральный директор АО «СК «Югория-Жизнь»

Материал также опубликован в печатной версии Национального банковского журнала (Декабрь 2020).

Поделиться:
 

Возврат к списку